白領夜歸族的理財經

前言：如今，加班已是大多數白領不可迴避的事實，面對「朝九晚無」的窘境，我們怎樣理財來改善自己呢？

　　最近的一份網上調查結果顯示，接受調查的3000多人中有超過40％的職場人士經常加班，早出晚歸似乎已經成為如今職場白領的家常便飯。

　　在我們身邊，不知不覺已經存在這樣一個群體，他們每週工作5天甚至更多，並且有時連續工作10小時以上，當「朝九晚五」的人們進入甜蜜夢鄉的時候，他們才可能關掉開了一天的電

　　腦，披星戴月地走在回家的路上——「夜歸族」就是用來形容這樣的一群人。

　　行：「夜歸路」難減負

　　雖然加班是有合理的加班補助以及相關福利等權益保障，但由加班引起的一系列潛在成本也日益凸現，給白領造成不小的壓力。其中最為直接的就是超額的交通成本。以上海為例，很多公交車在晚上9點半後就陸續停運；10點半後，軌道交通也基本關閉；11點後，計程車開始收夜間費，14元起步價……

　　生存現狀：家住長寧區的小朱在浦東八佰伴附近一家外企上班，幾乎每個禮拜都難逃一兩天加班的「厄運」。雖然公司在加班費上並不含糊，但每次加班幾乎都到11點左右，這令她十分苦惱。因為到了那個時間，回家的地鐵已經停運了，夜宵線基本要等20-30分鐘才來一班，中途還要轉車，回家都快1、2點了，因此她基本都選擇在公司門口叫出租車回家，每趟花費固定在50元左右，而交通費補助則是公司每月固定額度300元。因此每次加班「打的」，都令她心痛不已。

　　事實上，如小朱這樣的案例並不在少數，記者的同事小崔的境況與之相比，更有過之而無不及。每次加班後「打的」回家的路費在上百元左右，一個月來個10次、8次加班，一個月薪水的近三、四分之一都等於交給了出租車司機。

　　點評：拼車、搬到公司附近住成為多數省錢白領的主要選擇，但這也有很大的侷限性。首先考慮拼車，多數人的加班時間並不穩定，這就給尋找合適的拼車夥伴帶來很大的困難。多數加班後的拼車族都是在拼車地點找到同路人隨機組合的，考慮到安全問題，女性白領則要等待與自己同路的女性夥伴，這就難上加難了。

　　搬到公司附近雖然是個可行的辦法，但也得綜合考慮。最起碼現在的「租金開支+加班打的費」必須要大於或等於搬新房後的租金開支，而且還必須要考慮好自己日常生活習慣以及周邊的便捷程度。對於成家人士，這種方法則更難實施。

　　如何讓「夜歸族」回家的路輕鬆一點？歸根到底，辦法在於一方面改善本市夜間的公共交通情況；另一方面公司應合理安排工作，嚴格限制加班。如果公交線路再多些，如果地鐵運營時間再長些，如果發車間隔再短些，如果加班時間再少些……「夜歸族」們大概就不會像現在這麼累了。

　　用：「夜歸族」的理財經

　　有句話說得好：「30歲前拿命賺錢，30歲後拿錢賺錢。」對於經常疲於加班、空時補睡眠的白領來說，他們更願意當花錢不願太動腦筋的「月光族」、甚至是「透支族」。在杭州一會計師事務所工作的小葉，就是持「今朝有酒今朝醉」想法的人，在她看來，平時工作太辛苦，根本沒時間去研究股票、期貨來做投資，有時間也是自己忙裡偷閑，不願再費腦力。

　　生存現狀：近來一份中國白領加班城市排行榜中，杭州獨佔鰲頭，而上海則排到了第九。對此，小葉絲毫不懷疑。她告訴記者，自己在事務所忙碌時，一天要連續工作14小時，回到家沒睡幾個小時，又開始第二天的工作了。

　　談到理財計畫時，小葉無可奈何地表示，自己過去在原公司做會計時，還有時間炒炒股，但自從跳槽到事務所後，根本沒那麼多精力去打理自己的收入，除了每個月存個定期外，沒有其他理財途徑。

　　點評：事實上，記者採訪過有關理財專家後，得出的結論是，並非「夜歸族」無暇打理錢財就應該聽之任之，相反考慮到這一群體的特殊性：年紀普遍較輕（25歲-35歲區間），財務負擔已有（小葉已經購買了三居室的商品房一套，月供3000元左右，公積金貸款佔50％），身體健康狀況均有隱患的可能性，並且沒有太多時間去瞭解理財市場的變化。以小葉為例，專家給出了一套保險+基金投資的理財方案。

　　保險：小葉雖然有基本的社會保障，但她很關注重大疾病保險，她的工作需要大量使用電腦，有統計數字表明，習慣長期用一側接打手機的人，患腦部腫瘤的機率大大增加。除此以外，養老問題也是她開始需要考慮的問題。為此，專家認為，她要購買的保險計畫必須要包括以下的內容：

　　1.終身29類重大疾病保障10萬元（分紅型，若被保險人身體健康，紅利可作為養老金的補充或者退休後的旅遊基金等）。因重大疾病住院每天補300元，每年最高可補180天；180天後，每天補150元。

　　2.女性特有惡性腫瘤保障20萬元。7種女性原位癌保障1萬元（在一般重大疾病保險中，原位癌不在保障範圍內）。

　　3.生育期間妊娠疾病保障3萬元。11種新生兒先天性疾病保障3萬元。生育期間人身保障20萬元。

　　其次，如果保險計畫還能囊括以下保障則更好，諸如因意外傷害住院津貼、一般疾病住院津貼、各種手術補貼、器官移植保險。

　　此外，專家還提醒，需要關注有保證續保條款。建議購買短期醫療保險時，盡量購買能保證提供續保的產品。因為保險公司每年有核保權利，即保險公司可能在你最需要保障時，可拒絕你的繼續投保，而進入保證續保的保險則沒有這種風險。

　　以某保險公司的產品為例，要達到上述保障效果，小葉只需分20年、每年繳4800元即可。此外，如果今後有經濟能力，還可以將大病保額提高到30萬元。

　　基金：雖然目前股市的規範程度以及股市大盤在今年出現了轉機，但跟小葉一樣沒太多時間和精力炒股的「夜歸族」，時下購買基金成為不二選擇。

　　在具體購買時，可以採用「定期定額」方式，即每隔一段時間，投資固定金額於固定的基金。這種方法的優點在於不必在乎市場價格起伏，當市價上揚時，買到單位數較少；市價下挫時，買到較多的單位數。長期下來，成本及風險自然攤低，需要時再一次性賣出，因此又被稱為「傻瓜投資術」。目前在國內，可以讓基金公司同銀行約定，到時間自動從購買者賬上扣款買入金融產品。對於日夜忙於工作的「夜歸族」來說，是種輕鬆省力的投資方式。除維持必要的備用金外，建議客戶將每月結余通過此種方式間接投入股市，通過復利「驢打滾」效應，獲得長期回報。

　　專家建議：考慮到小葉每個月有3000元左右的房貸要還（但事實上有單位公積金可以沖抵一部分），再結合其平時消費採用的信用卡方式，因此可以大膽將每個月剩餘的2500元抽出1500元，用於買開放式基金。

　　住：找個安樂窩

　　首先擺在眼前的問題是，房子是租還是買？對於剛踏上工作崗位沒幾年的年輕小白領，租房子肯定是多數人的選擇。事實上，根據最近的心理調查報告顯示，在如今高企的房價面前，事業剛起步就揹負龐大的房貸債務也是不明智的，據稱，有98％的房貸人都有心理抑鬱的表現。經常加班的夜歸族對工作壓力更加敏感，因此應該避免客觀環境給予更多的外在壓力。

　　生存現狀：小王工作後一直租在浦東近東昌路地鐵一小區內，每天都搭地鐵去浦西上下班。當初選擇這個2居室的房子，不僅因為其交通便利，而且其房間陽臺正對著小區內的綠化，頗有「景觀房」的待遇，當然代價也不菲，月租金幾經交涉後，仍要1800元。如今經常加班後，小王卻發現諸多問題困擾自己。比如地鐵過了時間就停運、深夜回家常常為了叫醒小區門衛而吵醒其他人被鄰居投訴、晚上想吃點夜宵卻發現周圍小店都已關門、早上則因為小區內一幼兒園早早開始上學而難以安靜睡覺……連續熬了幾個月下來，幾乎天天「熊貓眼」的他終於無法忍受，正在開始另選房子的打算。

　　點評：不難看出，「夜歸族」的生活與一般人有迥然不同的時差，這也造成了這一群體生活習慣的特殊性，對此，能讓自己放鬆休息的「安樂窩」，自然也要考慮這些特殊性。

　　換言之，他們選擇租房子，是否就是選擇交通便利、價格低的區域就一租了事呢？答案是否定的。幾乎黑白顛倒的「夜歸族」對生活環境應該更加「挑剔」一些：注意房子周圍環境儘可能遠離餐館、海鮮城、練歌房以及將要施工的區域等嘈雜地方，以免影響休息；夜間是否有24小時便利店和飯店之類？如果是高層住宅，則盡量選低不選高，以免深夜回家電梯已經停運。除此以外，考慮交通（有無夜宵線）、治安環境、價格等因素。

　　而小王居住的所謂「景觀房」則更是沒必要。一般而言，景觀房的價格不菲，但對於「早睡晚歸」的加班族，就需要考慮購買景觀房的性價比。因為像這樣的夜貓子一族，除了上班就是睡覺，一般沒有閑情看景，所以花大價錢租景觀房，利用率便要大打折扣了。

(文章僅代表作者個人立場和觀點)