老百姓的钱大幅缩水拷问银行良知

在博鳌亚洲论坛2013年年会上，如何让百姓的“钱袋子”不缩水进而保值增值，成为与会嘉宾探讨的焦点之一。与会的春华资本集团董事长胡祖六表示，截至2012年末，中国居民个人储蓄余额高达41万亿元。老百姓把钱放在银行的回报率太低甚至缩水，但又找不到合适的保值增值渠道。 

一些专家、学者也在不断提示老百姓，应把银行存款分流到资本市场或其他投资领域。但就实际情况而言，股市“跌跌不休”，金价持续低迷，银行理财产品和艺术品投资也不保险……面对“负利率”时代的通胀压力，老百姓的几大传统投资理财渠道几乎全部受阻。在这样的情况下，老百姓只好选择银行储蓄。由于国内负利率已经连续36个月以上，他们在银行的存款难逃缩水厄运。

2012年中国银行业利润破万亿的消息引发了公众对于银行业“暴利”问题的关注。中国银监会今年2月份发布的2012年度监管统计数据，去年商业银行业全年累计实现净利润1.24万亿元，同比增长19%。按1.24万亿元净利润计算，商业银行去年平均每天赚得约33.9亿元。

有关机构对商业银行的利润来源作了一番调查，发现这些银行80%的收入和利润，均来自“息差”以及各种收费。所谓息差，是指存款利率和贷款利率之间的利息差异，这是银行利润的一部分。2012年，商业银行每个季度的净息差均比2011年有所增长。去年1至4季度，商业银行净息差分别为2.76%、2.73%、2.77%和2.75%，而2011年四个季度的净息差分别为2.6%、2.7%、2.7%和2.7%。

商业银行越赚越多，越来越富，老百姓存在银行的钱却越存越少。目前，商业银行一年定期存款利率为3%，老百姓实际存款利率为-1.9%。也就是说，把钱存一年定期，1万元会“缩水”190元。从某种程度上，各家商业银行已把存款的老百姓当成摇钱树，拚命搜刮他们的血汗钱。

2011年12月，中国民生银行行长洪崎在“2011环球企业家高峰论坛”上直言，“2011年，银行业一枝独秀、利润很高，不良率很低。工业企业利润那么低，银行利润那么高，所以我们有时候利润太高了，有时候自己都不好意思公布。”洪崎这一句不经意的话，成了爆红于2011年末网络的一句流行语。

然而，他的这番话也遭到坊间的炮轰，斥责商业银行靠高利差赚钱太多，因为国内银行的人均净利润是工业企业的12倍。

关键是，商业银行的暴利，并非来自它们的管理和创新，其最大的核心竞争力，是行业垄断和制度保护。在现有的金融体制下，商业银行是“两头食利”：一方面通过对压低储户的存款利率，直接向存钱的老百姓“收税”；另一方面银行还发明出“手续费”、“财务顾问费”等“中间业务”，对老百姓进行变相盘剥，这种“金融创新”能力想必已远超西方银行业。

正如此，商业银行与老百姓只能是一场有输有赢的“零和游戏”。当然，在这场游戏中，商业银行赢了，而且赢得很大、很多，但这是以老百姓“输”为代价的“赢”。商业银行赚足了，而老百姓的血汗钱却没见得剩多少。

过去，有人形容老百姓不知感恩，叫“端起饭碗吃肉，放下饭碗骂娘”。如今，老百姓都已经不骂娘了，改为拿着银行存折看数，放下存折银行骂负利率。老百姓存折上的那点钱，是几十年、甚至一辈子的血汗钱，当然也是已经到手的改革成果。能不能往老百姓的碗里添点粥是一个能力问题，而从老百姓的碗里捞肉可就是一个良心问题。

换句话说，老百姓存在银行的钱大幅缩水，拷问着银行的良知。因为商业银行的暴利是老百姓的痛，这种痛，是阵痛，无所谓长也无所谓短。但商业银行不能再这样不知足，应该“还利于民”。我们十分赞同原中共中央政策研究室副主任郑新立的提议，即商业银行赚的这些钱，利润那么多，应该拿出2个点补贴给老百姓储蓄——现在居民储蓄存款负利率是2%。

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