一次信用记录被盗用的惨痛经历(图)

（这是朋友菊红的经历，写的有点拖拉，她说想写的明白一些，让没有遇到的人提防，让遇到了的人知道怎么去做。）

朋友菊红和老公经过多年的打拼终于买了一套 two family house，他们住楼下，楼上出租，有两个房客：王军和海志，都是中国人。

王军是学电脑的，研究生毕业后就到公司工作去了。闲时无事，喜欢炒股，沉浮在股海里，赚得时候也尝过当富翁的滋味；跌时，也差不多血本无归。无钱吃饭时，就透支信用卡。现在虽然没有那么热衷股票了，可信用卡里欠下的那笔钱却始终没有还上。当时透支时都是几块、几十块的，也没有什么感觉，现在连本带息地加在一起，就变成了一笔很大的钱，看看暂时还不起，也就不管它了。反正美国的信用卡公司也多，后来又申请了两张新卡，但是却不敢常用了，怕一失控，又透支了。他现在的信用记录已经是很不好了，以前常常会收到信用卡公司提供的一些申办信用卡的优惠条件的信，现在几乎没有了。

海志是学法律的，读研究生时就来了美国，一直读到法律博士，连工作带读书，在美国也呆了十几年了。大家都挺佩服他的，因为连美国很多有名的律师都没有博士学位呢，要读完法律博士，那是一个很长、很艰难的过程，可海志坚持读完了。也许是长期读书，营养不良吧，劳海志非常清瘦，看上去是有骨头没有肉；瘦削的脸上挂着一副深度近似眼睛，老相十足。博士毕业后，挂靠在一些律师事务所，也不用按点上班，有事才去，大多数的时间里他都躲在房间里不出门，整日地就见那门关着，也不知道他在忙些什么。他虽然住了挺长时间的，可平日里寡言少语，和大家并不是很熟络。

平时大家都相处得不错，菊红夫妻俩做了什么好吃的，都会邀请俩房客一起吃。中国的传统节日，大家聚在一起，就象一家人一样。

一天菊红从网上进入自己的“chase”信用卡帐户，惊奇地发现自己的帐户里有三个账号，也就是说有三张信用卡（应该说“chase”信用卡公司的这种做法很好，当你用他们公司的一个信用卡账号在网上注册以后，他们会把你所有的、用同一个社会安全号在他们公司申请的信用卡自动地加入你的网上帐户里，所以你只需要一个网上帐户就可以游览和查看所有的信用卡），可实际上，他们在这家公司只有一张信用卡。

菊红就以为无意中进入了别人的帐户，退出来，重新登陆，结果还是一样。就和老公一起仔细地查看了注册的私人信息，没有错，千真万确帐户是他们的，唯一陌生的是EMAIL地址，可以确定这个EMAIL地址不是他们的，这个他们倒一直没有注意，因为从来没有发过EMAIL给公司，也没有指望收到公司的EMAIL。

再看那两张多出来的信用卡，名字也是他们的，每张卡的信用额度都很高，超过了一万元；而且每张卡的已用金额都几乎接近了信用额度，均是以取现金和转帐为主，有支票转帐（信用卡公司常常会为用户提供支票，可把信用卡里的额度转到银行或用来支付帐单）和信用卡之间的转帐（把高利率信用卡的欠款额转到低利率的信用卡里）。

夫妻俩当时就被吓出了一身冷汗，这可不是闹着玩的，赶紧打电话给“chase”信用卡公司。公司询问了一系列的问题后，对他们说那两张卡是他们自己申请的，一张是通过网上申请的，一张是邮信申请的，那个EMAIL地址是他们申请这两张新的信用卡时更改的。

夫妻俩赶紧郑重申明他们从来没有申请过这两张信用卡，更不可能用信用卡提取现金，谁都知道那是要付很高的费用的，也不可能只用信用卡转帐而不消费，转帐是要付至少3％的手续费的。

公司一听也觉得挺有道理的，就说如果这样，那他们现在也无法确定正和他们通电话的人就是这个社会安全号的真正主人了，因为一定有另外的人和他们知道的一样多，但是至少三张信用卡的地址是一样的，所以他们会按照这个地址邮一张申请表的复印件给他们，让确认笔迹后再和他们联系、或者报警，他们暂时将三张信用卡全部冻结。

夫妻俩每天坐立不安地等着邮递员来送信，通常在下午1点钟左右，俩人轮流跑回来等。好在“chase”公司的办事效率挺高，第四天就收到了复印件，那笔迹明显不是他们俩的！

再细看上面的个人信息：只有名字、生日、社会安全号和地址是一样的，家庭电话、母亲的婚前姓（Mother's Maiden Name）、EMAIL地址、工作单位、单位电话、工作种类、工作年限、工作收入和签名都不一样！这么多的内容都不一样，信用卡公司竟然还会批了，难道他们不审查吗？

夫妻俩马上和“chase”公司联系，公司的解释如下：

美国有三大信用公司（Experian, Equifax, and TransUnion），通过社会安全号收集每个人的信用信息（比如借款、还款、欠款等情况），三家公司相对独立，又互通有无，基本上保正每个人的信息在三家的信用记录一致。

当申请人提出信用卡、贷款或其他有关信用项目的申请时，就自动地授权了这些公司通过申请人的社保号去这三家信用公司查看申请人的信用状况，可同时查看三家公司，也可以只查看其中一家，再根据查询到的情况决定是否批准申请人的申请。

由于许多申请人的工作、电话、收入、EMAIL地址、甚至住址都在不停的变化，所以信用公司收集到的这些信息在不同的时期就会有所不同了；同时由于有些申请人不愿意透露自己的真实情况，甚至自己真实姓名和母亲的婚前姓，每次都报不同的信息。对于这些，信用公司、银行、发卡公司和贷款公司都不会过多地去查询，他们只要求申请人的社会安全号和生日正确就行了；当然申请人本人一定要记住自己每次申请时提供的信息，因为有时这些单位会打电话和申请人核对信息，如果你所回答的内容和你的申请表上不符，就很有可能被拒绝。

由此而见，只要申请人的社会安全号和生日正确，其他项目正确与否，就不是很重要了。

在美国，个人的社会安全号和生日都是极度保密的。人们会自然而然地保持社会安全号的秘密，但总觉得生日没有所谓，其实是错误的。我们都知道在美国问别人的年龄是不礼貌的，总以为是顾忌到别人的感觉，其实那只是很小的一方面，最主要的原因是每个人的生日都是一个极度的隐私，在许多重要的场合，比如你想申请或询问你的帐户信息、看病取药等，为了保证不出差错，都会和你核对你的生日。所以要注意你的生日，主要是年，一般人们会告诉你她/他生日的月和日，但不会告诉你是那一年的，请今后一定要注意了。

听“chase”公司这么一说俩人就傻眼了，就这么白白地替人支付这一大笔冤枉钱吗？不过公司说，既然他们收到了信，又确定那两张卡确实不是他们申请的，那么他们马上取消那两张卡，并向有关的安全部门汇报，那些债务和他们无关了，但是他们自己也应该马上报警。

夫妻俩松了一小口气，就认真地研究起那张申请表的内容来了，不深究则已，一细看细想，不禁倒吸了一口冷气：那个电话号码是海志的！

夫妻俩面面相觑，商量了一会，觉得既然已经找到了人，就没有必要报警了，“chase”公司说这是属于伪造罪（Fraud Credit Cards）如果罪名成立，不禁会罚一大笔款，还会判很重的刑，这样不就把海志给毁了吗？俩人就打消了报警的想法，海志是学法律的，一定知道这其中的厉害关系，让他把钱还回来后搬出去就行了。

他们立即打电话给海志，海志却一直不接听。俩人心里就发毛了，几天前，“chase”公司冻结了信用卡，估计海志一定知道他们已经发现了吧？如果他突然悄悄地走了，他们去哪里追这些钱呢？再如果他们去追要，海志要是一时冲动，伤害了谁，都不是件小事。夫妻俩不敢多想了，立即拨打了911。

没有几分钟，两个很壮的白人警察就到了。

夫妻俩把情况说了一遍，还把那张申请表也复印了一份给警察，警察就让夫妻俩带他们去找海志。菊红不敢去，她老公就带警察上去了。

老公说，警察一敲门，海志就开了门，没有任何提防，光着脚，穿着睡衣。看到警察，吃了一惊，但很快就镇定了下来。警察说明来意，并出示了那张申请表，问是不是他的笔迹和他的电话。海志平静地说是的，那波澜不惊的神态，很让人佩服。

警察就进到他的房间，一眼就看到桌子上有一沓信，警察拿起一看，几乎都是菊红夫妇的。这些信全部一起放在桌子上那么显眼的地方，不知道海志是正在收拾这些信想销毁掉呢？还是根本没有预料警察会来而就一直放在那里的。

有了证据以后，警察就把他的房子大概地搜了一遍，又翻出了一些信、一沓信用卡和一些信用卡公司寄来的支票，都是菊红夫妻的，只有几张支票是王军的。如果你的信用卡的余额较大，而你又用的不多；或者你申请了信用卡而又基本不用，信用卡公司就会寄些支票来，条件很优惠的，比如不收转帐费了、利率为零了等等。但菊红夫妻俩从来不用这些支票，因为完全没有必要。

警察把那些搜来的东西都放在一个大文件袋里，很粗野地带着海志走了，海志还是关着脚，穿着睡衣，当时是3月份，天气还很冷。菊红夫妇看着很心酸，如果海志接听了他们的电话，把情况说清楚了，他们是绝对不会报警的。

王军听到声音也跑了出来，菊红夫妇把大概情况说了一遍，王军就赶紧去电脑上查看自己的信用卡帐户，发现信用卡里的钱确实被转走了。因为他自己基本上不用信用卡，所以也从来不去查询，自然也就没有发现信用卡的额度被人去用了。

三人这才发现了一个问题，那就是这段时间，大家的信件明显少了，特别是银行和信用卡公司的帐单和提供各种优惠条件的信。

菊红夫妇不仅信件少了，而且同时偶然还会接到一些很莫名其妙的信，说他们申请的某张信用卡已经批准了，又有信告诉他们信用卡的密码。夫妻俩虽然有些摸不着头脑，却也没有想那么多，因为他们的信用记录很好，经常有银行和信用卡公司提前APPROVED的信用卡，估计都是些广告信，让你打电话给他们，他们再鼓动七寸不烂之舌让你不知不觉地陷入他们的圈套里。夫妻俩刚来美国时都因听力不好上过当，所以从那以后，只要不是俩人熟悉的信，就都当垃圾处理了。况且夫妻俩平时付帐单和支付信用卡都是在网上银行完成的，所以信件的减少，也并没有引起他们特别的注意。

王军则是因为常常透支信用卡，信用度并不太好，平时这类的信件本来就不多，即便是有，也是当垃圾扔了，所以信件少了几封，感觉也不太大。

这套房子，只有一个出入的大门。一进门，是一个走廊，直着往走廊里走，就是菊红他们的屋子了；沿着楼梯上去，是二楼。虽然他们有两个门牌号码、两个邮箱，但是邮递员常常会把信放错，大家也无所谓，谁先看到信，就随手把信都拿回来，按不同人的名字分好，放到走廊里靠近门口的一个小桌子上。

平时大家都是早出晚归，而只有海志大多数时间都在家，所以信件基本都是他拿回来的，那么他也就有机会拿走别人的信了。但是有时他要上法庭，信件就是菊红夫妇拿回来了，因为王军每天都回来很晚，那么菊红夫妇就会偶然收到那些说他们申请的某张信用卡已经批准了的信，或者是告诉他们信用卡的密码的信了。

不过真是上帝保佑，他们竟收到了那张申请表的复印件！看来老天还是有眼的，不会让坏事无止境地持续下去。

有可能他们无意中说出了自己的生日，但他们不明白海志是如何知道他们的社保号的，好象没有什么信件里会有他们的社保号的。曾经他们的牙医保险的账号是社保号，后来保险公司也已经改了，可那至少都是一年前的事了，海志不可能那时就有这种想法了吧？那时他才搬来啊！

还有就是海志常常要赶着上法庭，起晚了，时间来不及，就借他们的车用。为了方便，平时菊红就把车钥匙挂在走道墙上的衣帽钩上。海志用了一次之后，就不停地用第二次、第三次、、、、、、而且也不告诉菊红了。菊红夫妇就感觉很不好，因为如果出事后，保险公司若发现驾驶人不是被保险人本人，就会拒绝支付保险的，那么菊红夫妇就得自己赔付了。据说美国人有两样东西不借给人：妻子和车子。看来问题还是有点严重啊！菊红就把钥匙拿走了。可海志找不到钥匙，就会向她要，她又实在不好意思说“不”，只能愿上天保佑不要出事了。

车里有车的保险单、登记表等东西，有时菊红夫妇也会把一些私人的东西放在车里，是不是就因此也泄露了社保号呢? 

夫妇俩实在想不清楚，只能以后多注意了！

菊红夫妇后悔得不行，其实当他们一发现信件少了时，就应该查问一下银行或信用卡公司为什么收不到每个月的帐单了，或者问清楚那些莫名其妙的信到底是什么意思，也许就可以防止这件事发生了，至少可以马上阻止，海志也就不会被警察带走了，也不知道这对他的将来有没有影响。

感觉就好象是自己害了海志一样，夫妇俩心里都很不舒服。

第二天警察又来仔细地搜查了海志的房间。

第三天下班后，菊红夫妇接到警察局的电话，让他们去拿一份报告单。

警察说海志已经回去了，他们准备以“伪造信用卡罪（Fraud Credit Cards）”和“偷窃私人信件罪”起诉他，时间定在一个星期后。

夫妇俩说如果海志能够把钱都还回来就算了。

警察说那和他们夫妇没有任何的关系了，是警察局起诉，因为他们搜到了犯罪的证据。

夫妇俩仔细一看警察局出示的报告单，人都懵了，无论判海志多久，他们都没有意见了。报告单上说在海志的房间里一共发现了菊红夫妇96封信、12张信用卡和一些支票！

夫妇俩相对无言，看来信用太好了也不是件好事，这么容易就可以申请到这么多的信用卡！

警察说这只是他们搜缴到的，还有没有更多的就不知道了。他们应该马上凭警察局的调查报告和美国三家信用公司（Experian, Equifax, and TransUnion）联系，他们会提供详细的信用卡申请和拥有的信息。

夫妇俩马上就给这三家公司发了信，并附上警察局的报告，很快三家公司就邮来了他们的信用报告。这是夫妇俩第一次查看他们的信用报告，共分三大类：

一、个人信息：永久保存

很详细地列出了所有申请信用卡时用过的信息。果然如银行所说，上面只有生日和社保号是唯一的，其他的信息包括姓名和地址都不一样，菊红夫妇搬了几次家的地址，上面都有，因为改变地址时，他们会通知银行和信用卡公司，这些单位就又通知了信用公司。还有几个陌生的地址，估计就是海志用过的了，但一定都是和他有关系的，因为他要通过这些地址收到这些信用卡。名字基本都是菊红夫妇的，只是拼写上出了些错误，不知是有意无意的。

二、信用卡的情况：永久保存

你这一生共申请了多少张信用卡、什么时间申请的、从那家公司或银行申请的、卡号、有效期、信用额度、截至上个月地你共用了多少额度、每个月的还款情况，有无准时还款、那哪些信用卡已经取消不用了等等很详细。

三、发卡、放贷公司查询个人信息的情况：保存两到四年

包括两大部分：一是，详细地列出了哪些单位查询过这个人的信用信息，并且批发了信用卡；二是，哪些单位查询过，但没有批准信用卡的申请。当你申请信用卡时，你就授权这些单位可以查询你的个人信息。

信用公司说后面两类会影响一个人的信用状况：申请的信用卡多了、不按时还款、查询过的单位过多等等，都会影响到个人的信用度。而有些单位之所以查询了，但没有批复申请，就是觉得他们在短期内突然申请了大量的信用卡，有套用信用卡额度的嫌疑。菊红夫妇倒是非常感激这些单位，如果他们不拒绝，那么海志手里的信用卡就不只这么多了！

按照信用公司的指点，菊红夫妇用了半年多的时间做了如下的工作：

一、更正个人信息

这个很快，直接写信通知三家信用公司就行了。

二、更正信用卡的信息和发卡单位的查询信息

列出哪些信用卡不是你的、哪些是你的，具体要写清楚账号、发行单位和发行日期。同时通知信用公司和发卡单位，并附上警察局的报告，极其繁琐。

先写信告诉信用公司，信用公司并不会只凭你的信就更正这一项信息，所以你还得同时写信给发卡单位。这些单位一般收到你的信后，会发封信给你做些调查，你再按照信的内容答复回去，他们确认后，再把他们的处理结果通知你和信用公司，而信用公司再根据这些结果更正你的信用卡的信息。所有这些不可以在网上进行，也不可以电话进行，只能够邮信。

有些发卡单位办事效率很快，确定无误后，就马上通知信用公司更正；有些则很慢，要来来回回调查很多次，拖得人精疲力竭，也能够理解，据说这些追不回来的钱，都是发卡公司自行消化了。

信用公司收到发卡公司的信后，就会把那些不是你申请的信用卡从公司的记录上删除；同时把那些查询过你的个人信息的发卡公司从查询名单上删除。每做一次更正，信用公司就会发一份新的报告过来确认，如果还有不对的，你就得再把上面的工作重复一遍。

信用公司同时在他们的信息里加入了“Fraud Alert”，这意味着发卡公司若收到信用卡的申请时，必须要打菊红夫妇留下的一个电话号码确认，其他任何的电话号码无效；同时发卡公司不能够再向他们发任何提前APPROVED信用卡的信了。这个“警告”两年内有效。

半年后，他们的信用报告终于干干净净的了，两个人都已经精疲力竭了！

关于海志：他不知道被什么人保释了出来，等候警察局的起诉。可是他出来后，就失踪了，他的东西几乎都没有拿。银行复印过来的那些转帐单基本都是转回国内的。王军说海志曾经和他说过，他一直找不到正式的工作，所以近期内准备回国了。也许正是因为这个原因，导致了他想快速弄一笔钱回去创业吧！

警察又来找过他很多次，据说还登了报，可是他都没有回去，此案也就不了了之了，估计他已经回了国。

不过大家都不明白的是，既然警察都拿到了证据，为什么会让他出来呢？人出来了，自然是要跑掉的，谁还会等着再被抓回去呢？当然不知道这样对他的将来有没有影响。

菊红说把这件事写出来，提醒大家都注意：

1、经常检查你的信件有无丢失的情况。

2、经常检查你的帐户。

3、不要轻易告诉别人你的社保号和生日的年。

4、几年内，至少要检查一次你的信用报告，（一般情况可能要付费）。

5、碰到这种事绝对报警，如果他们不报警，警察不搜他的房子，菊红说她绝对想不到他申请了这么多的信用卡，更不会去向信用公司查询的，还以为就那两张信用卡呢。

6、害人之心不可有，但防人之心不可无。

祝愿大家在美国的生活安全、快乐！