美國留學：如何使用信用卡（上）

在美國，信用卡的使用是愈來愈便利，也愈來愈普及了。日常購物、外出旅遊到餐廳付帳都可使用信用卡，持卡人要瞭解信用卡的各項服務，以及相關規定，才能更有效的使用信用卡。

信用卡的功能

簽帳是一般信用卡共同的基本功能，其好處在於避免隨身攜帶鉅款，並且可於購物一定期間後才需付款，有助於個人現金週轉及賺取利息收入。信用卡可作為國際旅行貨幣之用，因為即使到了國外，雖然使用貨幣有別，但其具有世界性簽帳之功能，可免去兌換當地貨幣之不便。

信用卡除了有准貨幣的功能外，信用卡也是個人建立信用的重要來源。在美國，信用記錄是個人資料的一部分，當購屋置產、添購傢俱、汽車等需要貸款時，公司會先查閱個人的信用記錄，以決定是否貸款，就連就業謀職，有些公司也會查閱申請人過去之信用記錄，以作為評核錄用的一部分。

發卡機構為了吸引顧客，彰顯信用卡的特色，常會提供各種購物消費之優惠及保證服務。過去這類服務型功能常僅限於金卡持有者，但今天因信用卡市場競爭激烈，因此這類服務也逐漸普及於一般信用卡持有人。下面是信用卡發卡公司所提供的各項服務：

（1）購物保證（BuyerProtectionorBuyerSecurity）

此類服務系指消費者於購物九十天內遇有物品意外毀損、遺失、遭竊或火災等事由，可持原購物收據向發卡銀行請求免費修護、更新或要求止付或退款，而消費者則須於遺失或毀損四十五天內向發卡公司提出請求（claim）通知，若忽略了期限，可能會喪失自己的權益。

（2）延長購物保證年限（ExtendedWarrantyorBuyerAssurance）

一般商品如電視、電腦……等皆附有原廠商所提供保證書，此種保證大多針對售後免費維修服務而言。一般商店常會鼓勵消費者另於原廠保證年限外加購商店所提供的延長期限服務保證。事實上，一般以信用卡付帳時，即可自動獲得由發卡機構所提供之延長保證年限服務。這項服務系指原廠附有五年以下保證之物品加倍延長其原有之保證年限，但加倍時以不超過一年為原則，如商品原有九十天保證者，則可因此項服務而自動保證至一百八十天，但若二年以上保證者，則以延長一年為限。一般信用卡皆無須事先登記，若遇商品有任何毀損，只要該物品仍在延長保證期限內，則皆可要求發卡機構免費修護該項產品。但美國運通卡（AmericanExpress）則要求消費者須於購物卅天內辦理登記，若過了卅天而未登記，儘管該物品仍在原廠保證期限，也無法補加入此項服務，因此持有運通卡者，不得不留意。

（3）旅遊意外險（TravelAccidentInsurance）

若以信用卡購買機票或其他交通工具之車票，出外旅遊時，可獲得五萬至二十五萬不等保額之意外險保障，保額高低各發卡機構不同，詳可查閱信用卡協定書。

（4）租車保險（Collision，Loss&DamageInsurance）

以信用卡支付租車費用時，可享受碰撞、遺失、毀損或竊盜等意外險，如此則可省下平均每天十至十三美元的租車保險費用，但通常受保的租車期限以連續不超過一個月為原則，而承保金額及賠償規定各發卡單位有所不同，租車前，不妨先向信用卡發卡單位詢問清楚，據筆者瞭解，目前美國運通卡、AT&T、UniversalCard及ChaseManhattan所發行之信用卡皆提供此項服務，而普遍使用之Citibank信用卡則不具此項服務功能。

除了上述常見的幾種服務功能外，目前因除了銀行外的其他行業，如AT&T，AAA及航空公司也相繼委託銀行發行信用卡，這使得原本即已競爭激烈的信用卡市場競爭更形白熱化。

因此各發卡單位也不斷推陳出新，提供更多樣化的服務。而此類競爭型功能，不同的發卡機構，其間差異甚大。像Citibank，AAA提供百分之十的租車折扣；運通卡、Chase、Citibank皆推出不同優惠規定的學生折扣或折價廉價機票；以及一卡二用（可用為電話卡）優惠，如Citibank、運通卡與MCI合作推出使用信用卡作為電話卡折價優惠，AT&T公司的信用卡若作為電話卡使用則可享受百分之十之折扣。另有郵購服務，或累計消費點數獲得郵購之折價，如Citidollar及ChaseBonusdollar；甚或計點分級獲得贈品，如Citibank信用卡即提供於某一期間內如消費滿多少金額，可依級數獲得贈品。