【刘正窍门专栏】债务合并

这一期的话题仍是关于债务的处理。除了上期谈到的雪球式债务偿还法外，债务合并也是一种减轻债务压力的方法。

由于债务利息的存在，背债务的时间越长，债务利息越高，总债务金额就越大。债务合并指的是将几个债务合并成一个新的债务利息率低的债务，通常这个债务要求的每月最低偿还金额也较低。换句话说，就是找一个新的利息率低的贷款，把所有旧的债务全部付清。合并债务后，既可保证较低的债务利息率，每月偿还金额也减少了，负债人的还款压力显著降低。许多公司如信用咨询服务公司（Credit Counseling Services, INC.），低息（www.lowrate.com）等，提供债务合并服务，有些要收取费用，而有些则免费服务。

新的贷款可以是无抵押的也可以是有抵押的。有抵押贷款的债务利息率更低。这比较容易理解，因为有抵押，放贷方的风险降低，利率相应下调。如果你正在还信用卡的欠款，从理论上说，用合并债务的方法是有意义的。这是因为信用卡债务的利息甚至比银行无抵押贷款都要高。如果你用抵押房产或车得到低利率的贷款将信用卡债务还清，债务负担会明显减轻。但是实际上，许多人背上信用卡债务是因为他/她们习惯于过度支出。如果这个入不支出的习惯不改，债务合并法解决不了根本问题。

近年来，媒体报道对合并债务的使用表示了忧虑。通过债务合并，许多人将无抵押贷款转成抵押贷款。除了下调的利息，由于最低每月偿还金额也下调了，人们倾向于拖长贷款年限。由于更长的还款年限，欠款人总的还款额相比债务合并前并没有减少。举个例子，你总共有$30,000无抵押贷款，其中$10,000需两年还清，利息率12%，$20,000需四年还清，利息率10%。你的月还款分别是$517 （$10,000贷款） 和$583（$20,000贷款），总共$1,100。债务合并公司告诉你，他们可以和债权人谈判，将总的月还款降低到$640，利息率降到9%。听上去非常不错。但是，如果按照这种还法，你的债务要六年才能还清，总的还款额是$46,080。比合并前的总还款额$40,392要多出$5,688。

总的说来，合并债务的确可以暂时缓解还款压力。但须记住，合并债务后，也要尽快还清债务。如果没有正确使用合并债务法，就只治了债务的标，而没治本。

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