【刘正窍门专栏】实惠的健康保险

基于美国人口普查局2006年8月公布的数据，大约85%的美国人有健康保险，而约60%的美国人从雇主处得到健康保险。但如果你刚失业，或是雇主并不提供健康保险，或即使全家都工作但仍无法负担昂贵的保险费用，该怎么办？目前，还是有好些相对便宜的政府机构或民间组织提供的健康保险可供选择。下面详细讨论一下6种获得低价健康保险的渠道。

1、1985年出台的綜合预算调和法案（The Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act，简称COBRA）是对刚失业的人很有益的法案。如果你失业，该法规使你可以延续从前任雇主那得到的健康保险计划（最长延续18个月）。这种延续的COBRA保险适用于个人，配偶和孩子。但是，为了通过COBRA延续以前的保险计划，你必须付全额的月费，而不是前任雇主得到的折扣价格。因此，如果你很年轻健康，以前也没有任何严重的健康问题，购买短期健康保险（下面要谈到）要划算得多。那么，哪些人应该延续前雇主购买的保险计划呢？第一类，那些有健康问题并正在被治疗的人们。因为很难买到能覆盖已有健康问题的个人健康保险，要么是不被覆盖，要么是很高的月费；第二类, 那些明确知道下一个雇主不会提供健康保险的人们。至少应该延续到自己能提供另一份健康保险为止。不给自己留有保险空白时段是很重要的。因为对下一个保险公司来说，你有连续的保险对他们来说风险要小，从而新保险计划的月费价格也会相对低些。

2、医疗协助（Medicaid）计划。医疗协助计划是美国联邦政府和州政府联合投资的旨在为低收入的家庭和人群，包括孩子，老年人和残疾人提供医疗保险的计划。你加入医疗协助计划的申请被批准后，该计划会承担你的医疗花费。但该计划对受益人有收入限制，每个州可以设定不同的收入上限和其它具体细则，所以医疗服务和申请的标准因州而异。如果你有工作，但收入不足以承担健康保险，我建议你在寻找别的保险选择之前看看加入医疗协助计划的可能性。

3、医疗关怀（Medicare）计划。这是美国社会保险局设立的旨在给合乎规定
的65岁以上老人提供医疗保险的计划。如果你正在领取社会保险残疾抚恤金，你可能也符合这项计划的要求。

4、民间协会的团体保险。这是一个容易被忽略的低价健康保险渠道。有些人是和保险公司签约的民间协会的成员，那么他们能购买到便宜的健康保险。比如，如果你是加州大学校友协会的成员，你可以可得到许多健康保险公司的折扣。虽然协会并不像雇主那样会替你交一部分保险月费，但是因为协会作为团体购买保险，保险月费比通常情况要低。所以，有必要看看自己所在协会是否提供团体保险。

5、医疗花费团体承担计划。这个计划严格意义上说不是保险，但运作起来很象。他是指许多人将钱放在一起并共同承担彼此的医疗花费。基本上可以说这些人成立了自己的保险公司。将每个人的钱汇总并投资以积累利息。当许多人都加入并且这笔钱只用于个人的大数目医疗花费，这个计划就会运转都很好。这类计划在有些宗教团体中运行的非常成功。医疗分担（Medi-Share, http://www.medi-share.org/index.aspx）是其中一个很流行的医疗花费团体承担计划，他是在1993年成立的。如果你对这种选择感兴趣，确保选择一个成立时间长且纪录良好的团体。

6、短期健康保险。对那些即将得到新的工作，但现在暂时没有保险的人来说，这是一个很实惠的选择。因为你只买短期的保险，月费较通常情况要低很多。对某些还在权衡不同保险选择的但又不想留下保险空白时段的人来说，这也是一种好的选择。

希望大家都能平平安安！

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