無可避免的「戰爭」 四大銀行剿殺支付寶(圖)

【看中國2014年03月31日訊】（看中國記者岳超綜合報導）阿里和騰訊上演的網際網路支付大戰尚未結束，大陸網際網路金融與國有銀行之間的戰爭，也打響了。這場戰役中阿里和騰訊變成了盟友，而他們的對手，是壟斷中國大陸金融業近30年的國有四大銀行。

3月22日，建設銀行下調了其用戶通過支付寶快捷支付網上消費及購買餘額寶的額度，幅度從原先的單筆5萬元降為5千元，每月不超過5萬元。就在此前，工行、農行、中行也已分別下調了用戶使用支付寶快捷支付的額度。至此，四大行均已對支付寶快捷支付額度作出了類似的下調，最低單筆額度也為5千元。

四大行通過下調支付寶快捷支付額度之後，對阿里巴巴支付寶、騰訊財付通等產品的網購、還款等服務產生了極大影響。以工行用戶使用支付寶信用卡還款為例，額度下調後，意味著用戶如果想通過快捷支付還款到信用卡，單筆操作只能還款5千元。假設用戶要給自己的信用卡還款2萬元，必須操作4次才可完成。

對於下調額度的原因，工行和農行給出的理由是「為了保護用戶資金安全」。而對這個解釋，支付寶所屬的阿里巴巴集團董事局主席馬雲立刻在網上發文反擊，並稱目前是支付寶「最艱難的時刻，也是最光榮的時刻」，「四大天王封殺，支付寶雖敗猶榮，雖死猶生，但決定市場勝負的不應該是壟斷和權力，而是用戶！」

一時之間，大陸銀行和阿里、騰訊等網際網路巨頭的利益之爭急劇升溫。雙方你攻擊「安全問題」，我回應「用戶至上」；都在迴避自己的弱點，打擊對方的痛處，互不相讓。

圍剿支付寶：注定的「戰爭」

事實上，當去年「雙十一」淘寶成交額突破350億元，支付寶的快捷支付佔55%、餘額寶支付佔20%、而銀行網銀支付僅佔13%的格局既定之時，網際網路金融與銀行業的這場「戰爭」就已無可避免。

在過去半年多的時間裏，阿里提供的支付寶上線存款業務「餘額寶」，其規模已突破了5000億元。餘額寶把客戶存款全部用於投資協議存款的極致配置，為客戶提供了一度高達7%的年化收益率。如此凶猛「吸儲」，引起了銀行業的強烈不滿和恐慌。

因此在3月14日，央行叫停了支付寶等公司二維碼支付和虛擬信用卡業務。這個舉動引起了市場的強烈反應，輿論普遍聲援阿里、騰訊等第三方支付機構。3月19日，央行不得不站出來表示《支付機構網路支付業務管理辦法》短時間內不會發布實施。

然而隨後，四大銀行步調統一的下調快捷限額，使得事態再次升級。3月24日，工行結算與現金管理部處長王鈜就限額問題高調對外公開回應稱，根據銀監會86號文件規定：對於由第三方機構完成安全認證的電子資金轉移與支付業務（如阿里支付寶提供的快捷支付），必須由賬戶所在的銀行直接驗證客戶身份，並與客戶約定雙方的相關權利與義務。而快捷支付推出3年以來沒有通過銀行驗證客戶身份，一直處於「違法」狀態，銀行為此承擔了法律風險。因此，銀行的限額完全是「維護用戶資金的安全」。

3月25日，支付寶迅速對上述說法予以反擊稱：快捷支付的驗證方式與86號文裡要求的「其他有效方式直接驗證客戶身份」並沒有衝突，而且支付寶和銀行之間最初的合作其實「非常愉快」。

此後，工行迅速關閉其他分行支付寶快捷支付的介面，僅保留杭州介面和快捷支付對接。對此支付寶在3月26日發表公告：如果使用工行卡開通快捷支付，提示簽約失敗，是因銀行簽約限制，建議用戶換卡支付。然而隨後中國銀行、農業銀行迅速表示，調低快捷支付限額在於保護客戶資金的安全，致使雙方的輿論紛爭進一步擴大升級。

3月27日，備受阿里、騰訊等網際網路第三方支付擠壓的傳統支付業老大銀聯也進駐戰場。銀聯總裁時文朝在當日銀聯十二週年的致辭中，公開反駁阿里支付寶等公司倡導的「網際網路金融創新」，並表示「當‘效率’和‘安全’的平衡被打破，調整則無可避免。」

至此，這場傳統銀行巨頭對新興網際網路巨頭之間的較量進入了高潮。

銀行的「乳酪」：利率市場化

有分析人士認為，四大行此次針對的是支付寶的快捷支付，但實際上，快捷支付並非雙方矛盾之所在。

快捷支付之所以產生，其實正是為了彌補國有銀行支付成功率普遍偏低這一短板。在2010年底之前，支付寶的充值消費轉賬還款，都使用網銀支付，但發現網銀支付成功率太低，只有60%-65%，這對於電子商務的發展顯然不利，支付寶研發了快捷支付，打通了一條直連銀行的專線，這條專線不涉及網銀的很多重業務，只和支付相關，這也是為什麼大量小銀行沒有網銀，卻也能開通快捷支付的原因。

快捷支付上線後，支付成功率達到95%，而且規避了網銀支付需要發生一次頁面跳轉，容易被病毒攻擊這一弱點，深受商戶、用戶、以及銀行本身的歡迎。由於快捷支付不影響銀行其他業務，只是從商戶端收取費率，然後和銀行分成，對於銀行來說，快捷支付不僅帶來了利潤，而且減少了櫃臺壓力，最重要的是對銀行左手吸儲右手放貸賺取利差的核心業務沒有絲毫影響。因此支付寶快捷支付從2010年底上線到2011年6月，就接通了120多家銀行和金融機構。

然而去年6月13日支付寶悄然推出存款貨幣基金業務餘額寶，導致支付寶和銀行的關係從合作走向競爭。在餘額寶出現前，10萬元在銀行的活期儲蓄利息只有350元，而餘額寶收益能超過4000元，超過銀行利率的10倍。

更重要的是，支付寶及其餘額寶受到用戶熱捧之後，引發的網際網路金融效應廣得人心，使得國有銀行的利率成本被抬高之餘，更感受到了潛在的致命威脅---利率市場化。餘額寶的誕生已經反向迫使國有銀行對儲戶提供比餘額寶存款利率更高的金融產品，這個趨勢如果發展下去，很可能推動利率市場化進程加速，即銀行的利率必須隨市場變化而變化，這將導致國有銀行賺取吸儲和放貸之間的固定利差的核心業務受到衝擊，一旦失去這項「只賺不賠」的核心業務，對長期以此為生的國有銀行來說無疑是致命的。

大陸金融改革 能走多遠？

對於支付寶和四大銀行的這次紛爭，更多的輿論還是支持阿里的支付寶。3月 30日，在深圳五洲賓館舉行的第6屆中國IT領袖峰會上，百度董事會成員丁健在談及這場紛爭時認為，存款12年可以翻番的餘額寶和存款200年才能翻番的銀行活期存款相比，優勢十分明顯，老百姓甚至可以把餘額寶當養老保險使用。這場紛爭不在於餘額寶和四大行之間的恩怨，而在於現在扭曲的金融體系，就像小孩子打中了大人的腫瘤，金融體系已經承受不了小孩子的輕輕一拳，老百姓不應該為扭曲的銀行金融體系買單。丁健的此番發言幾乎得到了在場所有與會人員的贊同。

分析人士認為，儘管輿論導向支付寶，但銀行為了維護其現有的商業模式---利用央行政策、通過用戶的存款賺取儲蓄和貸款的固定利差獲利，在紛爭持續升級時很可能會「封殺」支付寶。因為支付寶只是一個網路支付工具，線下沒有網點，本身不對接現金，因此只能受制於銀行。而從近期銀行的主管單位---大陸央行的表態可以看出，只要國有銀行的根本利益受到影響，公眾輿論也只會被放在一邊。這場不見硝煙的紛爭，也折射出大陸目前金融體制改革中新舊勢力的真實搏弈。這場紛爭結局如何，媒體將持續關注。

(文章僅代表作者個人立場和觀點)