日本大地震震醒大陸房奴

摘要：日本仙台大地震後，很多人都想在保險公司投保一份房屋保險，以免發生災難時，價值巨大的不動產付諸東流，卻發現在中國根本就找不出哪家保險公司承保個人房屋財產的地震保險，各家公司的保險條款中，只將房屋的火災、爆炸、暴風等作為保險責任，卻將地震這一巨災作為除外責任了！

一位房奴慨嘆道：「我去年買的房子，在找遍了整個佛山市的財產保險公司都沒有地震保險可賣的時候，揹負幾十萬銀行貸款的我，只好求老天保佑我歲歲平安，在我擁有它的60年裡能夠平安無事。」（中國政策規定房屋主只能擁有60年的使用權。）

【記者岳群綜合報導】日本一場9.0級大地震，導致了整個亞太股市的連鎖反應，連同利比亞戰爭的影響，黃金價格出現「冰火兩重天」局面。為求安全，部分市民轉戰消費類，或投資類保險領域。大部分市民誤以為保險什麼都保，一旦投保就可以高枕無憂，其實不然。

據瞭解，八成的純消費保險地震都免責。佛山太平洋保險理賠部殷經理說：「目前財產險都是列明式保險責任，理賠時只針對列舉出來的保險責任進行賠付，這裡的保險責任都不包括地震。」對此，保險人士表示，地震造成的損失過大，一般保險公司都不會作保，但若是政府出臺政策干涉，則另當別論。

房屋保險不保地震

北京市民姜先生的遭遇很典型：「我在北京朝陽區北苑購買一套住房，銀行要求我為房子的貸款購買保險，如果不買，我就不能辦理銀行貸款。」在沒有選擇餘地的情況下，他向保險公司購買個人抵押貸款房屋保險，保險費985元人民幣。

令姜先生驚訝的是，地震並不在保險公司的賠償範圍之內。「我翻出2年前的保險合同時突然發現，花了近1千元買的保險卻不保地震災害引發的房屋財產損失。」在簽訂的個人抵押貸款房屋綜合保險投保單上，屬於保險責任範圍內的條件只有3個小條，而被排除在外的責任免除條款則多達12條，其中地震及其次生原因位於責任免除條款中的第五大條中的第十一小條。

姜先生說：「我的房子總價值56萬元，向銀行貸款20萬元，特意花錢買保險，卻只保火災、爆炸、暴風等造成的損失，就連施工質量有問題、電力短路引起的損失，都被排除在承保範圍之外，這太不合理。」姜先生說，他購買的這份保險將最可能發生的災害，以及一些破壞力極大的災害都排除在外。

房子倒了貸款還得付

汶川地震後，中國保險行業統一規定，將地震作為「除外責任處理」，一律不賠。多家保險公司的工作人員稱，由地震災害引起的房屋倒塌，不在保險公司理賠範圍之內。據保險業內人士介紹，企業財產險中通常可以附加地震保險，附加地震險需要另外支付企業財產險保費的10%左右，而對於普通個人的家財險，目前還沒有專門的地震保險。

此外，房貸險作為目前最為普遍的房屋保險，同樣難以得到保險保障。由於房屋抵押貸款屬於消費貸款，依照相關法律規定，貸款者和銀行是債務人和債權人的關係，銀行在發放貸款時獲得房屋產權。作為抵押品滅失並不導致債務人和債權人之間關係的終結，這意味著房子倒塌，房主依然需要向銀行支付貸款。

有房奴打聽到了一個辦法，據說以公司的名義購買財產險就可以將地震列入附加擴展險中，不過前提是家庭所有房產都要變成公司的財產。而且，公司的財產地震類保險免賠額，在2008年汶川地震後已經從40萬元升到80萬元，如果房屋價值100萬元，災難出現後只理賠20萬元。

保險公司的苦衷和政府的職責

一位業內人士表示，地震險跟洪水、雪災等險同屬巨災保險，通常風險過大，因為這種巨災一旦發生，其帶來的損失通常是巨額的，如果僅僅是商業保險公司來賠付，可能一次的賠付就會導致保險公司破產。某保險公司一位不願透露姓名的中層幹部強調，在中國現有的市場環境下，房價已經達到一定高位，即便有保險公司推出地震類房屋保險，一旦發生地震，保險公司將因此承擔巨額損失，「損失的額度足以令保險公司破產。」

然而，保險行業的高利潤卻是公開的秘密，從業人員高工資、高福利待遇廣為人知。保險行業上市公司的財報顯示，中國保險行業已成為與房地產行業比肩的高利潤行業。有業內人士認為，保險行業應當適當降低利潤追求，承擔更多社會責任。保險業的特殊性質決定了政府在行業調控中必然起到相當大的作用。「如果監管部門讓保險公司推出地震類房屋保險，保險公司肯定不會不推出。」

從國外經驗來看，地震類保險的推出離不開政策支持。發達國家的地震類房屋保險，政府都在其中扮演重要角色，要麼向保險公司提供減免稅收等間接補助，要麼直接補助給民眾。

美國加州的做法

加州是美國經濟第一大州，也是美國地震災害最嚴重的地區之一。加州政府1980年代曾通過法律，要求經營住房財產險的保險業者同時銷售地震保險。1994年加州發生美國歷史上損失最嚴重的北嶺地震，震級達裡裡氏6.7級。地震之後，保險公司發現原先對地震風險的估計嚴重偏低，於是，有93%的保險公司嚴格限制或拒絕簽發新的房屋保單。

1996年加州立法成立加州地震局，專司地震保險業務。加州地震局並不是政府機構，而是私有公辦機構。其資產來源於地震保險費、成員公司投入的資本金、借款、再保險攤回及資金運用收益。加州政府不負責向地震局提供資金，也不對其債務承擔連帶責任。

加州地震局每年的保費收入約5億美元，資本金約為25億美元、償付能力超過80億美元，是世界上最大的住宅地震保險機構之一。當前加州的房屋地震險中70%以上都由加州地震局承保。

加州地震局除了向會員保險公司收費外，加州地震局還通過貸款、再保險、投資等方式募集資金，它不用繳納聯邦收入稅。按照法律，加州地震局不能宣告破產，如果發生重大地震災害而資產不足，則保戶之間平攤費用。

在加州，居民購買住宅地震保險，既可以選擇通過地震局成員公司購買，也可以選擇通過非成員公司購買。每1,000美元重建成本的保費從1美元到8美元不等，自付額通常為重建成本的15%。如果一棟價值50萬美元的房屋在地震中受損，而重建成本為20萬美元的話，屋主自付額為75,000美元。地震險僅負責地震對房屋的直接損害。而地震引起的火災則涵蓋在基本險中。

通過對美國加州這一具有代表性的地震保險體系的瞭解不難發現，政府在其中扮演著至關重要的角色。政府主導的巨災保險既可以在經營目的上保護民眾的利益，又可以有效的整合資源，並且實現資金的安全管理和使用。

(文章僅代表作者個人立場和觀點)