這可是個人理財方面最基本的幾個問題之一。沒錯，你的投資收益和薪水高低都會產生一定的影響。
但是，還有幾項因素的重要性不容忽視，而且它們或許更重要。要想算算退休時需要多少錢，要多長時間才能攢夠這些錢，下面就是需要注意的七大因素。
1. 父母
父母能確保你接受良好的教育，為將來的事業成功奠定堅實的基礎，他們還會送給你一份又一份值錢的大禮，甚至豐厚的遺產。但最終，在我看來，他們言傳身教的理財觀念是比遺產更重要的一筆財富。
父母有沒有鼓勵你定期儲蓄，謹慎地投資？他們會不會算計汽車、服裝、豪華假日的開銷？
你辛辛苦苦為退休攢錢的種種努力很可能就體現著父母的理財習慣。
2. 事業
薪水越高，積累財富的能力也就越高。但是，掙得多並不意味著就能提前退休。事實可能恰好相反。
這倒並不全是因為你已經習慣了退休前的高品質生活標準，還因為你的收入越高，社會保障返回給你的退休福利佔退休前收入的比例就會越低。結果就是：你要比那些習慣了掙得少花得也少的人攢下更多的錢才行。
其次，為退休不斷攢錢的時候，薪水高低倒並不是最重要的了，關鍵是工作的穩定。
如果能在一家公司一干數年，積累退休金就會相對容易些。要麼是你已經有了足夠資歷領取傳統的「定額年金」，要麼就是已經有機會向僱主的401(k)或403(b)計畫固定存錢了。
相反，如果你經常跳槽──且不論是主動還是被動──都很難積累出一筆可供退休後享用的財富。實際上，為追逐更高薪水而不停地換工作，最終可能得不償失。
3. 住房
這是人們會做的幾項重要決策之一，甚至都沒領會到有多重要。會買大房子嗎──還是不會？
當然，房子越大，房產升值收益就越高。但是選擇豪宅其實是選擇了一種生活方式，耗資糜費。
首先，你背上了高額月供、維修成本、公用設施費用、業主保險，還有地產稅──這些都會削弱你為退休積累財富的能力。
4. 子女
我有兩個孩子，深知身為父母的樂趣。當然，也很清楚其中的花銷。
根據美國農業部的數據，按當前美元比值計算，美國中產階級家庭撫養一個孩子到17歲的平均花費是184,000美元。
除此以外，還有大學學費、婚禮開銷、幫忙交房款的首付……天知道還有什麼名目。
的確，我不時收到一些讀者來信，誇耀他們40出頭就能放心退休了。這些人的共性既非投資有道，也非薪水豐厚，而是沒孩子。記住了：養孩子會讓你晚退休。
5. 離婚
我並不是鼓勵大家維持痛苦的婚姻，但有一點必須弄明白：離婚會破財──推遲你的退休日期。
很不幸，這一點我略有所知。我經歷過一次和平友好的離婚，之後很多年我都在艱辛努力恢復我的財力。不管怎麼說吧，我還是花了四、五年時間才覺得挽回了損失。
6. 愛好
閑暇時間你都幹什麼？如果你現在大把花錢去旅遊、外出就餐、打高爾夫、逛商場，那麼一旦退休花的可能更多。畢竟，退休以後，一年365天你隨時可以從事自己的業餘愛好。人們往往會說退休以後開銷會減少，但海波勒可不同意。
「我覺得生活費用不會降下來，」他說，「出去吃飯的次數肯定要比上班時候多，服務項目的支出也會更多，因為很多事情都不能親力親為了。」
7. 健康
如果你定期健身，看來就要準備過一個漫長的、相應也就很花錢的退休生活了。
不過，還有更複雜的。
如果家族歷史和自己的健康狀況預示你會晚年健康，那就應該多多存錢，攢上足夠你花25年、30年、或者更多年的錢。
但如果你超重、從不鍛練、每天一包煙，還是需要存下一筆可觀的錢。
當然，退休後的時間可能並不長，但恐怕更花錢。患上各種老年病的機率更高，可能還要支付一大筆長期護理費用──這恐怕是退休人士最大的開銷了。
「大量研究表明，健康生活習慣與喪失生活自理能力的機率有關，」LifePlans總裁馬克•科恩(Marc Cohen)說。LifePlans針對長期護理有關的事宜進行了大量研究。「如果退休時身體不夠健康，就更有可能喪失自理能力，需要護理服務。」
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