解讀養老消費的三個層次

「老婆，買車這事兒咱們還是緩緩吧。」躺在床上的大郭盯著天花板，把白天與老魏的對話和妻子小英說了一遍，並且冷靜地分析道，「200多萬！可真夠嚇人的。咱倆的工資加起來一年不到10萬元，如果就按現在的工資水平，攢夠450萬會不吃不喝也要20年。」

「那咱們不是還有養老保險嗎？而且工資也會漲的。」小英說著自己的觀點。

不能只靠養老保險

「如果只靠養老保險，退休後的生活水平頂多就是那時的60%。也就是說，如果現在咱們每個月花銷2000元，現在退休了就只能保障1200元，幾乎少了一半兒！更何況我們現在的花銷遠不止這個數；並且工資會漲是沒錯，但是別忘了我們同時也擔負著收入來源不穩定的風險——沒了‘鐵飯碗’，誰能保證今後幾十年中不換工作不失業？誰又能保證我們工資水平的穩定增長？」

資產必須合理配置

當人們意識到自己將要面對的養老危機時，都不禁會有這樣的疑問：養老，我們該依靠誰？當然，如果你堅信即使生活水平大幅降低依然能夠幸福快樂，那麼大可不必為養老問題過分操心；但問題是，誰甘願放棄追求幸福生活的夢想？誰又甘願在勞碌半生後，過著緊緊巴巴的生活？都說退休是人生的第二次綻放，誰不想讓自己的退休生活豐富多彩呢？

其實幸福生活並非遙不可及，那些在夢境中及時「驚醒」的人們，都能夠找到為實現夢想而努力的方式。我們能夠通過銀行家庭資產配置解決方案來規劃健康的財務結構，能夠通過商業養老保險、重大疾病保險來為自己的養老生活保駕護航，還能夠通過基金定投來為實現更加美好的養老生活添色增光。當我們把視線聚焦在金融投資理財市場，便會看到未來幸福養老生活的希望！這不，就在第二天，小英就拉著大郭去找一位「專家」取經了。

養老並非單一問題

「別看娜姐現在以寫字為生，人家以前可是金融專業的高才生！」小英向大郭介紹著自己的同事娜姐——某名牌大學金融學碩士，娜姐說道，「大郭剛才所說的養老問題，確實是目前大多數人都應該考慮的問題。要想解決養老問題，首先要弄清楚養老都包含哪些問題。」

聽著娜姐的話，小英和大郭面面相覷。看到二人滿臉疑惑的樣子，娜姐笑著解釋說：「養老問題是個太籠統的概念，養老消費所包含的內容也太多。所以，即便是我們按照現在消費水平推算出了未來養老可能需要的花銷，也不能夠從根本上找到解決問題的辦法，起碼找不到最適合的辦法。」「因此對你們來說，首先要把自己的養老問題細化，比如吃喝需要多少錢，穿衣需要多少錢，住房、醫療、交通、娛樂需要多少錢等等，只有進行了這樣的細分，才能夠根據不同的需求制定不同的養老理財目標，而制定與明確目標，是進行所有理財規劃的大前提。」

養老消費三個層次

第一個層次是基本保障，也就是要維持衣食住行等基本消費，同時還要有基本的醫療保障；第二個層次是擁有高於平均水平的生活消費和醫療保障；第三個層次是能夠擁有更加美好的養老生活，包括旅遊、娛樂等方向的較高消費水平。」娜姐分析說。

「明確了這三個層次，也就明確了你們的理財目標。其中第一個層次的目標，依靠社會養老保險和醫療保險基本能夠滿足；第二個層次的目標，則需要依靠商業保險來完成。第三個層次的目標，通常需要選擇風險收益較高的理財產品，來定投一隻股票型基金或指數型基金，通過長期投資來實現資產的穩健增長，朝著自己的目標前進。」