【劉正竅門專欄】債務合併

這一期的話題仍是關於債務的處理。除了上期談到的雪球式債務償還法外，債務合併也是一種減輕債務壓力的方法。

由於債務利息的存在，揹債務的時間越長，債務利息越高，總債務金額就越大。債務合併指的是將幾個債務合併成一個新的債務利息率低的債務，通常這個債務要求的每月最低償還金額也較低。換句話說，就是找一個新的利息率低的貸款，把所有舊的債務全部付清。合併債務後，既可保證較低的債務利息率，每月償還金額也減少了，負債人的還款壓力顯著降低。許多公司如信用諮詢服務公司（Credit Counseling Services, INC.），低息（www.lowrate.com）等，提供債務合併服務，有些要收取費用，而有些則免費服務。

新的貸款可以是無抵押的也可以是有抵押的。有抵押貸款的債務利息率更低。這比較容易理解，因為有抵押，放貸方的風險降低，利率相應下調。如果你正在還信用卡的欠款，從理論上說，用合併債務的方法是有意義的。這是因為信用卡債務的利息甚至比銀行無抵押貸款都要高。如果你用抵押房產或車得到低利率的貸款將信用卡債務還清，債務負擔會明顯減輕。但是實際上，許多人背上信用卡債務是因為他/她們習慣於過度支出。如果這個入不支出的習慣不改，債務合併法解決不了根本問題。

近年來，媒體報導對合併債務的使用表示了憂慮。通過債務合併，許多人將無抵押貸款轉成抵押貸款。除了下調的利息，由於最低每月償還金額也下調了，人們傾向於拖長貸款年限。由於更長的還款年限，欠款人總的還款額相比債務合併前並沒有減少。舉個例子，你總共有$30,000無抵押貸款，其中$10,000需兩年還清，利息率12%，$20,000需四年還清，利息率10%。你的月還款分別是$517 （$10,000貸款） 和$583（$20,000貸款），總共$1,100。債務合併公司告訴你，他們可以和債權人談判，將總的月還款降低到$640，利息率降到9%。聽上去非常不錯。但是，如果按照這種還法，你的債務要六年才能還清，總的還款額是$46,080。比合併前的總還款額$40,392要多出$5,688。

總的說來，合併債務的確可以暫時緩解還款壓力。但須記住，合併債務後，也要盡快還清債務。如果沒有正確使用合併債務法，就只治了債務的標，而沒治本。

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