徵信條例解讀 還款逾期超3次難獲貸款

國務院法制辦日前就《徵信管理條例(徵求意見稿)》公開徵求意見，其中首度提及個人負面信用記錄最長保留7年，若個人信息有誤可要求更正，而還款逾期超3次難獲貸款。

據揚子晚報10月15日報導:我國信用體系建設，將有望告別無法可依的現狀，即日起至11月1日，國務院法制辦就《徵信管理條例(徵求意見稿)》公開徵求意見。其中首度提及個人負面信用記錄最長保留7年，其中個人不良信用記錄保存5年，個人犯罪記錄保存7年。

目前，我國的個人信用報告都是通過人民銀行牽頭組建的資料庫來查詢的，徵求意見稿的表述就意味著，個人信用報告將保存5年，而個人犯罪記錄將保存7年。此外，水電氣交費都將納入信用記錄。

不良信用記錄並非永久保留

徵求意見稿中明確指出：「徵信機構不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個人不良信用記錄，以及自刑罰執行完畢之日起超過7年的個人犯罪記錄。」這一表述意味著，個人信用報告將保存5年，而個人犯罪記錄將保存7年。

截至目前，個人可隨時向當地人民銀行提出申請，免費獲取其個人信用報告。不過，徵求意見稿卻提到「今後個人每年只能免費查詢一次個人信用報告」，這意味著個人查詢多次信用報告將要收費了。

江蘇省內有關專家認為，央行徵信系統中的個人信息目前是一個月更新一次，但更新後的數據要兩個月才能體現在報告中，因此儘管現在不限免費查詢次數，個人最多每半年查一次就足夠了。

個人信息若有誤可要求更正

同時，意見稿第四十條提到：「當信息主體認為其信息存在錯誤、遺漏時，有權要求徵信機構更正。如果徵信機構在收到異議申請後的20個工作日內沒有完成異議信息的核查和處理，並書面答覆申請人，該信息主體有權以書面方式要求徵信機構一次性刪除其全部信息。合法權益受侵害的，可以向國務院徵信業監督管理部門投訴。」

省內有關專家解釋說:只有在個人信用記錄出錯的情況下，經人民銀行核實批准才可由徵信部門進行修改。

還款逾期超3次難獲貸款

那麼，有不良信用記錄者能否享七折房貸？南京某股份制銀行房貸部負責人表示:徵信報告中的不良信用記錄只是人行對個人信用狀況的一種客觀描述，客戶在申請貸款後，銀行會對客戶的不良記錄進行研判，然後據此確定是否給予客戶貸款和利率上的優惠。

不同的商業銀行標準不同，但肯定不會因為有不良信用記錄而「一棒子打死」，對待方式肯定有重有輕。如果客戶出現貸款還款逾期或信用卡還款逾期，銀行還要分析這種逾期是否屬偶然，如果是偶爾逾期，且時間不長，銀行還是會給予優惠，但如果逾期次數超過3次，就可能貸不到款了。

目前有六種情況易導致個人信用不良記錄：

一、「睡眠信用卡」不激活還是會產生年費，若不繳納就會產生負面的信用記錄。

二、信用卡透支消費、按揭貸款沒有及時按期還款。

三、貸款利率上調，仍按原金額支付「月供」或分期，產生欠息逾期。

四、為第三方提供擔保時，第三方沒有按時償還貸款。

五、手機號停用，沒有辦理相關手續，因欠月租費而形成逾期也會造成不良記錄。

六、被別人冒用身份證、或身份證複印件產生信用卡欠費記錄。

(文章僅代表作者個人立場和觀點)