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漫谈保险业,中国老百姓看病难原因之一

 2007-10-19 22:30 桌面版 正體 打赏 0


中国金融市场开放,包括保险业务的开放。这个保险业务,绝对是大钱吃小钱的行业。

保险业务现在是理财业务之一,从现代金融学角度,实际上可以理解为一个期权,也可以理解为一个调期。

期权的类比是这样,如果某买了100万人寿保险,则如果某发生意外时,则某的家属可以把某的损失(负资产)以100万元卖给保险公司(put option)。

调期的类比是这样,某用每月支付保险费(年金,或常现金流)换取突发性现金流(意外损失,极端的变化的现金流)。

如 果用以上两种类比公平交易,这个保险费是可以用金融衍生工具的数学模型计算的。然而,市场供求不同,人有意外时,其财产损失是没有弹性的。用微观经济供求 关系来说,是价格没有弹性,不能说保险费高了,意外损失的需求就减少了。这样一来,保险公司就可以提价,而且你还不得不买。保险公司基本是垄断市场或寡头 市场,因为市场进入门槛高。众所周知,垄断利润是有害社会的。保险业也一样,是顾客急的时候求保险公司,保险公司不缺你那一点保险费,讨价还价的地位不可 同日而语。特别是强制性保险,如驾车保险,你不能不买。

北美开车,保险费几乎等于开车总消费的一半,即保险费与维修费加上汽油费相当。医疗保险也是如此。本人卖过意外保险,保险费只有40%用于支付顾客报销,另外60%是保险公司的成本和利润。

从顾客角度来看,保险是风险分担。大伙把一定数额的钱集起来,当某人有意外急需时,可以渡过难关。

这 种风险分担,在民风古朴的乡村,就是大家互助,一人有难,村长出头集资,你帮了村民,万一你有难,你也可以得到村民的帮助。这在以前中国乡村很普遍,如一 家盖房子,村里众人帮忙。用金融角度来看,这也是一个信用问题,也是一个调期交换,把自己现在有余的劳动力和钱给急需的人用,到自己急需时就可以使用这个 信用。当然,这不是等价交换,但比等价交换更好,就弱者急需的概率高,受到强者补贴。如合作医疗,健康人补贴了体弱多病。这个社会功能好。

所以,农村合作医疗就是一个风险分担的制度。制度的好坏,用制度经济学来说,要用交易成本高低来衡量。以往合作医疗制度,因为是自然经济,人口没有流动,舆论监督就很有效,医疗资源基本都用来治病。乡土医生也很好监督,医疗事故不是有意为之,大家会谅解。

现在市场经济了,劳动力流动了,没有讲朋友义气似的跨期交易了,一切都是现金交易,这个风险分担的监督成本提高了。以前,社会的医疗成本是养活医生和药厂, 现在除了要养活医生和药厂,还要养活一帮保险公司和律师。保险公司和律师是社会高收入阶层。如果我们他们的整体收入等于医生的收入加上药厂的收入,那么, 原本医疗资源的一半就要支付给保险业和律师业了。用制度经济学的观点,就是交易成本占了50%(这个估计比我卖保险经历的要低,我卖的意外保险,交易成本 是60%)。这是一个很坏的制度,

所以,自从中国引入这个制度以来,很多人都看不起医生了,因为原来贫困乡村的医疗资源就有限,把这有限的资源再分一半给保险业和律师业,以至行多人根本买不起医疗保险。美国现在没有医疗保险的人口也在逐年增加。即越来越多的人被排挤出医疗服务范围。

从风险分担的角度来看,医疗保险根本就不应该包括小病,以为看个感冒发烧的,或者就诊一两次,都是个人可承担的风险,无需分担。基本住院动手术,实际上都不 是太高的成本。现在住院成本推高,很多是因为医疗事故,律师打官司索赔,迫使医生要买医疗事故保险。这种现象不是好现象。更本就与风险分担的保险概念背道 而驰。

所以,中国改革前那种公司和单位里边的医务室形式的合作医疗保险,实际上医疗成本更低,因为医生和病人是同事,除非是蓄意谋,一般不会有巨额索赔,那种制度对保障劳动力的健康,提高社会人力资本更有效。

现在的医疗保险制度,实际上是保障医生、药厂、保险业和律师稳定高收入的制度,不是有效利用医疗资源保护人力资本的制度。

即便美国,也有很多合作制度的保险, 他们叫做co-op。如葡萄园主们自己组织credit union, 即是自己储蓄自己投资,减少金融媒介环节。

又如军人家属的co-op 保险。上战场的士兵寿命保险是买不到的。一个军事基地的部队,就自己集资保险,抚恤烈属,也是同病相怜,物伤其类。

每个国家都有自己的历史文化资源,我感觉中国以前那种单位制的合作方式也有合理的地方。一个单位,监督透明,减少监督成本,减少司法律师费用,而且对单位团队又凝聚作用。

一些大单位公司,如中石油,通讯行业,不一定把所以社会保险和医疗保险推到社会。http://www.cchere.com/article/1091253

加拿大教师退休基金,就是很大的金融机构,但那是教师自己的金融组织。
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