美國畢業生等待父母救助

就在美國政府大舉營救金融市場的同時，越來越多的家庭也在考慮著自己家裡的救助──對象是揹負了沈重債務的孩子。

許多年輕人都舉借了大筆債務。據非營利性組織Project on Student Debt估計，在三分之二貸款上學的美國大學本科生中，他們的平均學生貸款僅去年一年就增長了5%，達2.2萬美元；許多人還有信用卡債務。

該機構負責人羅伯特．沙伊爾曼(Robert Shireman)說，隨著經濟增長放緩，起薪水平止步不前，而且最近有越來越多的大學畢業生可能根本找不到工作。結果是，貸款違約的情況將在新近畢業的大學生中呈現上升勢頭。這意味著更多的父母將面對以下這個難題：是否要幫助他們的孩子，如果要出手相助，又該如何安排。

布魯斯．麥克拉里 (Bruce McClary)是位於弗吉尼亞州裡士滿市(Richmond)一家名為ClearPoint Financial Solutions的非營利性信貸諮詢公司的信貸諮詢師。他說，"和整個經濟形勢面對的問題類似，許多家長也在思量，‘我應該幫助孩子償還債務嗎？還是應該讓他們自尋出路，放任不管？'"這樣做的風險很高，包括違約拖欠，信用受損，失去讀研究生或者買房的機會，甚至是扣發工資。而且，父母如果共同簽署了貸款協議──借款機構越來越多地提出了這樣的要求──也就難以袖手旁觀了。

廣告許多家長已經在用他們不曾預料到的方式插手干預了。傑伊．基爾希鮑姆(Jay Kirschbaum)在女兒選擇讀私立大學的時候採取了強硬立場，只答應承擔與州內公立大學花費相當的費用。"從理論上講，我認為父母不該為子女償還他們自己選擇承擔的債務"，這位來自聖路易斯市的父親說。他的女兒為了支付差額部分貸了款，還找了份工作。但是當政府擔保的學生貸款在2007年一時難以借到時，他只好計畫外拿出2,000美元支援女兒。他說，"緊要關頭，沒有辦法"。

還有一些父母作出了妥協，把讓子女負起責任的這種根深蒂固的觀念放到了一邊。來自紐約州奧爾巴尼市(Albany)的卡倫．比恩(Karen Bean)一直以來都要求她的兩個二十出頭、已經讀大學的兒子量入為出，外出工作，並定期償還小額的汽車貸款，以積累信用。但是，當大兒子去年夏天被一家公司解雇後，卡倫開始為兒子償還汽車貸款，以保住他的信用級別。

如果她的小兒子畢業以後找不到工作，無法償還自己的學生貸款，她還是一樣會幫助他。卡倫說，"信用是獲得優惠利率的基礎，也是一個成年人在社會上的生存之本。"

到目前為止，信貸危機對年輕借貸者的影響還不算嚴重。政府已經在全力放開學生貸款，延期還款利率大幅提高，這有助於防止拖欠，學生資助網站finaid.org的創始人馬克．坎特羅維茨(Mark Kantrowitz)說。

但來自賓尼法尼亞州唐寧鎮(Downington)的羅伯特．艾倫(Robert Allen)說，學生債務的擔憂眼下正困擾著許多人。艾倫的三個孩子都是二十多歲的年輕人，而且都揹負著學生貸款。"孩子們畢業後將進入一個糟糕透頂的就業市場，而且他們還拖帶著所有這些債務。"

艾倫有兩個孩子在校園裡陷入了信用卡的宣傳花招，很快每人就欠下了700美元的債務。"難道你們這些靠信用卡吃飯的人還沒從無知的年輕人身上賺夠錢嗎？"痛罵完信用卡公司之後，艾倫和妻子還是按照對方的要求支付了很大一筆首付款。然後，他們要求孩子們增加打工時間，分攤剩餘債務的50%。艾倫說，"他們必須要吃點苦頭才能學會負責任。"

現在，艾倫擔心的是孩子們的學生貸款。他和年齡分別為25歲，23歲和22歲的孩子們共同簽署了貸款協議。孩子們都很勤奮，讀大學時打零工，現在也都找到了工作。但是，其中一個已經延期還貸，另一個正在計畫進入醫學院深造，這有可能增加她的債務負擔。

艾倫說，"你可以說，‘我會讓你自己處理這個問題，後果由你自己承擔'，但是對於共同簽署貸款協議的家長來說，這樣做很愚蠢，因為從他們信用下降的那一刻起，你已經是債權人瞄準的目標了。" 艾倫曾經是一名海軍陸戰隊員，現在做兩份工作。

還有些家長深吸一口氣，決定加大"賭注"。一位來自賓夕法尼亞州的母親說，她23歲的女兒為了完成花費16萬美元的大學學業，借貸了2萬美元。去年她能找到的最好的工作年薪不足4萬美元，無法滿足房租、日常開支和還貸的需要。為了幫助她進入高薪行業，她的父母決定替她還貸，幫她還清了2,000美元的信用卡債務，並說服她搬回家裡來住，現在女兒正準備申請法學院。這位母親要求不要公開她的姓名，以免女兒難堪。

還有更多的家庭可能很快就將面臨同樣的遭遇。學生貸款營銷協會(Sallie Mae)去年8月對1,400名學生和家長的一項調查顯示，約70%的家庭在申請學生貸款時根本沒有考慮到孩子畢業後可能拿到的收入，40%的家庭表示，他們在選擇學校時根本不在意學費。

專家建議說，對於不能自己償還貸款的學生，家長們應該採取適當的幫助辦法，激發孩子們的責任感。喬治．?默克勒(George Merkle)是德克薩斯州聖安東尼奧市(San Antonio)非營利性組織Consumer Credit Counseling Service的負責人。他建議家長們採取嚴厲手段，要求孩子們量入為出。如果有必要，用貸款，而不是無償贈與的方式幫助他們──還要簽下書面的償還協議。

當來自明尼蘇達州明尼東加市 (Minnetonka)的拉里．榮利恩(Larry Ronglien)在家中接到信用卡公司為兒子1,350美元的信用卡債務打來的電話時，他堅持要求正在讀大學的兒子協商出償付方案，並嚴格執行。榮利恩說，"教訓就是你不能忽視那些債務托收機構的信件或電話留言。"他的兒子現在"像瘋子一樣"做著醫護人員和橄欖球裁判兩份工作，並按時還債。

對於孤立無援的大學畢業生來說，還債正成為束縛他們生活方式的一大障礙。克里斯托爾．格拉布(Krystal Grube)今年24歲，去年大學畢業時揹負著7.5萬美元的學生貸款，現在她找到了一份公關工作，在波士頓和未婚夫合租一套公寓。不過，她每月要拿出 800美元用於還貸，這比她的房租還貴，而且要一直還到2040年。她說，這大大限制了她生活樂趣的選擇。她現在每個月等工資過活，但希望今後的收入會有所增加。