本文只介绍分析正在迫近中国的养老保险危机。
社会保险金缺口有多大？
先来看摇摇欲堕的社会保险体制面临的危机有多大。全国社会保障基金理事会理事长项怀诚（前财政部长）最近在多处演讲中都公开承认，社会保障基金缺口已经高达一万亿。先看下列数据：
表1 历年来中国政府积欠的职工养老金 人民币：亿元
年份 数 额
1997年 140亿元
1998年 450亿元
1999年 1,000亿元
2004年9月 6,000亿元
2005年4月 10,000亿元
资料来源：1997年至1999年数据来源于《经济研究》2001年第5期，孙祁祥：“‘空账’与转轨成本”；2004年9月数据来源于《人民日报》2004年9月21日。2005年数据来源于项怀诚讲话，新华社2005年4月22日。
上述数据说明，政府积欠全国退休人员的养老金数量以惊人的速度增长。从1997年到现在，中国经济一直处于高速发展期，2004年GDP总额高达136,515亿元，全国财政收入高达26,355.88亿元，支出为28,360.79亿元，财政赤字为2,004.91亿元。在这种情况下，政府尚积欠如此之多的职工养老金无法支付，这意味着积欠的养老金将是一笔无法清偿的国家债务。
但这里谈的还仅仅只是积欠参保人口养老金的问题，中国社会保险还有一个严重的问题，即社会保险覆盖面过于狭窄。
“银发产业”原是梦
对于中国的“银发产业”，外国投资者曾寄予无限美好的幻想，认为那将是一个商机无限的宝库。美国战略与国际研究中心（简称“CSIS”）与美国保德信金融集团2004年在调查之后，发布了一个与预想完全相反的研究报告──《银发中国－－中国养老政策的人口和经济分析》，认为从绝对数量看，正在降临的中国老龄化浪潮令人瞠目：至今60岁及其以上老年人已达1.3亿之多，占世界老年人口的1/5,占中国国内总人口的10.2%。假如目前这一人口变化趋势依然持续，到2040年，中国老人总数将达到3.97亿，超过目前法、德、意、日、英的人口总和。但中国并没有为老龄化浪潮做好准备。目前，中国实行的养老金制度仅覆盖了全部劳动力的25%。其中，基本养老保险占15%，公务员系统占3%，农村系统占7%。
在这个报告公布之前，不少投资者都希望到中国开办各种与老年人消费有关的产业，如养老院、老人公寓、针对老人的医疗保健、老人家庭护理等等。但当这个报告公布以后，外国投资者明白中国老人连基本养老金都成问题， “银发产业”之投资主张从此销声匿迹。
参保面究竟有多广？
但盖保德公司的《银发中国》估计的参保面25％显然过高。根据项怀诚透露的数据，中国基本养老保险的覆盖面还不到劳动力人口的15% （约1,550万人），而世界各类公共养老金计划覆盖的平均水平是33％左右的劳动力人口，中国只有世界水平的一半左右。
阅读中国的统计数据是件非常艰苦的工作，即使研究者每年都搜集相关数据跟踪研究也并不轻松。根据中国劳动和社会保障部发布的数据，早在1996年6月底，中国已有76.9％的职工和94.7％的离退休人员参加了社会保险（新华社1996年8月5日电）， 到2003年底，全国参加养老保险的人数为1.55亿人（《经济观察报》 2004年5月9日），这与项怀诚最近刚公布的1,550万参保人数相差实在太远，项公布的的数据只有2003年中国劳动与社会保障部公布数据的十分之一。
这只有一个解释，中国的社会保障体制名存实亡，参加保险的人号称1.55亿人，但其中许多“个人账户”只是一个名义帐户，其中并没有资金，由此形成了一个行内人士称之为“空账” （有账无钱）的现象，项怀诚公布的1,550万人是账号里有一定数额钱的账户。表一有关资料显示，“空账”的规模在逐年扩大，但扩大的速度与规模让人读了很不放心，不由得要怀疑这些数据的真实性：比如2004年9月中国养老保险金的空账规模累计近6,000亿元，8个月过去，竟然又增加了4,000亿元，这速度也实在太快了一些。按照中国政府“报喜不报忧”的做官原则，项怀诚不可能多报这些暴政府之短的数据，只能断定原来的6,000万是往少里报，但谁又敢保证这一万亿就是真实数字？
这种情况在中国被称为“养老保险危机”。从养老保险金的状况来看，从上一世纪90年代后期至今，全国企业养老保险金收入即使在“空账运行”的情况下也收不抵支，而且年度赤字规模持续扩大，只能靠政府财政来补贴。资料显示，2002年仅中央财政就向其补贴408.2亿元。
更让人寒心的是，由于中国官场高度腐败，被称为“养命钱”的养老保险金被少数官员挪用、利用职权冒领的事情时有所闻。在有些地方，退休者要想按时足额领钱，还得向主管者送“好处费”。
没有纳入养老保险体制的农民与农民工
上面还只讨论了城市职工的养老保险，更大的问题在中国的农村。下表数字反映了农村人口的养老保险状况：
表2 中国农村人口养老保险概况
年份 保险覆盖县、市 参保人数 （万人） 占农村人口比例（%） 保险基金总数 （亿元） 人均保险金
1998 2,123 8,025 9.2% 31.4 39元
2003 1,870 5,428 6.03％ 259.00 477元
资料来源：1998年数据来自于梅志罡：“论我国农村社会福发展的历史逻辑与现实境遇”，中国农村研究网，http://www.ccrs.org.cn，2004年5月19日；2003年数据根据《中国的社会保障状况和政策》白皮书所颁数据计算。该白皮书由中国国务院新闻办2004年9月7日颁发。
表中数字揭示出两大问题，一是农村社会养老保险覆盖面小，二是保险保障水平过低。截至2003年底，中国有1,870个县（市、区）不同程度地建立了农村社会养老保险，有198万农民开始领取养老金，只占参保人口的3.6%。有人指出，农村社会养老保险只鼓励具备投保条件的农户参加社会养老保险，所以目前建立农村养老保险的大多是较发达的农村地区，参加养老保险的人也都是农村的富裕者，而养老将面临困难的不发达农村地区和贫困农民却无力投保，这种“保富不保贫”现象是中国农村社会养老保险制度的一个死结。
此外还有2.5亿农民工也没有养老保险。据统计，中国农民工的人数逐年猛增，1994年为6,000万，2000年是8,840万，2003年已达1.14亿。但四川省重庆市綦江县一位私营企业家冯秀干个人出资请人在全国范围内做了一次历时半年的“农民工养老保险问题调查”，这份报告说，如果加上在乡镇企业打工的，农民工的总数应该是2.5亿，而这个庞大群体没有任何养老保障。
聊胜于无的失业保险与已崩溃的农村医疗保险
养老保险只是中国社会保障体系所面对的困局之一。在社会保障领域内的三大保险（养老保险、失业保险和医疗保险）中，目前中国失业保险只覆盖了在国有企业工作的人，许多在非国有企业工作者及农民工等真正需要保障的弱势人群都被排除在外，所以，中国国内有研究者将失业保险称之为“劳动力强势群体的俱乐部”。 医疗保险的覆盖率比养老保险还要低。劳动和社会保障部的统计数据显示，到2003年底，参加全国医疗保险的人数仅占城镇人口的20％，而农村只有不到10％的人口有合作医疗保障。
更严重的是，维持社会保险的潜力已经罗掘殆尽。调查资料表明，从养老、医疗和失业三项社会保险的项目来看，中国多数地区仅雇主缴费已经达到工资总额的30％左右，个人三项保险缴费合计也在工资额的10％左右，这个比例明显高于多数国家或地区的缴费水平。过高的缴费率严重影响了企业的人工成本和盈利水平，这导致很多企业以各种方式逃避参保。而为了维持收支平衡，政府就不得不进一步提高缴费率，于是有更多的企业选择逃避缴费。这种高收费与逃避缴费使中国各项社会保险制度的运行陷入了恶性循环。
四面漏风的破墙
但上述被纳入社会保险体制内的还不是中国最悲惨的人群，另外还有一个庞大的底层贫困人群。截至2003年底，全国领取城市居民最低生活保障金的人数为2,247万人，月人均领取58元，折合7美元。（《中国的社会保障状况和政策》白皮书）
一部“生存之民工”的电视剧真切地反映了中国底层民众生存之艰辛：民工们住的是四处漏风拥挤不堪的简易工棚，吃的是最简陋的饭食；工作环境毫无尊严可言；而血汗工资还常被老板克扣；在追讨自己的工钱时更是被老板豢养的黑社会打手殴打。民工们辛苦终年，最后是夫妻不能相守，父子兄弟无力相保──尽管导演出于政治考虑，为了通过宣传部审查，最后让这些民工在经历千难万苦之后，讨回了自己的微薄工资，但整部影片无论如何让人看了都不敢相信这是号称GDP总量世界第二、军备力量直追美国、正在和平崛起的中国之民众生活──可悲的是，这部影片反映的恰好正是数亿中国底层民众的生活实况。
中国政府号称要建设“和谐社会”，但老无所养，贫无所恤的社会距离和谐社会实在相差万里。显然，仅仅依靠喊几句空头口号，“和谐社会”是不会出现的。
(文章仅代表作者个人立场和观点)
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