【劉正竅門專欄】人生各個階段的理財建議

  
人生不同時期有不同的生活狀況，對應著不同的最佳理財計畫。(Getty Images)

「之所以世界上絕大多數的人為了財富奮鬥終生而不可得，其主要原因在於

雖然他們都曾在各種學校中學習多年，卻從未真正學習到關於金錢的知識。

其結果就是他們只知道為了錢而拚命工作……卻從不去思索如何讓錢為他們工作……」《富爸爸，窮爸爸》的這段引言，的確很有啟發性。家庭的灌輸：讀書，考試，升學，深造，出人頭地——實質就是為了好生活而辛勤工作，為了好工作而努力學習。朋友有句話，「我辛苦工作的目的就是為了早日退休：從為錢工作中退出來，做自己的愛好」。那除了辛勤工作，還有沒有別的辦法可以提早退休呢？有，答案就是理財！

當然，人生不同階段有不同生活狀況，應在有效規避理財活動風險的同時，做好人生各個時期的理財計畫。

單身---參加工作到結婚前：1∼6年

理財重點：這時期自己沒有太大的家庭負擔，精力旺盛。因為要為未來家庭積累資金，所以，理財的重點是要努力尋找一份高薪工作，擬定並履行合理的節財計畫。同時拿出部分儲蓄進行高風險投資，目的是培養投資理念，學習投資理財的經驗。

投資建議：可將積蓄的60％用於投資於風險大、長期回報高的股票、基金等金融品種；20％選擇定期儲蓄；10% 投資債卷；10％存為活期儲蓄，以備不時之需。現在網上銀行的活期利率也不低，以花旗網上銀行（Citibank Direct）為例，活期儲蓄利率高達5%。

二人世界家庭---結婚到孩子出生前：1∼5年

理財重點：這一時期是家庭消費的高峰期。雖然經濟收入有所增加，但為了提高生活質量，往往需要支付較大 的家庭建設費用，如購買一些較高檔的生活和娛樂用品、每月還購車、購房貸款等。此階段的理財重點應放在合理安排家庭建設的費用支出上，重新有積累後，可以選擇較激 進的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。

投資建議：可將積累資金的50％投資於股票或成長型基金；35％投資於債券； 15％留作活期儲蓄。


家庭成長---孩子出生到上大學： 18年左右

理財重點：家庭的最大開支是子女教育費用和保健醫療費等。但隨著子女的自理能力增強，父母可以根據經驗在投資方面適當進行創業，如進行風險投資等。購買保險應偏重於教育基金、父母自身保障等。

投資建議：可將資本的30％投資於房產，以獲得長期穩定的回報；40％投資股票或期貨；20％投資銀行定期存款或債券及保險，每年劃出一筆錢存作子女教育資金還可免稅；10％是活期儲蓄，家庭備用金。

子女大學教育期---孩子上大學以後：4∼7年

理財重點：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增。對於理財已經取得成功、積累了一定財富的家庭來說，不會感到困難。因此，可繼續發揮 理財經驗，發展投資事業。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，通常負擔比較繁重，應把子女教育費用和生活費用作為理財重點，同時鼓勵子女申請獎學金。

投資建議：將積蓄資金的30％用於股票或成長型基金的投資，但要注意嚴格控制風險；50％用於銀行存款或國債，以應付子女的教育費用；10％用於保險；10％作為家庭備用。

家庭成熟期

子女參加工作到父母退休前：約15年

理財重點：這期間，由於自己的工作能力、工作經驗、經濟狀況都已達到了最佳狀態，加上子女開始獨立，家庭負擔逐漸減輕，因此，最適合積累財富，理財重點 應側重於擴大投資。但在選擇投資工具時，不宜過多選擇風險投資的方式。此外，還要 存儲一筆養老金。保險是比較穩健和安全的投資工具之一，雖然回報偏低，但作為強制性儲蓄，有利於累積養老金和資產保全，是較好的選擇。

投資建議：將可投資資本的50％用於股票或同類基金；40％用於定期存款、債券及保險；10％用於活期儲蓄。但隨著退休年齡逐漸接近，用於風險投資的比例應逐漸減少。在保險需求上，應逐漸偏重於養老、健康、重大疾病險。

退休以後
理財重點：應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守，身體和精神健康最重要。在這時期最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。

投資建議：將可投資資本的10％用於股票或股票型基金；50％投資於定期儲蓄或債券；40％進行活期儲蓄。對於資產比較豐厚的家庭，可採用合法節稅手段，把財產有效地交給下一代。

必須記住的是，風險伴隨著可以帶來高回報的理財方式。所以，我們在進行投資前，有必要先盤算一下自己承擔風險的能力。超過了風險承擔限度的投資可能會對我們的心理、健康、工作甚至家庭生活造成負面影響。總之，理財是我們每個人、每個家庭所必須面臨的經濟課題，為了讓我們每一個家庭生活得更好，讓我們能早日 「退休」，就讓我們快樂理財吧。

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