与成年子女同住的六大原则

2008-10-19 11:24 作者:黄明 孩子们长大"远走高飞"，以前自己上班的办公楼也已是褪色的回忆，有大量的时间和空间给自己，这都是退休能带给人的乐趣。但人生不如意之事，十之八九，遇到家庭情况突然又变故，有时还是不得不去考虑要和自己的已成年的子女再次一起生活。

越来越多的医疗和家庭开支或残疾困扰，让老人有邀请成年子女来和自己同住的想法；也可能是孩子失业了，一时找不到工作无法独立生活，或子女因为离婚而带着小孩主动登门求住。看着到了家门口的孩子和大大小小的行李箱，做老人的能忍心拒绝吗？

闫·罗斯是亚利桑那州的一名律师。他和妻子和89岁的岳母同住。他表示，他这种生活安排，比和自己这个年龄段的人和其成年子女同住更普遍。他说，在可以看到的未来，会有更多的成年子女会寻求他们父母的庇护、要求同住。

"随著经济一路滑坡，我怀疑这种现象会更常见，"罗斯说。他在亚利桑那州"婴儿潮一代养老"部门工作，该机构是为退休人士和成年子女同住的家庭提供财务规划服务。

和睦共住的一个大原则就是多交流、讲道理，有些原则该写下来的写下来，有人违反，可以有据可循。

无论你或你的孩子有"同住"的想法，要记得按照下列六个秘诀，来解决"大团圆家庭"的财政分配和情感保鲜问题。

1，合理分担家庭开支

开支分担的公平性可能因为每个人的财务状况不同而容易受到挑战，所以一定要事先说清楚，并在有问题的时候，拿到桌面上公开讨论解决。必要的时候，可以让律师或财务顾问帮助起草一份正式文件。

"我们通常提供家庭费用分担协议，列下所有需要分担的开销，以及各自需要承担的比例，"扬·华纳说。他是南卡哥伦比亚市"Warner, Payne & Black"律师事务所的合伙人。该事务所专门从事老年人权益保障法。

扬·华纳建议说，最好把财产税和抵押贷款还款这类开支剔除在共同开支分担以外，因为这些开支不受多少人住在家里的影响，而且也不会在以后有纠纷时，给房产所有人的产权带来不必要的麻烦。

2，谨慎对待共住家庭装修改建费用

除了日常家庭开支之外，就是提高房屋舒适度的家庭装修、方便残疾或老人的家庭改建的开支。华纳所在的公司常常遇到老人把自己的房屋卖掉，用这笔款项给成年子女的房屋装修并让自己入住更顺理成章的事情。还有入住方资助家庭装修，以获得终身产权权益等法律保证。

终身产权拥有人对房屋有持续、终身的居住权。但当拥有终身产权利益的人死亡后，此终身产权自动转至拥有剩余产权利益的人名下，无需遗嘱认证。

华纳说，这样的安排对搬入和子女同住的老年人非常有利。他们在子女家终身居住的权利能得到保证。

终身产权所有人对房屋价值所持有的比例，可以通过精算表来算出和计划。一般来说，虽然产权购买和持有人岁数越来越老，那么他的产权权益也应越来越小。举例来说，一个75岁的老人，他的终身产权收益应该达到房屋价值的52％，而作为业主的子女则持有剩余的48％。

一般来说，当住房所有人卖出部分死后不得转移的终身财产所有权时，会有资本利得税的问题。当牵扯到这些繁杂的财务问题时，一定要找一个好的律师咨询。

有时候几个子女合伙凑钱给一个兄弟或者姐妹，让他/她担负起和老人同住的情况也很常见。具体每个子女的投入和他们及老人的权益，也应该事先通过协商或者律师说清楚。

Drew Tignanelli是马里兰州亨特谷的一名注册理财规划师和财务顾问。他说，他的一个客户的岳母要搬来和客户一家同住，而他岳母的四个子女一共凑了10万美元用于他房屋的扩建和装修。因为这里面牵扯的人多，各自的权益一定需要在律师的咨询下公证。

3，做一个体贴的室友

共住的各方要能够容忍对方的习惯，并对彼此不能接受的地方事先达成共识，形成约束。这点至关重要。这和学习和大学室友相处有相似之处，但因为家庭成员关系固有的复杂性而肯定会更加棘手。

有人喜欢晚回家、深夜看电视，而且把音量开的大得让人无法忍受、卫生习惯让人作呕，而有的人需要早睡早起、喜欢安静、喜欢家里一尘不染，如果决定要共住，这些生活矛盾一定要事先得到协商解决，所有人要对生活习惯上的妥协有所准备。

瓦莱丽·维纳是《满巢症候群：成年子女住在家中》一书的作者。她把这本书专门送给她的父亲。她的父亲是一个成功的律师和商人，在他77岁的时候开始和瓦莱丽住在一起，并度过了他人生最后的4年。

谈及自己的父亲，现在已经是内华达州参议员的瓦莱丽充满感情："他一搬进来就向我表明，你不用刻意来照顾我。第一天，我做好饭叫他吃饭时，他就说自己不饿，现在想看会儿电视，让我自己先吃。"

瓦莱丽补充说："我和父亲相处的非常好，也是非常好的朋友。"

由于父亲的独立精神，维纳有时不得不提醒他让她知道他去哪里了或现在在哪里，免得她担心。"就是朋友，你也会这么做，一家人也没有什么不同的，"她说。

4，保护好自己的资产

也许你宁愿切断你的手指头，也不愿新搬进来的这几个整天盯著你的财产。华纳建议说，让和你同住的孩子远离您的个人财务事务。"和有太多的密切关系的人同住，更需要日常避免这些财务话题"。不过另一方面，科罗拉多州理财服务公司Beecham的所有人、执照退休理财顾问Evan Beecham说，有时候这也和你同成年子女的关系融洽度有关系。

还有一件事要格外注意，更改地契产权所有人一定要三思而后行。 Tignanelli说，他的一个客户是一名60岁的寡妇，正在分期付款供房。这个时候，她已婚的女儿要带著丈夫一起搬进来，并同意帮著支付按揭款。而女婿则认为如果他们帮著付房款，那么他们的名字也一定应该加到地契房产证上。"尽管她的律师一再警告她不要同意女儿女婿的要求，但她还是把两人的名字添加到房产证上了。一年以后，双方无法再忍受各自的生活习惯，决定分开居住。"

当妈的最后把房子卖掉并且搬走。在支付了9600元的按揭款后，女儿女婿得到6万元的房屋款收入，而当妈的辛苦供房好些年后，也只得到9万元。

Tignanelli说："我们不知道是当女儿女婿的是最'杰出的投资家'，还是他们揩起油来连自己的母亲也不放过。"

就算和子女及儿媳女婿关系再好、再密切，也不要轻易把他们的名字先放到房产地契上。完全通过信托、遗嘱等方式显示自己的母爱或者父爱。

5.一定要考虑到长期需要

有时候给子女提供财政支持或者给他们"报销"一些花费时，一定要先想清楚自己的财政状况，尤其是长期财政需求。人到了一定的时候，就要考虑住进养老院，但因为你当时搬到子女家时出钱帮他们装修了房屋，那养老院的费用可能让你捉襟见肘。还有，当你申请医疗援助（Medicaid）时，也会因为你曾经"出手阔绰 "、出钱给子女的房屋做过装修而失去资格。

养老院可能不是你的唯一选择。"除非是卧床不起，需要随时护理，对父母来说，也没有什么理由不能让他们长期居住在子女家，"北卡罗来纳州夏洛特 Wealth Capital Group公司总裁丹·泰勒说。他也是"和父母谈养老"一书的作者。关键是需要提前规划好。他警告说长期病护费用"可能是让人财产流失最快的方法之一。"

6，让别人知道你的想法

罗斯说，他和他的妻子鼓励与他们同住的岳母讲出自己的顾虑，也鼓励她在家庭开支、生活方式和医疗保健等问题上表达自己的意见。他也鼓励他的客户用于把自己的想法和家人分享。对于做父母的，他补充说："如果你现在还没有遗嘱，马上设立一个。"

遗嘱之外，泰勒建议年老的父母们把律师授权书和法定医疗代言人加入到必须具备的文件明细中。"他们没有必要把这些东西传一一读给子女，但他们应该让孩子知道这些文件放在哪里，尤其是子女在遗嘱等文件中是指定办理人时。

和成年子女共住可能并不是你退休计划的一部分。但最好还是""未雨绸缪，事先考虑好，不得已需要这么做的时候，应该怎样协调方方面面的事，做到事先心中有数。那以后和子女同住不仅不会让人沮丧，说不定是一段令所有人回忆的幸福生活。

非常有独立精神的维纳父亲对同事说，他最愉快的几年是和女儿一起度过的。