解读买房贷款的Closing Cost(williamhill官网 )

2017-01-21 02:16

买房是很多人移民美国后的首要打算（网络图片）

【看中国2017年1月21日讯】买房是很多人移民美国后的首要打算，贷款也是多数人的选择，但很多人并不清楚Closing Cost是怎么回事。买房贷款的Closing Cost一般分四部分：也就是Loan agent/Broker的佣金或手续费，银行审核贷款收的费用，Title和Escrow公司收的费用以及政府收取的费用。

1. Loan Origination（Broker）Fee-也就是Loan Agent/Broker的佣金或手续费。

2. Lender's Charge-也就是银行审核贷款收的费用，一般包括Underwriting fee，Appraisal Fee，Tax service fee，Flood cert fee等等，一般费用在$1,100-$1,300不等。

3. Title&Escrow Charges-也就是Title和Escrow公司收的费用，一般包括Owner's Title Insurance, Lender's Title Insurance，Settlement Fee等等，这个费用是根据选定的Escrow和Title公司决定的，根据房价和贷款金额而定，房价越高，贷款金额越大，收费也就越贵，州和州差别也很大。注意：这部分费用是第三方（Title和Escrow公司）收取的费用而不是broker或银行收取的费用，因此无论和哪一家broker或者银行做，这个费用都是固定的。

4. Government Taxes&Recording Fee(政府收取的费用)，一般包括Transfer Tax和Recording Fee。这个州和州之间区别很大。有的州例如德州就没有Transfer Tax，而有的州例如加州,是成交价的每$1,000收$1.1。Recording charge的话一般$100-$300。

上面第三项中的Owner's Title Insurance和第四项中的Transfer Tax通常由卖家付，不过也看在哪个州。至于做买房贷款的时候，Lender会Cover多少上述closing cost，处了他本身的Price之外，还要看申请人想cover到什么程度，一般习惯做法是至少cover第一项Origination Fee。其它的几项要cover的话, 可能利率会稍微高0.125%-0.25%，因为利率越高，Lender给的credit越多，

那么，是要低利率还是要多credit呢？

举例来说明，假设某贷款申请人的所申请的贷款金额是$400K，期限为30年固定，银行在4%的利率水平下给$2,000的credit来cover closing cost；而在4.125%的利率水平下则能够给出$5,000的credit。4%利率下每个月的月供是$1,909.66，4.125%每个月则是$1,938.60，两者的差值是$28.94。用5000减去2000等于3000。3000除以28.94等于103.66。也就是说，低利率的好处要在103.66个月也就是差不多9年以后才能体现出来。如果说在9年之内，房子卖掉了或者做了一次no cost refinance(信贷重组)的话，选择低利率就亏了。当然，如果说高利率比低利率给的credit比较少，比如才几百块钱，那当然是选择低利率比较好。

选择合适的贷款方式可以省不少钱（网络图片）

另外，一般来说，对于能拿到手的现金，一定是争取先拿到手再说，因为一是没有人能够预测生活以后会有什么变化，二是现金的当前价值相对于分摊到未来的价值一定是比较高的（即使考虑通货膨胀）。

举例来说，很多卖新房的建筑商（builder）会承诺给贷款申请人几千块钱的credit（假设closing cost差不多），如果申请人选用跟builder有关系的银行来贷款的话。虽说这些银行的利率也许会稍高一些，但是一般都允许贷款申请人在房子过户以后马上做refinance。

在这种情况下，可以选择先用指定的银行，把几千块钱的credit拿到手再说。在close之后再找其它broker做一个no cost的refinance把利率降下来。这样钱和利率就都拿到手了。所以，主要要比较一下能在多长时间内把低利率损失的credit收回，如果时间短且自己能够接受，那么选择低利率；否则选择多拿credit。