中國個人養老金制度一週年遇冷 銀行奇招攬客(圖)

個人養老金制度一週年遇冷，銀行開始加快營銷行動。（圖片來源：Getty Images）

【看中國2023年11月18日訊】（看中國記者李正鑫綜合報導）中國官方去年基本養老基金投資收益率僅為0.33%，中國人未富先老，養老金收支不平衡的趨勢加大，而個人養老金制度一週年遇冷，銀行開始加快營銷行動。

個人養老金制度遇冷

中國個人養老金制度於2022年11月25日在北京、上海、廣州、西安、成都等36個先行城市(地區)正式啟動實施。可通過國家社會保險公共服務平臺、全國人社政務服務平臺、電子社保卡、「掌上12333」APP等全國統一線上服務入口或商業銀行等渠道建立個人養老金賬戶，同時通過商業銀行開立個人養老金資金賬戶。

個人養老金賬戶和個人養老金資金賬戶開立後就可向資金賬戶繳費、購買個人養老金產品（包括儲蓄存款、理財產品、商業養老保險和公募基金等）。首批開辦個人養老金業務的金融機構包括6家國有大型商業銀行、12家股份制銀行、5家城市商業銀行、11家理財公司、14家證券公司、7家獨立基金銷售機構和6家保險公司等。

中國官媒彼時稱，個人養老金不同於基本養老保險，是政府支持、個人自願參加、市場化運營的補充養老保險制度。

截至今年11月17日，個人養老金產品已多達741只，其中儲蓄產品465只、基金產品162只、保險產品95只、理財產品19只。其中，銀行儲蓄產品佔比超六成。

也有投資者選擇購買公募基金，目前上線的個人養老公募基金產品均為養老目標基金。Wind（萬得）數據顯示，截至11月16日，大部分養老目標基金產品處於浮虧狀態，在養老目標基金中，成立以來收益率為正的僅佔比不到兩成。

11月18日，官媒中新經緯報導稱，如今個人養老金制度實施即將滿一週年，但仍有不少人選擇觀望。人社部數據顯示，個人養老金的實際繳存比例為31.37%。「也就是說每10個開戶人中，僅有3個實際繳存，如何提升個人養老金的參與度成為擺在市場面前的一大難題。」

自個人養老金制度實施以來，銀行成為營銷個人養老金的主力軍，有銀行給員工下達了個人養老金開戶數的KPI（Key Performance Indicators，關鍵績效指標）。

報導稱，廣發銀行、民生銀行等部分銀行已經開始對非試點地區預約開戶進行營銷。「從10月中旬起，我們行要求每週達到18個預約戶。」華北地區某國有銀行的客戶經理小田說，其所在網點要求必須營銷，達不到標準的取消休息日。

「這週我完不成任務了，得加班。」小田無奈道，身邊的親戚朋友都發動完了，想完成任務越來越難。她表示，因為當地有節稅需求的客戶較少，只能靠強力營銷，告訴客戶可以領紅包、送禮品或者幫個忙。

多位受訪人士對官媒表示，對個人養老金的最大顧慮是存入期限長，提現不靈活。「萬一有事著急用錢，這筆錢拿不出來怎麼辦？」

招聯首席研究員董希淼表示，個人養老金賬戶繳費人數和人均繳費金額較低，主要是因為個人養老金制度試點剛剛開始，而通過個人養老金賬戶進行投資期限超長。「商業銀行一段時間內通過贈送現金、贈送禮品等方式吸引投資者開戶。這樣一些過度營銷的行為，吸引的是薅羊毛的投資者。」

中國個人養老金制度要點

《看中國》記者查閱相關文件，個人養老金的要點總結如下：

1、首先得參加基本養老保險，此為強制性社會保險基金範疇，繳費資金由個人和用人企業共同負擔。然後可以在商業銀行開設個人養老金賬戶，此為個人自願參加，參加人每年繳納個人養老金額度上限為12000元（人民幣，下同）。

2、達到領取基本養老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居以及官方規定的其它情形，可以領取個人養老金。可以按月、分次或者一次性領取個人養老金。

3、有稅收優惠。按照12000元/年的限額標準，在綜合所得或經營所得中據實扣除；在投資環節，計入個人養老金資金賬戶的投資收益暫不徵收個人所得稅。

4、參加人身故的，其個人養老金資金賬戶內的資金可以由配偶和子女繼承。

值得注意的是，在領取環節，個人領取的個人養老金，不並入綜合所得，單獨按照3%的稅率計算繳納個人所得稅，其繳納的稅款計入「工資、薪金所得」項目。個人所得稅由開戶的商業銀行代扣。

個人養老金制度遇冷，而中國官方運營的基本養老保險基金也堪憂。

中國2022年基本養老保險基金投資收益率0.33%

11月4日，中國的全國社會保障基金理事會發布2022年度基本養老保險基金受託運營年度報告。

報告顯示，2022年社保基金會受託管理的基本養老保險基金投資收益額51.05億元，投資收益率0.33%。

社保基金會有關負責人表示，收益率下降主要是受全球經濟和政治形勢變化以及金融市場波動加劇的影響。自2016年12月以來，基本養老保險基金委託投資運營已實現中國31個省（區、市）和新疆生產建設兵團全覆蓋，受託管理的基金權益總額已達1.62萬億元。

而根據中國人社部、財政部5月22日發布的《關於2023年調整退休人員基本養老金的通知》顯示，從2023年1月1日起，養老保險金支出比上一年同期增長3.8%。

也就是說，支出和收入及投資收益的差距將不斷擴大。

而「全國社會保障基金」（社保基金）2022年的表現更不理想，根據全國社保基金會理事會9月披露的資料，社保基金2022年投資虧損幅度5.07%，虧損額1380.9億元。

中國央行前行長周小川此前表示，中國養老金有比較大的缺口，國家統籌安排的養老金只能「保基本，不會太高」。而中國新推出的個人養老金制度激勵機制偏弱，現有個人所得稅還存在一定缺陷。

周小川強調，不要認為養老問題還有拖延的機會，以後再做選擇會更艱難；國際上多數國家預籌養老金的總量佔GDP的50%-100%，有的國家佔比超過100%，中國這個比例較低，約在10%以下。

從周小川的言論可以看出，中國的養老金缺口不斷加大，養老危機步步逼近。

(文章僅代表作者個人立場和觀點)