你要知道给孩子买保险的那些事(图)

2010-05-13 17:59

1.正确对待儿童保险 在家庭整体保险中的地位

一个家庭中究竟先为谁投保呢?家庭投保应以夫妇为主，孩子为辅。夫妇双方尤其是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分，以保证父母这个经济来源万一中断时，孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去，并且继续接受良好的教育。

如果家长在单位里享受的保障比较健全，并且已经给自己买了充足的商业保险，则可以考虑多给小孩买点保险。

2.要先了解孩子的学生保险

在考虑给孩子买保险之前，应该先了解孩子已经有了哪些保险?这样可以避免重复花无谓的钱。所以建议在学校给学生上了保险的家长，先去了解一下这些保险的具体保障条款，然后再看孩子缺少什么保障，再购买这些保险作补充。这样做也可以监督一些学校收了保费，根本没有给学生上保险的行为。

3.年龄不同投保的重点不同

一般保险是越早买保费也越低，对于父母越合适孩子也越早获得了保障。但是，如果您现在才开始考虑为孩子买保险，对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点和投保的多少也就有所不同。

幼儿时期，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差容易得一些流行性疾病，但这时的以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高。

一般而言:身故时年龄不足1周岁，给付比例占保险金额的20%；满1周岁但未满2周岁的儿童，给付比例为40%；满2周岁但未满3周岁的儿童，给付比例为60%；满3周岁但未满4周岁的儿童，给付比例为80%；满4周岁，给付比例才能达到100%。

所以建议多买住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。小学时期由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。

如果孩子已经到了14、5岁，还没有买教育类的保险产品，可以不必局限于儿童险。因为一些险种16岁或14岁以上就可以购买，这类险种中，宜选择时间间隔短的分红产品，也可以一定程度上替代教育金给付。

当然，也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这个险种不仅有保障性，还有很高的投资性。大人孩子都可以受益。同时，这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。

4.给孩子投保的金额

国家为了保障未成年人的利益，儿童以死亡为给付条件的最高投保金额限制在10万元，所以如果你在不同保险公司投保，要注意总投保金额的限制，因为一旦投保超过限额，保险公司有权拒赔保费。

孩子的健康疾病险，医疗补偿等等不以死亡为给付条件的险种，可以投保超过这个限制。另外有些保险公司考虑到这个限制，在条款里规定如果被保险人身故给付5倍于投保金额的保险金。这样没有违反保险金额限制，也同时放大了保障功能。这类保险也可以作为加大保障的考虑。

5.花多少钱给孩子买保险?

总体而言，整个家庭的保费支出应该在家庭总收入的10-20%左右。而如前所述，保险支出中大部分应该用来为家庭经济支柱投保，而非儿童。所以，儿童的保费支出尽量不要超过家庭总收入的10%，同时要视家长的收入水平和收入来源而定。

如果夫妻两人均有社保和医保，但没买商业保险，收入主要来源于各自的工作收入，而非投资收益性收入，风险系数就较大，一旦发生意外致使身故或失去工作能力，将导致收入中断，给家庭带来巨大损失。

所以，应该给自己购买意外伤害保险为家庭提供充足的保障。另外，为了使夫妇退休后享有较高品质的生活，还应早制订养老计划。医疗险可选择性购买重大疾病保险以解后顾之忧。这样一来自己保费支出就高了，孩子的保费就应适当减少，并且考虑有“保费豁免”条款的保险。

6.需不需要给孩子买终身的寿险

为人父母的为子女购买保险，要从子女的教育费用和正常生活提供保障的角度出发,不宜大包大揽,连子女成年后的保障也一并考虑，甚至为子女的养老金做打算。子女成年后自然会有工作和收入,让他们做出自己的保险规划,这也能树立他们的责任感。父母如果在子女的保险中投入太多而忽略了自身的保障,是得不偿失的。

另外，投保儿童大病险时要注意儿童宜发的疾病，并不是保的疾病越多越好的，有些只适用于成人的大病，如果包含在儿童险里就有可能浪费保费。

选择适合你的保险

经济实力一般：儿童意外险和医疗险

这两个是最基本，也是最经济的险种，遇到因无人照管或是稍有疏忽而发生的意外伤害:如跌倒、磕碰伤或是较严重的如车祸等，就可以得到一定的经济赔偿。这种险花钱不多但是保障挺好。

经济实力较强+教育储蓄险

如果父母经济实力较强，购买教育险只是“强制储蓄”，不仅可以解决孩子以后上高中、大学或者出国留学的学费问题。另外一点，就是它的收益要比定期存款稍高一些，可以避开利息税，作为一种家庭理财规划。

经济实力尚可+儿童重大疾病保险

因为重大疾病高额医疗费用负担比较沉重，往往使一个家庭产生巨大的经济压力。而以前保险公司是拒绝为幼儿投保该项险种的，但现在年龄限制已经放宽。购买后可以防万一。