使用“信用卡”的6个忠告。（图片来源：Adobestock）
5. 增加信用额度
（警告！这只有在你没有债务的情况下才这样做。）这是违反直觉的，为了解释清楚，我不得不谈到以前的个人理财课程。
很多人并没有意识到这一点，但在80 年代胡椒盐合唱团（Salt-NPepa）经典歌曲〈动起〉 （Push It）中，他们说舞蹈并不适合所有人，“只适合性感的人”，这句话也可以用来形容一个健全的个人理财策略。
在我解释之前，想先承认我的确在一本已出版的书中引用了胡椒盐合唱团。无论如何，当胡椒盐合唱团谈论到“只适合性感的人”时，他们真正的意思是“这项建议仅适用于对财务负责的人。”我认真看待这项警告，更多的信用贷款只适用于那些没有信用卡债务，而且每个月都付清帐单的人，并不适用于其他人。这牵涉到取得更多的信用额度来改善信贷利用率，也就是你所欠的债务除以可用的信贷额度。这占你信用评分的30%。
例如，如果你欠了4,000 美元，而你总共有4,000 美元的可用信贷额度，那么你的使用率是100%（4,000 美元÷4,000 美元）×100，这是不好的。但是，如果你只欠1,000 美元，但有4,000美元的可用信贷额度，那么你的信贷使用率会好得多，只有25%（1,000 美元÷4,000 美元）×100 美元。使用率“低”比较好，因为贷方不希望你经常花掉所有可用的信贷额度─ 你很可能会违约，完全不付欠款。
要提高信贷利用率，你有两种选择：停止在信用卡上背负太多债务（即使你每月还清债务）或增加可用信贷总额。因为我们已经说过了，如果你这样做，你就没有债务负担，剩下要做的就是增加可用信贷额度。
方法如下：致电你的信用卡公司并要求增加信用额度。
你：您好，我想申请增加信用额度。我目前有5,000 美元，我想要10,000 美元。
信用卡专员：您为什么要求增加信用额度？
你：在过去的18 个月中，我都全额支付帐单，我最近要购买一些东西。我想要10,000 美元的信用额度。你可以批准我的要求吗？
信用卡专员：好，我已申请增加您的额度。应该在7 天内就可使用。
我每6 到12 个月就要求新增信用额度。记住，30% 的信用评分是由你的信用使用率决定。为了改善你的信用，首先要做的就是还清你的债务。只有在还清了债务后，才应该要求新增你的信用额度。很抱歉重复一遍，但这很重要！
我和老公上大学时，总会拿免费的T 恤或其他东西，我们的信用卡限额也很合理（500 美元）。我没有收入，但当时这似乎并不重要。但我在很短的时间内就把我的限额提高到2,000 美元！ 只不过我不够负责，不但付了数千美元的利息和滞纳金，还连带破坏了我的信用评等好几年。我们花了很多年才还清这笔债务。我所购买的其实都不是真正必要的。
─ 蜜雪儿．米勒（Michele Miller），38 岁
6. 使用信用卡的秘密特权！
在我进入奖励计划之前，我得要先说，就与汽车保险一样，如果你是负责任的持卡人，你可以从你的信用获得大量优惠。事实上，对于信用良好的人，我可以提供很多建议。如果你属于这一类，你应该每年给信用卡和贷款机构打一次电话，问他们你有资格享受哪些优惠。通常，他们可以免收费用，提供信贷额度，给你一些别人无法获得的私人优惠。打电话给他们，运用以下对话：
“嗨，您好。我查了我的信用状况，发现我的信用评分为750 分，这非常好。过去四年来，我一直是您的客户，所以我想知道您可以给我什么特别的促销和优惠⋯⋯我想到的是您为了保留客户而提供的免除费用和特别优惠。”
如前所述，信用卡还提供了奖励计划，可为你提供现金回馈、机票和其他优惠，但大多数人不会利用他们本来可获得免费优惠。例如，当我不得不坐飞机去威斯康辛州一个不知名的小镇参加一场婚礼时，我使用信用卡的旅行回馈省下六百多美元。这是一个很简单的例子，但实际上还有更多的回馈，你知道信用卡会自动为你提供惊人的消费者保护吗？以下是一些你可能不知道的例子：
• 自动保固加倍：大多数信用卡会延长你购买产品的保固期。所以，如果你买了一支iPhone，在苹果的保固期过期后就坏了，信用卡仍然可再提供一年保固。几乎每一张信用卡在每次消费时，都会自动提供这项服务。
• 租车保险：如果你租了一辆车，不要让租车商卖你额外的碰撞保险，完全没有价值！现有的汽车保险已有保障，再加上信用卡通常可以提供高达50,000 美元的保险就已足够了。
• 旅行取消保险：如果你预订了度假机票，后来因病无法成行，航空公司会向你收取高额的费用，之后你才能重新预订机票。此时只要打电话给信用卡公司，要求旅行取消保险理赔，他们会为你每次变更旅行支付3,000 至10,000 美元的费用。
• 礼宾服务：当我拿不到洛杉矶爱乐乐团的门票时，我打电话给信用卡公司，要求礼宾专员帮忙找。两天后，他帮我拿到门票并给我回了电话。虽然他收取很多费用，但在没有人能拿到票的情况下，我却拿到了。
最重要的是，信用卡会自动追踪个人消费纪录，让下载软件和分类消费品项变的十分简单。由于这些原因，我几乎将所有购物支出都放在一张信用卡上，特别是那些大笔的消费。
最重要的是给你的信用卡公司打电话，让他们将完整的回馈清单寄给你，然后就充分利用吧！
我们用积分支付了整整三周的蜜月费用，包括从纽约到拉斯维加斯的头等往返直飞机票、威尼斯人酒店的豪华套房、豪华汽车租赁以及所有其他住宿、景点和食物（是的，甚至还包括食物）。我们真的一分钱也没花（回家时还剩了200 美元。谢谢，赚翻了）！
─ 特．罗密欧（Te Romeo），34 岁。
我和我的另一半每年都去夏威夷和意大利、欧洲，几乎完全靠积分就取得。看起来我们住的地方都是很大、很奢华，但我们最后一次去意大利的9 天旅行花费了350 美元，这是因为我们在锡耶纳最喜欢的饭店不收任何积分。
─ 罗宾．金尼（Robyn Ginney），45 岁
本文整理、节录自拉米特．塞提（Ramit Sethi）《从0开始打造财务自由的致富系统》一书，文章仅代表作者个人立场和观点。由采实文化授权转载，欲阅读完整作品，欢迎参考原书。
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