【刘正窍门专栏】 人寿保险买多少合适？

 

人们购买人寿保险大多是为了保证家里的亲人在自己不在世或发生意外的情况下能够正常地生活，不致于陷入金融困境。(Getty Images)

人们购买人寿保险大多是为了保证家里的亲人在自己不在世或发生意外的情况下能够正常地生活，不致于陷入金融困境。那么，人寿保险买多少合适呢？十万，五十万还是一百万？怎样计算比较合理呢？

一般来说，有两种计算方法。自身价值法和需求法。有些人建议保险金价值应当是受保者年收入的七倍，也有人说应该等于从现在到退休的个人总收入（自身价值）。虽然你可以在一分钟内做完所有的计算，但这些都不是正确答案。我个人主张采用需求法来计算。因为多数人买保险是为了保证家人将来的正常生活，也就是说，你家亲人将来需要的花费决定你买保险的金额。

许多专家认为，最适当的关于人寿保险数额的计算是基于实际需要的分析。简单明了的公式是：短期需要 + 长期需要 - 现有资产=需要购买的人寿保险数额。

具体的操作可分为五个步骤。第一步，把所有的短期需求加起来。他们可分为三类：死亡费用，未偿还的债务和应急花费。死亡费用包括医疗费用，葬礼，和遗嘱查验费等。债务有信用卡帐单，车贷和大学的贷款等。应急花费应能支付房屋和车的修理，可能发生的医疗救急。死亡费用和应急花费的计算比较复杂。因为你不可能确切地知道你将来是否会有，有多少医疗费用需要支付。

第二步，将长期花费加起来，包括贷款和上大学的学费等。因为孩子将来要上的大学是未知的，计算只能基于美国当年的大学平均花费和平均上涨指数。以2003-2004年度为例，据大学委员会报道，公立四年大学年花费是$4,694，而私立四年大学年花费为$19,710。与2002-2003年度相比，上涨幅度分别为14.1% 和 6%。这个涨幅偏大，而据美国教育部报道，美国大学费用年涨幅通常是5%。基于平均的5%的涨幅和目前大学年花费，可以估算出孩子上大学时大概需要的费用。

 
第三步，列出家庭的基本开支。这包括儿童保育，食品，衣物，交通，娱乐和出游等。以年为单位，计算这些开支，并乘以你计划提供这项收入的年数。现在，就可以把短期、长期需求的费用和家庭开支加起来，得到需要的总金额。

第四步，计算自己的财产和可能的收入。这包括所有的存款，股票，基金和社会保险金额。可以从社会保险局的网站上http://www.ssa.gov查询可能获得的津贴数额。在这一项，只计算能很快兑现成现金的财产。不能计算某些固定资产如房屋或汽车。因为卖掉这些财产意味着改变家庭的生活方式。

最后，第四步得到的数额从前三步金额的总数中扣除。这个数字就是你需要买人寿保险的金额。
按需计算，虽然复杂，但却是承担家庭责任的必须。

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