【刘正窍门专栏】浅谈储蓄技巧

储蓄，不就是往银行存钱吗，还有技巧可言吗？是的，往银行存钱真的很简单，下至小孩子上至老大爷老大妈们，都会。但是，如何利用好不同的储蓄方法，而得到更多的储蓄“实惠”呢？在这里就大家最常用的存款方法给大家介绍几种技巧。

定期存款宜选择短期

目前，存款期限长短对利率的影响已经不大。虽然半年期和一年期利率仍有0.25个百分点的差距，一年期和五年期利率的差距已下降到0.04个百分点(根据www.bankrate.com公布的平均利率)。短期存款流动性强，到期后马上可以重新存入或投资别的信贷产品。

存款不宜过于集中

这里说的集中和分散，既指每笔存单的金额，又指存单到期的期限。

每笔存单的金额过大就要在需要用其中一部分钱的时候受到损失。举个例子来说，一笔一年期整存整取的存单有10万元，现在急需5万元，除了从这10万元里提取没有别的方法，那么，只能是提前支取其中的5万元，另外剩下的5万元只能按活期利息计算了。但是如果我把这10万元分成两张5万元或者更多的单子，用多少取多少，就不会造成这样的损失了。

但是不是我存了多张单子就一定不会造成损失呢？当然不是。这就涉及到存单到期的期限问题。还是上面的例子，这10万元存成了两张5万元的单子，都是在一月份同时存的一年期整存整取，但是到了同年6月份，需要其中的5万元，所以只好损失其中一张单子的利息了。但是如果在6月份正好有一张单子到期呢，不就不会损失了吗！

看到这里肯定会有人问：“我怎么知道什么时候用钱？”难道我每个月都要有一张单子到期吗？要12张，多麻烦呀。是的，这里又涉及到两个问题。一个是您可以根据您家庭的具体情况安排好存单的金额和时间。也许您家庭很少有用一大笔钱的时候，如果用钱的话活期备用金也足够了，那么您完全可以只存一张或两张定期存单，错开半年的时间就行。也许有的家庭用钱频率比较频繁，又不想都存活期“吃”那么少的利息，那么就最好每月都有一张存单到期，采取循环周期法（下面将详细解释），以使自己的损失达到最小。

年轻白领一族的循环周期存钱法

这里强烈推荐给现在的年轻白领们用这种循环周期法存钱。年轻白领一族存款不多，收入主要以工资为主，但却面临着结婚、买车、购房等随时都会有大笔消费的情况。据笔者所知，绝大多数白领的工资都直接打在卡上，即活期存款，通常都是用多少取多少，每月节余部分也就放在卡里吃活期利息了。这样一方面是不利于资本的积累，另一方面也让自己在利息上受到了损失(活期和一年期利率分别是：2.32%和4.84%相差一倍还多)。
每月发工资以后，根据自己的情况把一部分钱整存整取一年期，这样一年下来就有12 张单子，一年以后就会每个月都有一张单子到期，把那张到期单子的钱取出来再加上当月要存的钱一起再存起来，这样既不会在用钱的时候没有单子，同时到期也享受了比活期高的利息。比如说每月节余2000元，如果放在工资卡里按活期利息2.32%算一年后有24303.75元，而按照上述方法存的话一年 期整存整取利息4.84%就有24638.6元，利息上就会多出来544.79元。

储蓄宜约定自动转存

现在银行基本都有自动转存服务。在储蓄时，应与银行约定进行自动转存。这样做一方面是避免了存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后利率计息，而自动转存的，就能按下调前较高的利息计息。如到期后遇利率上调，也可取出后再存。
活期和定期利率相差较大的情况下，利用好储蓄的技巧是很重要的。对投资风险承受力较弱的人群来说，提高“零风险储蓄”的回报率不失为开源的一种简便方法。

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