如何巧妙節省保費？數名專家建言(圖)

買壽險不似得買iPhone，可憑一時喜好作決定，這是終其一生且費用可觀的投資，還要面對生死等敏感話題。不過專家指壽險計畫理應包括在家庭的金融計畫中，數名行業專家為如何節省保費指出建議：

（一）清楚保額數額

約克大學財經系教授邁夫斯基(Moshe A. Milevsky)稱，壽險是替代供養親屬的收入。若孑然一身或無人需供養的人士，根本就不需買壽險。此外要計算供養收入，需確定親屬需多少持續收入，例如生活開支、按揭還款、教育及照顧父母等開支，再扣除公司向職員提供的保障，以至信用卡及按揭保障等。經扣除後的數字才是所需的確實保額，才能避免購買過多保障省下保費。

（二）定目標選購保單

定期壽險（term insurance）收費最便宜，但僅保固定期限，也沒有流動性資金週轉，等同購買定期定額保障。更新保單時，保費將因年老而快速上升。終身保險（permanent life insurance）包括儲蓄及保障功能。年輕時購買有點昂貴，直至老年才能受惠年輕時供款來支付保費。專家建議單身及剛進入社會的人士，最好選擇可轉換保單，當人生出現變化，例如結婚生子，可把保單轉為終身保險。

投資相連壽險（投連險）產品近年成市場新寵；投保人享有人壽保障，還可藉投資基金享額外回報，與互惠基金的理念接近，也是終身保障。

（三）趁年輕低價投保

若決定了購買保單種類，須趁年輕及健康，以低價投保。60歲的金融顧問Gary Gorr在22歲時購買首份保單，近10年他已不用再繳交補費。另外一項重要因素是他戒了煙。吸菸者往往需付出比非吸菸人士高出近75%的保費。

（四）按年付款較便宜

專家提醒保險公司會向按月付費的投保人收取8.5%費用。選擇按年一次過付款能省下更多錢。

（五）留意優惠與風險

邁夫斯基提醒，出國公幹人士需避免前往高風險地區；熱愛直升機高山滑雪（heli-skiing）的皇銀生命及健康保險副總裁Cathy Preston，提醒高危運動或被拒賠，最好先考獲相關證書然後跟磋商較低保費。不可不知，教師及醫生等職業或有優惠保費，需問清楚壽險代理。

邁夫斯基指壽險就像一把瑞士軍刀，看似簡單但當中有不少巧妙之處可省下不少保費開支。