退休理财别犯错才能确保晚年生活

【williamhill官网 2015年08月07日讯】多方专家意见认为，在美国退休后最容易重复犯下的一些错误可能让你晚年财务不稳，最好避免。

第一点是，对金钱太保守。定存、国债等等金融商品风险低。确实，这些项目假以时日保证会创造收益，但金额太小了，根本敌不过通货膨胀。为求因应，专家建议适量投资股市，合理的股票投资百分比是110或120减掉年龄，例如70岁的已退休者，投入股市的资金比例应该是40%或50%。

第二点，推迟理财计划。要为退休留老本，以便安享晚年，就不能对于研拟理财计划拖拖拉拉，等到脑筋不再灵光时才动手进行理财，效果大打折扣；因此专家建议，趁著还年轻时找专业顾问，就老年可能发生的景况预作理财规划。

第三个失误，对子女太过大方。有些老年人即使自己的退休金不那么充沛，还为子女支付第一栋房屋的头期款，有些人则在好不容易拉拔自己孩子长大后，还替孙子孙女分担大学学费。专家认为，这是一种迷思，应该将自己的退休计划摆在第一位，仔细算算手头的资金有多少、退休后每年可以靠积蓄花多少钱？先把自己照顾好了，有余力再帮助子女。

第四项失误是对课税的游戏规则不够了解、导致付了太多税。退休了理应较还在工作时少付税，不少人却并非如此。依规定，IRA退休帐户里的钱从70岁半起每年必须领出最低额，很多人以为，愈晚领愈好，却不知道等到70岁才提领将付出大笔税金，因为，愈是延迟提领，领出来的金额愈大，课税税基随之垫高，所以不妨从60几岁开始慢慢把钱领出来，分散每年需要课税的金额。此外，很多人不知道，在某些税率低甚至免税的州居住一定时日、进而变成当地居民可以省下一大笔税，例如某人虽然在明尼苏达州有个家、但一年当中有183天在某个低税率的外州居住、符合成为当地居民的最低条件，那么，便能够享受外州的低税率，这么做有时每年可省下好几千元税金。另一个节税之道是担任义工，报税时出示担任义工的花费收据，可以从收入中扣除。

第五个失误是听从亲友的理财意见。退休的人对钱财多半很小心，不太愿意花钱请专家打理财务，很容易以朋友与家人的意见为依据买卖房屋、规划遗嘱。专家建议，每次从亲朋好友圈里听到任何意见时，不妨多方搜集资料、交错查证。

第六个失误，恰恰是过于听从理财顾问的意见。一些理财顾问为了佣金而推荐的退休投资方案，有时会让你痛失老本。曾在威瑞森（Verizon）工作的辛迪罗杰斯听从某理财规划师的建议提早退休，离开给她年薪约8万元的威瑞森，将一次性领取的52万9000元退休金，以及8万5000元的401(k)退休金计划全部投入一个IRA帐户，并购买了一只可变动年金，然后开始每月提取3700元。但过了四年，49岁的她因为提取金额太多太快（相当于每年提取8%，两倍于65岁退休者所被建议的提取量），这个退休方案宣告不支，只好再找了一份时薪10元的家护工作。

第七项是，许多人低估了医疗保健成本。富达投资公司统计，一对65岁的夫妻平均约需要23万元支付退休后的医药费，但各项调查一再显示，多数人对这项成本毫无准备。专家建议购买附加医疗保险Medigap，可补传统退休保险Medicare的不足。也可考虑购买长期看护险。

第八个普遍失误是，低估自己的寿命，以致于没有准备足够的退休金。对此，专家建议退休年龄到了可继续工作、或者做计时工。

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