大陸銀行業風險越來越大，存款保險制度開始實施（圖片來源：網路）
【看中國2015年05月03日訊】去年11月30日，中國的《存款保險條例》公開徵求意見。今年3月31日，《條例》正式公布，自2015年5月1日起正式施行。
近二年來，金融改革的呼聲之高是前所未有，因為大陸銀行業存在已久的問題不斷爆發：不良貸款餘額和不良貸款率雙雙上升、大量的資金被放貸到房地產行業和地方政府融資平臺，推高了房地產泡沫，也使地方債越滾越大成黑洞......
最引人關注的就是銀行破產條例和存款保險制度，此意味著大陸銀行業將終結不倒的傳說，使銀行倒閉破產成為可能，中國民眾的財富放到銀行裡也很可能受到損失。其實早在1993年，國務院就提出建立存款保險基金，保障社會公眾利益，經過二十多年突破層層阻力終於實施。
中國民眾從未想過銀行會破產倒閉，自己存在銀行裡的資金可能會縮水甚至消失，現在這個風險已經越來越近。1998年，受亞洲金融危機衝擊，海南發展銀行因嚴重支付能力不足而關閉。此後多家金融機構也發生倒閉破產，這些最後經過閃轉騰挪均轉嫁由全體納稅人買單。
存款保險制度開始實施，中國農業銀行首席經濟學家向松祚建議，要盡快拿出一個實施細則，對《存款保險條例》的各項條款尤其是關鍵性條款給出儘可能明確清晰的具體說明和界定，讓存款客戶和投資者心中有底。要結合《存款保險條例》的頒布實施，盡快修改《商業銀行法》的有關條款，銀行監管方面的法律法規可能也要作出相應修改。
對於老百姓來說，下面幾個事情要注意：
一、《存款保險條例》顯示，中國存保制度的起步模式為存款保險基金，全面覆蓋商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業金融機構。存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。
二、很多人會購買銀行理財產品，那麼一旦銀行發生經營危機或面臨破產倒閉，購買的理財產品是否有保障呢？《存款保險條例》明確列明，被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款，並不包括銀行理財產品。因此，不論是保本理財產品還是非保本理財產品，都不在存款保險範疇內。
三、以後每家銀行最多放50萬元是不是就安全了？中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼認為，從追求絕對安全的角度來說，有必要分散存款；但從追求收益率的角度來說，分散存款意味著損失一部分利息收入，因為以後的存款利息高低將直接跟存款金額掛鉤。
四、該怎麼選擇和評判銀行的安全係數呢？保險費率或成銀行安全風向標。不同的銀行，所交納的保險費率並不會一致，這個標準是由實施存款保險的機構調查監督。如果覺得哪家銀行比較危險，會相對提高費率。隨著存款保險制度的正式落地，銀行保險費率也將會公布，老百姓可以通過比較來判別銀行的安全。
《存款保險條例》當前只規定存款保險費率由基準費率和風險差別費率構成，還未明確具體費率以及不同銀行業金融機構的費率差別。不過周小川近日表示，存款保險費率約在萬分之一到萬分之二。對此，市場分析，以後不同銀行差別費率就在這裡。
(文章僅代表作者個人立場和觀點)
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