如何提前35年退休（上）(图)
30岁就退休了的皮特的理财观念体现了一种生活态度。
【williamhill官网 2014年02月22日讯】退休计画是个热门话题，哪怕是三四十岁的人们也喜欢讨论。当然，他们谈论的更多是如何提前退休。面对繁重的工作，不少高薪族似乎总在嘴边上挂著一句话：“再过几年，我就不干了”。他们所面临的最重要的问题就是退休后的生活来源。究竟要有多少钱才能提前退休？只要你对将来有充分的规划，理性地消费，从既定的工作轨迹中抽离，做个快乐而充实的“退休者”是可能的。
最近一名叫做“钱．胡子先生”，30岁就退休了的人的理财博客非常受欢迎。这是一个39岁，名叫皮特的男生的博客，他现在与妻子和8岁的儿子一起住在科罗拉多州。皮特为了保护家人的隐私不愿透露自己的姓，他退休时才30岁。妻子与他一起退休，在过去的9年里他们一直做全职父母。
他们的投资收入支持他们的生活方式，但他们也在愿意工作时工作，当然完全由自己决定工作内容、时间和地点等。皮特的博客在2011年4月建立，最近一个月就有超过41万独立访客，截至日前总共有400万独立访客。
他们成功的祕诀？皮特给人们的主要建议是重新考虑支出。他的理财观念也体现了一种生活态度，这三口之家每年花费很少：大约2.5万美元。他们拥有一辆汽车，但通常骑自行车，偶尔外出就餐是一种奢侈。逛街买东西？这最好避免。但是他们的哲学不仅仅是精打细算，也关乎享受生活。
钱．胡子先生最近接受了一家理财网站市场观察（MarketWatch）的采访，回答了关于开支哲学、如何提前退休、和退休计画等问题。他的观点也许不会被所有人认同，尤其是对现在工作有很大热情并一直享受工作的人们。下面是采访问答的编译（有删节），仁者见仁，智者见智。
关于名字的来由。“钱．胡子先生是一个符号──金融超级英雄的符号，”皮特说，“他是我，但他是比我稍专横和更固执己见的版本。尽管他们会嘲笑，不过我发现人们乐意遵守钱．胡子先生的诫命。”
你多大年纪的时候决定尝试提前退休，花了多长时间才达到可以退休的程度？
这是一个循序渐进的过程。我有节俭的本能，从童年就伴随着我，所以我总是倾向于省下一笔钱，而不是全部花掉。我的妻子，当我们相遇时，已经是个用钱相当理性的人。1997年我大学毕业后，我们结了婚。经过数年的全职工作，我们在投资帐户里积累了一些现金，我们想知道是否可以用它来做一些有益的事情。
2002年左右，我们有了要孩子的打算。如果在有孩子之前能辞掉我们的相对繁重的科技行业工作，那就太好了。这确实增加了我们减少支出和加量投资的动力，我们开始做准备。在2005年底，我们的存款足以产生足够的被动收入，理论上可以保证我们永远衣食无忧，所以我们放弃常规的工作，此后一直没有再回去（工作）。我们现在有一个非常可爱的8岁的儿子。
你是怎么决定存了多少钱就能退休的？
我有读股票投资书籍的爱好。基于长期的研读，我意识到，在一生的大部分时间里，你的净资产通常都能够有4%的年回报率，同时资产本身很可能永远不会耗尽。换句话说，你需要约25倍于你的年度开支来退休。所以我们记录支出和净资产。当我们积累到那个神奇数字时，我们就宣布了“退休”。
很早你就有书面的退休计画，或你只是有一个大概的需要达到的存款数字呢？
我们做了大部分的资金积累的工作后才知道那么多关于提前退休的事，但是一旦图片变得清晰一点，我们就有一个更清晰的目标。在过去的几年里，我们的口头禅是“投资帐号里有60万美元，再加上已经还清贷款的住房”。这足以产生我们每年需要支出的25,000美元。如果你不需要付租金或抵押贷款的话，这些钱可以做很多事。
就你来看，写一个退休计画有多重要？
对我来说，退休计画是书面、口头或停留在脑海里的都没有关系。不过我确实鼓励人们敞开心扉，认真对待非常可能的提前退休。它不是一个模糊、不明确的概念，比如“总有一天”“永远不会来临”或“当我65岁的时候”。退休（或财务独立）仅仅意味着你拥有的非工作收入足以支持你的生活。在最坏的情况下，这需要积攒相当于25到30倍你的年度开支的现金，并用于投资。如果你有资格获得养老金或者社会保障金，生活就会更容易些。
你用理财规划师还是自己管理所有财务？
我一直都很喜欢自己管理财务状况。在博客上，我保持一颗善心和金融策划业“作战”，因为金融策划业总是过于关注在很大年纪才退休时帐户里有百万美元的存款，这样你可以继续每年花费10万美元，直到生命结束。更有效的方式实际上是控制好自己的的物欲和支出，这样你就可以用10万美元的一小部分生活得很幸福，可以提前20年或更长时间享受到财务自由。
在你看来，人们有一个月度或年度开支计画或预算有多重要？
这真的取决于你自己。我从未制定过支出计画或预算。相反，在做任何购物或承诺任何开支前，我只是做简单的价值评估:“如果我的目标是为自己创建一个终身的幸福，这是否是这笔钱的最好用途？”
因为我重视自由和财务实力，这就自动地排除了不少花费。例如，作为一个年轻人，我是一名汽车爱好者。但是我没有借钱买一辆讴歌（Acura）NSX豪华车，因为我认为把钱用在其他方面比用在一辆拉风的汽车上更有价值。现在我终于可以不用借贷就能负担得起这样的车，可我很高兴发现这个欲望已经消失了。
有些人可能认为砍掉太多的花费类似于像守财奴一样地生活，没有任何乐趣。你会如何应对这类质疑？
如果你有这种思维定势，生活就不会有趣。但如果你理解做一个快乐的人究竟意味着什么的基本原则，你就会意识到给自己买更多的东西和你有多幸福并没有关系。这些基本原则包括亲密的人际关系、健康、有益的工作、创造新东西和帮助他人的机会。
在这些事情上下功夫，你会立即开始一个更好的生活，并很快想知道以前那个想拥有一个带潜艇的游艇的奇怪冲动是从哪里来的。
问卷调查表明，有很多人，他们担心退休，担心没有存足够的钱，觉得他们可能永远不会退休。你能给这些人提供关于如何扭转他们的情况的建议吗？
最快的扭转方法是要意识到，你要比自己认为的有更多的控制权。达到退休的时间只取决于一件事：你用来储蓄的钱占实得工资的比率。这完全取决于你花多少钱。所以，当你学会过一种不那么昂贵的生活时，突然间乌云消散，金融前景就光明很多了。
假设某人55岁，没有任何信用卡债务，但还在还抵押贷款，并为退休存了10万美元，你会对这个人说什么呢？这个人有可能在60出头退休吗？
这不是一个很好的起点，但一旦你意识到你的钱在往外漏，并开始改变你的生活方式，将更多的收入存起来，转折点会来得非常快。对大多数人来说，从零存款到经济独立，10到15年是足够。所以，已经有10万美元存款，孩子们离开家独立生活了，这个55岁的人可能处在一个很好的位置，加上社会保障金收入，达到退休标准的时间将会更短。
关于在退休时需要退休前收入的85%的经验法则，你认为是准确的、有用的、危险的、还是无害的？
对于那些目前花费几乎所有的收入（月光族）并准备保持这种花费习惯的人来说，这是一个很好的指南。但对我们其他的人来说，这是荒谬的！
一个更有用的想法是将收入与支出分开。你的收入是由你怎样谋生决定的。但是你的支出应该基于你的需求，那些让你得到真正快乐的事情和经历。举个例子，我的家庭需求最终加起来一直是每年约25,000美元。所以那是我们的花费，无论我们的收入是25,000美元或20万美元。
所以一旦我们不工作时的收入能安全地超过每年25,000美元，我们就获得了经济独立，决定退休。
我不愿讨人厌，但退休计画的一个关键部分是人会活多久。你怎样处理这不可能回答但又是很关键的问题呢？养老金和/或长期护理保险是你的长期财务计画的一部分吗？
如果你正确地规划你的退休，你的预期寿命可能会与你的计画毫无关系。这是因为支持30年退休生活的花费和永远支持一个人所需要的基金几乎是相同的。
我不热衷于养老年金或任何类型的保险，尽管这些产品确实对一些人有些价值。这些想法都是基于统计和概率。当你做了一些计算后，会发现自己处理这些事情你可以更安全。
有足够大的创收资产（股票、租赁财产等等），你的储蓄将很容易“活得”比你长，可能当你不再用得着的时候数量会更大了。这大量的储蓄还允许你支付意外的费用，而不会给你的整体计画带来很大的震荡。如果你确实碰到一个人生的大事迫使你用掉相当一部分资产，比如用在医疗费用上，你还是有很多年可以去调整。（待续）