中國2020年埋下的「十萬億大雷」快要炸了(圖)

銀行卡。（圖片來源：Getty Images）

【看中國2024年10月29日訊】（看中國記者蔡思雲綜合報導）中國銀行業一向被視為「金飯碗」，但近期卻出現了一些異常現象：銀行高管紛紛辭職、員工降薪被裁，甚至發生多起銀行行長墜樓事件。專家指出，中國銀行壞帳直飆，已成數百顆不定時炸彈。

最近，中國上市公司陸續公布上半年的財務報告，媒體從中發現，銀行業出大問題了。《中國基金報》和《北京商報》9月初報導，在中國所有銀行的255萬員工中，有42家上市銀行的員工數量半年內減少4萬人。同時，今年上半年銀行業的薪酬比去年上半年平均下降5,321元，平均每個月降薪887元。

此外，在最近一個月內，已有超過1,100位上市公司的高管辭職，其中不乏董事長、副董事長或總經理，有的銀行居然多位高管同時請辭。這些高管害怕繼續留任會面臨銀行倒閉，而他們可能因此而被追責坐牢，所以紛紛想在銀行破產前開溜。

中國的銀行都是政府設立的，分別由各級政府控股，董事長、副董事長和總經理都由上級政府任命。銀行高管想辭職，必須向主管的政府部門遞交辭呈，已經獲批的只佔一小部分，大多數未能獲准。這是因為中共高層考慮到，大量銀行業高管辭職會引起社會恐慌，加速金融危機的到來。

華夏銀行天津分行行長墜樓身亡

近期，中國各地的銀行行長墜樓事件時有所聞，比如：2023年12月9日，華夏銀行天津分行行長貢丹志墜樓身亡。

界面新聞報導，天津銀行業人士表示同行之間的競爭很激烈。從2015年開始，受鋼鐵等傳統行業過剩產能影響，股份制銀行甚至國有銀行風險敞口逐漸暴露，不良率有所增長，所以很多機構從分行到網點主管領導壓力都很大。

華夏銀行天津分行成立於2005年1月，在天津市轄內經營機構24家，員工近600人，資產規模和各項存款規模均超700億元，年繳納利稅超4億元。自2020年以來，天津分行融入地方主流經濟，加大信貸投放，累計向天津市場提供投融資支持超400億元。

去年底，這家銀行公布的不良貸款率為1.72%，在20家系統重要性銀行中排名第一。其中，天津分行所屬的京津冀地區不良餘額佔全行的36%，不良率更是高達2.64%。

該行被指違規發放貸款及票據、偽造審批程序、放鬆背景審查。銀行的壞賬行長兜不住了，所以他選擇縱身從高樓躍下。其實，兜不住的不止他一人，因此各行行長一個接一個地用行動說明一件事：2020年埋下的雷可能要炸了！

2020年中國銀行業埋下了大雷

新浪網報導，2020年因為疫情的關係，百業蕭條。為了提振經濟，銀行搞出了經營貸和消費貸這兩個項目，總金額高達十萬億，而貸款年息只有3.25%。在這兩個貸款項目上，銀行可謂是大出血、大讓利。但嚴格來說，這不是經濟市場該有的行為，而是類似賑災款。

由於這批貸款的利息遠低於當時5.25%的房貸，於是大批炒房客偽造經營資質，套取經營貸去炒房。所以，2020年出現了一個奇葩現象：到處封鎖、工廠停工、飯店歇業、百業凋敝、民不聊生，但房價卻一飛沖天。

這些違規進入樓市炒房的經營貸，有一部分雖是投資客偽造資質欺騙銀行，但大部分其實是銀行自己放鬆監管，甚至是私下指導投資客如何偽造資質騙取貸款的。十幾萬億的貸款，這裡面有很大的可以操作的空間。

2020年和2021年買房的投資客本想等樓市猛漲一波，3年後賣掉房子大賺一筆，順手把經營貸還給銀行，但如今樓市卻是一路下行。大批高槓桿投入的資金不但沒能盈利，反而連本金都虧掉了。

現在，大批經營貸即將到期，而很多炒房客根本還不出錢。如此一來，大量壞賬就要出現在銀行的賬面上。

經營貸和房貸是有區別的，房貸是以房子做為抵押品，只要房價跌幅沒有超過30%，銀行把抵押的房子拿去法拍，實際賬面上是不會產生虧損的。而且房貸出現壞賬了，銀行只需走正常壞賬流程，相關人員無需承擔任何責任。

然而，經營貸的抵押品不是房子，而是一家虛造的空殼公司，所有的公司資產、經營流水都是偽造出來的。經營貸一旦壞賬，銀行拿到的抵押品就是一家空殼公司，什麼抵押資產都沒有。

銀行該如何去平賬呢？相關人員該如何交代當時是怎麼審核公司資質的呢？這背後是一堆沒辦法平掉的壞賬，以及一大批利益鏈條上的人。面對這個困境，行長只能赴死了。

中國銀行壞帳直飆 已成數百顆不定時炸彈

3月19日，江西九江銀行公佈，受不良貸款影響，2023年投資人利潤恐暴跌30%。事實上，該銀行的壞帳從2015年至去年底已擴增7倍，而中國有數百家類似情形的放款機構。專家警告，這些日積月累的壞帳已成為不定時炸彈，一旦爆炸後果不堪設想。

《經濟學人》雜誌指出，中國銀行往往向資產管理公司（AMC）放出借貸，以換取對方購買自己的貸款。雙方簽訂的契約雖然包含讓AMC避免買入的不良貸款面臨信貸風險的規範，但保密條款讓相關安排不被揭露，甚至不對法院揭露。

對監管機關來說，涉及該交易的銀行正在解決壞帳問題，然而事實上，這些銀行是將問題隱匿起來。新加坡國立大學商學院的Ben Charoenwong、阮天悅與人民大學的苗萌等專家警告，中國數百家銀行的壞帳越堆越多，將成為隨時爆炸的不定時炸彈。

2016年，4家國有AMC在總值1.5兆人民幣的不良貸款中，購買了近1兆人民幣的壞帳。到2022年，壞帳規模已飆漲至近3兆人民幣。

今年1月底，其中3家AMC將與中國主權財富基金合併，它們本身已成為陷入困境的金融機構，無法執行其成立時的債務清理任務。這對九江銀行及其他數百家類似銀行而言，都是嚴重的壞消息。

程曉農：中國銀行業的巨大危機即將到來

旅美經濟學家程曉農指出，中共模式的「政府辦銀行、銀行充當政府的ATM」，必然會造成一種雙重效果。銀行可以讓政府的房地產開發或盲目的高鐵擴建如虎添翼；但同時也會促成房地產和高鐵的過度開發，進而把銀行拖進深淵。

以前，中國的銀行也是官辦的，銀行的信貸資金來源一靠財政撥款，二靠財政性存款和國營企事業單位的存款。當時，這種金融架構被稱為「大財政、小銀行」模式。

如今，中國的金融架構已經改成了「小財政、大銀行」模式。然而，財力有限的各級政府卻把銀行裡的居民存款當作自己的資金任意揮霍。這種「官吃銀行」或「官府吞噬銀行存款」的社會主義制度運營模式，正在迅速掏空銀行裡的居民存款，進而掏空支撐政權的最後支柱——銀行系統。這預示著中國銀行業的巨大危機即將到來。