移動支付大戰 倒推金融變革？(圖)

微信和支付寶之間上演的移動支付大戰，已經愈演愈烈。

【看中國2014年03月12日訊】（看中國記者岳超綜合報導）微信和支付寶之間上演的移動支付大戰，已經愈演愈烈。微信和支付寶分別屬於騰訊和阿里巴巴這兩家大陸網際網路巨頭。

移動支付，通俗的講就是指用戶繞開了使用現金、支票或銀行卡刷卡這樣的傳統付賬環節，直接通過移動終端（主要指手機）完成購物消費所需的支付、轉賬過程。簡而言之，我們可以用手機上的軟體來付款買單，而不必再使用銀行卡或支票。

微信和支付寶分別在2013年推出了了自己的移動支付產品，支付寶推出的支付寶「在線錢包」，剛一推出就大放異彩，在2013年「11.11」購物狂歡節全天的350億交易額中，有超過三成的阿里巴巴用戶是用「在線錢包」完成購買支付。

而騰訊2013年推出的移動社交類應用「微信支付」，利用微信這款中國最成功的移動社交類應用，每天在以20萬的新增用戶數在飛速發展。2014年1月4日，國內最大的打車服務「嘀嘀打車」開通了微信內叫車服務，上線僅10天，接單數量就達到了2萬單，其中使用微信支付的也超過6000單。

3月10日，騰訊正式宣布入股京東，收購京東上市前15%的股份。通過此次「聯姻」，騰訊終於可以將超過4億用戶的社交流量轉為真正的電商流量，進而使「微信支付」可以在移動電子商務領域大放異彩，這也意味著騰訊與阿里的移動電商第一入口之爭正式拉開序幕。

支付寶vs微信支付 不同的創新

從支付效率、財務管理以及理財應用等多個維度來看，移動支付都給支付領域帶來了顛覆性的創新。

未來對於消費者來說，出門不必帶錢包，不怕遇上假鈔，不用擔心找零，更不必費心記賬，卻還能隨時隨地查看你的理財成績單或者進行信用卡還款，更有大量的即時優惠券可用。這些都不是白日夢，而是移動支付技術為消費者打造的便捷福利。
創立於2004年的支付寶，依托於大淘寶（淘寶加天貓商城）這一中國最大的電子商務生態系統，2013年推出在線支付產品「支付寶錢包」，就是旨在顛覆傳統錢包的概念。支付寶所打造的這款「在線錢包」的應用，在其首個版本就提供了包括全新的聲波支付（可以在兩個手機之間方便地轉賬）、轉賬、二維碼掃碼、以及條碼支付等四種不同的支付方式，同時還幫助用戶整理收納所有的銀行卡、以及優惠券信息，深受用戶青睞。

而騰訊的「微信支付」，則利用微信這款中國最成功的移動社交類應用---將個人用戶之間的通訊交流定調為「以熟人關係鏈構建而成的小眾、私密的圈子」，迅速建立了一個2.7億的月活躍用戶超級「公眾平臺」。在這個「公眾平臺」上，商家可以用「服務號」或「訂閱號」的身份進駐。這些公眾號發布的各類商業信息，先形成對單一用戶的推送；如果用戶覺得信息有用，也會在好友圈內分享，由此為商家產生了多個龐大的流量、且更有效的信息傳播路徑，並加上了支付功能。

這意味著，對於騰訊而言，在不到2年的時間裏，利用微信平臺迅速打造一個獨立的電商生態系統，極大的撼動了佔據電商壟斷地位的阿里巴巴。

2014年無疑將成為中國大陸移動支付爆炸性增長的一年，而標誌性的事件就是支付寶錢包和微信支付之間的競爭大戰。

支付大戰 衝擊銀行壟斷

支付寶和微信的支付大戰，之所以受到用戶的熱捧，還有另一重要原因，就是這場競爭帶來的理財產品打破了銀行多年來的壟斷。

2013年6月，一款可投資於貨幣型基金的明星理財產品——餘額寶橫空出世，生來就與支付寶錢包全面綁定。正是基於支付寶錢包賬戶已經與用戶的銀行賬戶對接，才讓傳統的基金購買流程被大幅簡化，用戶可以在錢包平台上隨時隨地監控資金收益情況。

此外最吸引用戶的，是餘額寶提供超過6%的收益率，而此前用戶在銀行的活期存款只有0.35%。對於用戶來說，餘額寶讓支付寶的這款「在線錢包」的功能再躍一個台階，成為「一款會賺錢的錢包」。

而對於銀行來說，原本以0.35%就能輕鬆獲得的活期存款，原本幾千幾萬元的小額存款，經餘額寶轉一圈匯聚後改投銀行間同業存款市場（即銀行相同業務之間短期資金借款和貸款的交易市場，借款利率和貸款利率的利差就是銀行的收益），就變成了6%左右大額存單--銀行獲取存款的成本因此大大提升。

金融變革 指日可待？

對於中國大陸以外的大部分銀行，如果其傳統支付業務被「支付寶錢包」、「微信支付」大量侵蝕，而且銀行存款成本也因為移動支付的競爭衝擊而數10倍的提高，可能早已經面臨生存危機。雷曼兄弟銀行的倒閉，就是因為其提供的理財產品的成本不斷攀升而最終導致資金鏈斷裂。

然而數據顯示，移動支付帶來的衝擊，並未對大陸銀行帶來實質的影響。據《財經雜誌》的統計，截至2013年三季度，大陸A股所有上市公司的總利潤是1.7249萬億元，而其中16家銀行的利潤就佔了9183.8億元---近乎佔所有上市公司的53.24%。

有業內人士指出，大陸銀行之所以有如此高的利潤，源於大陸央行制定雙軌制的利率，使得大陸銀行能輕鬆獲取利率差額。一方面，央行制定了遠低於市場水平的基準利率，壓低了銀行獲得存款的成本，另一方面，央行又先行放開了貸款的利率，同時允許存款同業市場存在，使得銀行有多重渠道將資金高息拆借出去，於是銀行有了豐厚的利差收入--以1年期存款為例，銀行只需要以3.3%的利率從普通儲戶那裡拿到存款，一轉手再以5%的利 率在銀行間同業拆借市場拆借出去，就能輕鬆賺到1.7%的利差。

因此，對於支付寶和餘額寶等網際網路業務帶來的金融衝擊，目前對大陸銀行來說，只是使得銀行賺取的利潤減少了一些而已；而真正決定大陸銀行生存命脈的，則是大陸央行對銀行提供的優惠政策。

然而，移動支付競爭在金融領域帶來的衝擊不僅是顛覆性的，而且也將愈演愈烈。餘額寶和支付寶等產品的出現，無疑是提前在存款端引入競爭，倒逼銀行改革。這場移動支付大戰到底會帶來的怎樣變革，媒體會持續關注。

(文章僅代表作者個人立場和觀點)