掌握五阶段 从生活中教孩子理财（图）

五年前台湾的卡债风暴造成很多的卡奴，其中有一部分就是学生。许多父母帮孩子办附卡，让孩子手上的钱来得轻松，刷卡不手软，这就是没有做好理财教育的结果。其实从生活上、从学龄前就可以养成孩子的金钱观念，让孩子知道如何支配钱财。

台湾的父母最怕跟孩子谈两件事，一是性，二是钱；然而，金钱是人生重要的课题，理财知识是生存的必需品，要避免让孩子成为理财文盲，父母就应该学会和孩子谈钱。理财教育专家们提到，理财教育正是一点一滴从生活累积，透过生活化的方式来教导孩子。

中华理财教育发展协会理事长黄曲欣指出，家庭理财教育有三大重点可让孩子从小知道，包括：钱的来源、家庭支出、如何节约储蓄。

在买菜、买玩具时的消费支出，孩子都看得到，但是背后赚钱的辛苦，孩子不见得会知道。告诉孩子，父母是透过什么方式赚钱，让孩子知道赚钱是需要付出劳力才行，唯有了解「钱的来源」，才会晓得父母赚钱的辛劳，而不是以为站在提款机前就一直有钱能领，或是皮包自己会生出钱来。像「每月的固定支出」、「月支出占去家庭总收入的比重」已经是可以和小三以上的孩子交谈的内容了，例如：每个月需要固定提拨的保险费、固定要存下的钱、固定要花的教育费等各有多少。

另外，有时也可利用举例的方式教育小孩，「最近卫生纸涨价了，但爸爸妈妈的薪水没有增加，所以要节约使用卫生纸。」这类生活化的对谈，孩子比较能理解，也比较有感觉。

学龄前应认识「钱币」

财金智慧教育基金会秘书长陈琬惠则强调，理财教育的重点，不是为了让孩子以后变得多有钱，甚至变得过于功利，陷入追逐金钱的游戏；而是要让孩子知道，如何学会支配钱财，并且在不透支的情况下，让自己的生活变得更快乐。

一般来说，不同年龄层的孩子需要知道的理财知识与深度是不一样的。大致可分为学龄前、小学、国中、高中、大学等五阶段。

这个阶段的孩子不见得了解「钱币」的价值，五元、十元、五十元或是纸钞，对他们而言，只是大小形状的不同。父母可以透过一些方法，教孩子认识钱币，例如：准备不同面额的硬币，在纸上绕着这些硬币画圈，并且写上所代表的金额，当父母说出「一元」、「十元」时，看孩子能不能从一堆硬币中挑出正确的硬币，并且摆放在圆圈中。

等到孩子开始有简单的数目观念之后，也会对很多物品感兴趣，多半可以知道「钱」是用来买东西的。黄曲欣建议，父母如果带小孩外出购物时，像是随处都有的便利商店，不妨让孩子参与付钱及收取找零的生活训练，让孩子知道架上的物品是要通过付款才能换取的，不是看到喜欢的就拿走。

小学应学习管理零用钱

小一的孩子已经学会识字，可以从游戏中训练，例如：自制一本简单的记帐本，字段可分为日期、钱多多（收入）、金额（元）、快乐花（支出）、金额（元）、剩余金额。这个阶段很适合父母与孩子共同启动「亲子理财」。陈琬惠建议，利用「点数活动」不仅让孩子学会记帐，甚至学会延迟享受。像是自动自发念故事书能换一点，搜集到一百点能换十元，如果集满一百点不想马上兑换金钱，父母可改赠送更多点数回馈孩子，等到点数愈积愈多，兑换的金额随之增加，未来能购买的物品也会更多。集点数的过程中，孩子就知道钱得来不易，要达成目标之前，必须延迟享受。

到了五、六年级后，黄曲欣认为，要开始与孩子提到「提高风险意识」的议题，例如如何防诈骗？如何辨识伪钞等……

父母应避免对孩子说的５种话

1.「我们买不起」

这是最常见、最方便用来拒绝孩子要求的响应，但身为父母必须以自己的价值观或花费预算来对孩子说不，像是「今天已经买给你其它想要的东西了」，而不是让孩子误会家中的经济状况，等到之后他会在看父母买其它物品时发现，这都只是借口。

2.「以后再说」

当孩子想买什么东西时，不要直接说：「以后再说。」这可能无形中灌输孩子一种观念，这个话题不应该也不适合讨论，失去了金钱教育的机会，而是应该分析给孩子听，可以选择打折时或在畅货中心再买相同的东西，建立节约观念。

3.「你问这要干嘛？」

「我们家很有钱吗？」或是「我们家很穷吗？」当孩子问父母这类的问题时，他潜意识里担心的其实是，「我们的生活安定吗？」父母也不要用「现在跟你讲你也不懂，以后长大你就知道」搪塞孩子，应该用孩子能了解的方式和语言，来和他们谈金钱问题。

4.「你如果……，我就给你钱」

这种类似收买的行为，并不是教养孩子的健康方法，奖励不一定要用钱，这会让孩子太过功利。奖励可以有很多方式，比如说孩子爱看电视，当孩子得到嘉奖点数时，可用10点换看电视的时间等。

5.「你如果……，我就不给你……」

尽量采正向教学，不要用威胁、恐吓的方式。例如让孩子集点数时，不要动不动就用「扣点数」的方式惩罚，而可以改用不增加点数的方式，让孩子知道分际。