龐大「欺詐門」：給融資租賃提個醒

沸沸揚揚鬧了幾個月，龐大「欺詐門」最終被證實，情況可能並沒有個別媒體報導的那樣「黑內」。但對於上市的龐大集團而言，這樣的糾紛無疑是狗血的。試想，如果龐大僅僅是一個未上市的民營經銷商集團，「欺詐門」事件是否會像這次那樣來勢洶湧？至少，從媒體對上市公司的監督報導來說，並不會像現在這樣積極。

當熱，筆者在此並不是要為龐大開拓「罪責」，作為國內商用車領域採取融資租賃模式銷售的先行者，此次「欺詐門」事件爆發並被媒體大面積報導，龐大集團因此承擔了聲譽上的損失，這顯然是龐大集團作為「吃螃蟹者」所需付出的代價。畢竟，融資租賃模式賣車在中國還是個新鮮事物，只是龐大第一個嘗試將其在商用車領域普及開來而已。

從這個意義上講，只要有人做這事，就不可避免要承擔各種風險，不管你是龐大還是小小。更何況，在中國這樣一個公民信用體系尚未健全的發展中國家，加上消費者對融資租賃模式的瞭解並不充分，因此在執行過程中碰到各種扯皮和糾紛就在所難免。從媒體報導的龐大「欺詐門」來看，那些維權的消費者似乎對於「融資租賃」這個概念的認識仍有不少誤區。

嚴格意義上講，融資租賃內容是指出租人根據承租人對租賃物件的特定要求和對供貨人的選擇，出資向供貨人購買租賃物件，並租給承租人使用，承租人澤分期向出租人支付租金，在租賃期內租賃物件的所有權屬於出租人所有，承租人擁有租賃物件的使用權。簡而言之，融資租賃就是依托第三方（出租人）擔保，消費者可以更低門檻貸款購買自己需要的東西。

在龐大商用車「融資租賃」模式中，龐大就是那個向汽車廠家起擔保作用的關鍵「出租人」，購車者因為有龐大的擔保，可以以極低的價格甚至是零首付從龐大那裡租賃到汽車，然後在使用汽車賺錢的過程中，分期將貸款還給龐大。而在還貸期間，車輛本身的所有權並沒有發生轉移，仍歸龐大所有，只有貸款合同執行完後這種所有權才轉移給購車者。

與傳統的個人信貸相比，融資租賃的好處是顯而易見的，第一，對於汽車廠家來說，因為有第三方擔保，可以將貸款風險轉移到下游，旱澇保收嘛；第二，對於消費者來說，同樣因為有第三方擔保，可以以更低的首付（很多融資租賃購車都是零首付，尾款相對較高）價格拿到新車，龐大「欺詐門」中的涉事購車者一次性購買幾十輛商用車就是這個道理。

正因為如此，融資租賃能有力地刺激新車銷售。在國外，新車銷售中有很大比例的直接賣給了租賃公司，在美國有30%的車直接批量賣給了租賃公司，以福特為例，佔全年25%的批量銷售中，50%賣給了融資性租賃公司。據悉，在整個北美地區，現金購車佔20%，融資方式佔80%，其中信貸比重佔34%，而融資租賃的比重為46%。

從國外經驗來看，融資租賃並不是洪水猛獸，反倒是個能起到類似「四兩撥千斤」槓桿效應的好東東。所以，龐大「欺詐門」不應歸罪於融資租賃本身，就像有人拿刀殺人卻不能將罪責都歸於刀一樣。

很顯然，「欺詐門」事件當中，有消費者的責任，即在交易發生前對於交易模式和內容，尤其是融資租賃所需承擔的金融風險估計不足；但與此同時，也不能否認，龐大集團在向消費者解釋「何為融資租賃」這樣一個非常關鍵的問題上，並沒有完全準確的傳達給他們，最終促使二者在認知上發生重大偏差。當這種偏差超過消費者此前的預期時，客戶抱怨便如影隨形。

但現在回過頭來想，作為第一個「吃螃蟹者」的龐大集團，更應該通過這次「欺詐門」事件總結經驗教訓。在媒體的報導中，龐大集團相關負責人就自我總結道：為了防範不必要的金融風險以及「欺詐門」事件再次發生，未來融資租賃要提高首付比例至車價50%以上；與此同時，還要對簽合貸款購車合同的全過程錄像，以免遭遇事後各種扯皮。

很顯然，這些教訓都是龐大血的經驗總結。但筆者要說，龐大需要總結的還不止於此。至少，對待何種購車人群適用融資租賃這種購車模式的問題上，龐大似乎沒有把風險控制得足夠嚴密。或者說，龐大完全有肯能存在僥倖心理，為了盡快脫手手中的國II車型，將本不太適合採取融資租賃購車的人群，納入到交易對象的範疇。

如果簡單分析一下不難發現，真正需要貸款購車的人群，往往是兩類，一類是有錢買高檔車但不願一次性掏那麼多錢的人，他們是理想的金融貸款購車人群，有一定的經濟實力和金融知識，加上其對法律知識的瞭解，這類人的信用往往相對較高；還有一類就是購買入門級車型都很困難，卻仍要滿足自己購車需求的，只能選擇先付個首付再通過還貸慢慢償還，這等於是今天消費花明天錢，其信用很難保證。

而涉事「欺詐門」中的龐大商用車車，無疑並不能歸納到第一類人群當中。所以，無論從金融知識和法律知識背景，以及經濟償還能力和個人信用角度來說，這一類人群理應屬於融資租賃應該規避的「高危人群」——他們的貸款償還能力受到各種因素制約，即便車輛沒有媒體報導的質量問題，如果煤礦生產和運輸業務因宏觀經濟放緩等客觀原因停滯，就極有可能發生「斷供」現象。

那麼，龐大是否知道會有這樣一天呢？有可能知道但仍存在僥倖心理，也有可能真的不知道。但今天「欺詐門」的教訓已經足以讓龐大醒悟並認真去思考這樣一個問題：在本來信用體系就不健全的國家去推行一種需要很強信用體系支撐的融資租賃的商用車銷售模式，究竟是要選擇哪一類消費者才是最保險的呢？因為融資租賃不是一錘子買賣，而需要經得起時間的考驗。

(文章僅代表作者個人立場和觀點)