從蟻族到蝸居的美國大學生（圖）

最近對三個詞比較有興趣，蟻族、潛伏和蝸居。蟻族一詞的出現反映出80後面對生活的挑戰更勝於父輩，潛伏則是映射出社會的規則，而蝸居最邪乎，為了一個窩，人間百態盡露。如果將這三個詞連在一起，其實就是人的人生之路。從艱難闖社會，歷經風風雨雨、明規則也好、潛規則也罷，人都得度過或長或短的潛伏期，等到中年，殼硬了、窩有了，日子好過了，男人開始花心，"二奶"也就應運而生。人有個窩應是天經地義，要不然不就成了滿山亂跑的野狗，但有個窩這年頭越來越難，難到啥程度，看看蝸居就知道了。為了房子，總不能女性都當二奶、男性都去啃爹吧，那叫啥體統。

不論在哪個國家，一個人只光靠省吃儉用攢下來的錢買房子是很難的，美國家庭擁有住宅的比率是67.6%，而在2005年美國家庭擁有住宅的比率接近七成。老百姓要能買得起房，主要是兩個因素，一是房價合理、二是收入較高.通常美國民眾房貸每月支出不超過純收入的三分之一。對於有錢人，房價高低不算什麼，然而中產階級要想居者有其屋，或是叫蝸居，那房價的高低就是關鍵的因素。

蓋房子或是賣房子的人是希望房子價格越高越好，買房子的人盼望房子價格越低越好，而擁有住宅的人對房市越火越高興、沒房子的人對房價一個勁地長只能嘆氣。政府希望老百姓家家都住的舒舒服服，人人都有個窩，開發商掂量的是沒房住的人越多越有商機，圈了地就是一本萬利。

如果觀察中美兩國民眾的住房情況，可以看出某種趨勢，中國是房價越來越高，老百姓開始買不起房。想等房價下跌，但也不知是猴年馬月。年輕人買房要靠父母幫助拿頭款或是東借西湊，然後是月供，成了地地道道的房奴，有了房很樂，但一輩子就給房子當孫子了。美國是房子越來越便宜，但買的人少。很多美國人現在對買房持觀望態度，除了等待房價進一步回落外，主要是要等經濟出現更好的局面時再考慮購屋。美國年輕人很多也買不起房，咋辦？那就不買，搬回父母家住，寧肯給爹媽當兒子也不給房子當孫子，等到收入上有了基礎再買房不遲。

美國一個大學生畢了業，有了女朋友，兩人要成家立業，他們想購買一幢居住面積200平方米的獨立住宅，這需要攢多少年的錢才能實現願望呢？這裡第一個要素是兩個人的收入是多少。2009年美國大學商學院本科畢業生的年薪起薪因專業不同從4.5萬美元5萬美元不等。工程、計算機等專業起薪從5.3萬美元到8萬美元不等。文科專業畢業生起薪從3.5萬美元到4萬美元不等。總體來看，美國新畢業的大學生的年收入大致在3萬5000美元至6萬美元之間，應當說有很大一部分大學生畢業生走上工作崗位之時，基本具備了購買住房的經濟基礎。

美國大學畢業生購房的第二個要素是房價，美國的房價因地域不同差別很大。但總體而言，美國的房價是偏低的。在中部和南部，20萬美元可以買到相當不錯的獨立住宅。如果大學畢業生是在紐約、舊金山、洛杉磯這幾個美國房價最高的大都會地區工作和購屋，即使畢業後年收入在6萬美元，在較好的社區購買200平方米的獨立住宅也比較難。這裡的原因是這些地區房價太高，比如，洛杉磯縣的中位房價為34萬5600美元，南加州橙縣的中位房價為 43萬3690美元，聖地亞哥縣的中位房價為37萬8100美元，北加州舊金山灣區的中位房價為53萬8100美元，聖荷西地區獨立住宅的中位房價是56 萬6000美元。

美國人比較現實，不會想一口吃個胖子的事，買房子是量力而行，隨著收入的提高，一步步改善居住條件，通常美國人更換房子的頻率為7年買賣一次房子，房子會越買越貴、越買越好。

下面我們看一下一名美國大學畢業生如何從蟻族潛伏到蝸居的故事。麥克畢業於美國一所很不錯的大學，在洛杉磯找到了一份工作，一畢業就有5萬美元的年收入。麥克的女朋友康尼是他的同學，畢業後年薪也有4.5萬美元。兩人考慮結婚，先算了一筆帳，兩人的收入加起來一年為9萬5000美元,去掉所得稅，一年的純收入約在7.5萬。兩人上大學的貸款有10萬美元需要償還，每年償還2.5萬美元,收入還剩下5萬美元。如果買房子，首先是交頭款的錢從哪來？總不能有了收入還向爹娘伸手吧。二是月供，按照美國人家庭房屋貸款不超過收入三分之一的比例，他們每年用於償還房屋貸款的支出為1萬6500美元，月供則為1375美元。按照能支付的月供，像購買40萬至50萬美元的房子那是不可能的事，因為能拿出的房子月供錢只夠付價格在20萬美元的房子。而按洛杉磯的房價，20萬美元的房子會很差。

麥克和康尼商量後，制定了一個5年計畫，5年後結婚買房。在這5年間先償還完學生貸款，並積攢一些錢作為購房的頭款。麥克的父母不在洛杉磯，他只能租公寓先當蟻族潛伏5年。康尼決定搬回洛杉磯父母家，當個啃老的蟻族，這樣一年在租房等方面可節省1萬多美元。5年下來，兩人還清了學生貸款，麥克攢下了5萬美元，康尼積攢了8萬美元。同時5年後，麥克的年薪已漲到了8萬美元。康尼的年薪也達到7萬美元，兩人年收入加一起為15萬美元，扣除所得稅，每年純收入可為11萬美元，這應當說是比較不錯的收入水平。

麥克和康尼開始找房子，因考慮到如果婚後要兩個孩子，撫養孩子的費用會多花一些，所以買房子不一定要買最理想的，價格合適最重要。他們選中了上班比較方便的社區，購買了一幢40萬美元的獨立住宅。頭款10萬美元對他們已不是負擔，而月供為1800美元，一年的房貸還款也只佔他們純收入的20%，房子的支出對他們而言應說是負擔並不重。這是麥克和康尼靠自己的能力和收入第一次購買房子，當然是歡天喜地。在買房子後5年內兩個孩子相繼出生，家中有了更多的歡樂，同時父母之責也更加沈重。麥克在這段期間由公司支付學費讀完了晚間的工商管理碩士學位課程，在公司得到提升，年薪也漲到12萬美元。康尼一邊要照料兩個孩子，同時還要上班，自然是很辛苦，幾年內薪水漲的不多，但年薪也有9萬美元。

快到了孩子上學的年齡，麥克和康尼核計，應當找一個比較好的學區讓孩子從小就有比較不錯的學習環境，這樣就得搬家、重新買房。考慮到以後孩子的教育，兩人最後在一個中產階級居住比較集中的地區選定了一幢價格為60萬美元的房子。頭款12萬美元用賣掉舊房子所賺到房屋升值差額在加上部分存款就解決了，而月供不到3000美元，也在他們純收入不到三分之一的安全線內。

新家有了，孩子也上學了，但事還是沒完沒了，孩子以後上大學的費用不菲，那是要未雨綢繆。麥克和康尼制定了一個12年計畫，每年為孩子積攢1萬美元，12年後可存下12 萬美元，兩個孩子上大學的費用基本可以解決，如不夠再加上少量的教育貸款也能說得過去。在孩子上大學前，麥克和康尼感覺到這是人生最辛苦的時期，既要努力工作，保住飯碗、還要爭取獲得升遷，提高收入。同時還要花很多時間和孩子在一起，豐富他們的生活，並在課業和個人能力上使孩子報考大學時更具競爭力。

兩個孩子相繼進入大學，對於麥克和康尼而言，工作得心應手、生活也無憂無慮。從22歲大學畢業到孩子進入大學一轉眼自己也快50歲了。麥克和康尼決定這次要為兩人自己制定一個生活計畫，搬到他們最喜愛的海邊生活。因考慮到還有17年就要退休，新買的房子改為貸款15年，這樣退休時不會再為支付房屋貸款而背上負擔。麥克和康尼在海邊選了一幢價值90萬美元的獨立住宅，20萬頭款用賣掉舊房的盈利來支付，借款70萬，月供6000美元，這對於麥克和康尼而言，已不是什麼大負擔。67歲時，麥克和康尼正式退休，他們工作40多年的退休金有幾十萬美元，每月領到的社會安全金不會少於2500美元，享受政府提供的醫療保險。退休後，兩人生活上已無負擔，除了閑逸弄孫、參加社區活動做做公益，每年再到世界各地旅旅遊，老來夕陽紅。而孩子呢？像父母當年走過來的路一樣，大學畢業後也在自我奮鬥，追逐著他們自己的夢想。

在美國，我見過很多美國人也是像麥克和康尼一樣，人生就這麼走過來，有艱辛也有快樂，有迷茫也有希望。接受高等教育成為他們在社會立足的基礎，腳踏實地工作也能獲得社會的回報。雖然他們不見得每天是胸懷祖國放眼世界，但做人能知本，做丈夫不會以包二奶為榮，做妻子會把家庭放在第一位。其實這就是美國蟻族中不少人的生活，他們是社會最基礎的人群，但經過幾十年的努力甚至是潛伏，最終會進入蝸居的境界，真正擁有了自己的天地，當然也包括自己最喜愛的窩。