首先让我们来了解什么是年金。年金是个人消费者与保险公司所签订的一纸合同，合同规 定消费者将一笔钱交给保险公司去为其投资，保险公司则将在消费者用钱之际（通常在退休后）保证每年或每月向消费者提供收入。 这是最早期的固定年金。其好处是形式简单，容易被大众所理解和接受，又可以保证终身收入。其缺点是形式死板，消费者失去对这笔钱的控制，一旦不幸早逝，保 险公司不退回剩余的部分。
近年来年金产品有很大的发展和进步，今天的年金针对消费者的需要有不同的种类和灵活的形式，加之全民的健康水平提高，生活和医疗条件的改善，人均寿命的延长，大众开始从新认识年金及其特有的不可比拟的优越性。
年金的种类：
浮动年金：浮动年金主要是投资共同基金，风险大，投资成绩大起大落，本金没有保证，并且费用较高，各种收费对年金的发行者和证券的管理者来说是旱涝保收， 所得的红利付过各种费用后往往所剩无几。除非股票市场有象90年代牛市那样的回报率，否则浮动年金难有体面的回报率。
固定年金：固定年金有两种, 传统的固定年金和指数年金。传统的固定年金有如银行的定期存款，由保险公司按既定的利率每年自动存入账户；指数年金继承和发展了固定年金的优点 - 本金安全保证，同时对股市的正面增长又有一定的参入。 这样一来，得到旱涝保收效益的是个人消费者，而非年金的发行者和证券的管理者。对那些既想有安全的保证又有类似股市投资的回报率的婴儿潮者来说，指数年金 是最最理想的投资方式。
享有联邦政府允许优惠的有四种退休计划：雇主设立的401k计划， 个人设立的IRA计划，年金和人寿保险。前两种是政府的计划，后两种是保险公司的计划。政府的计划有每年投入的限制，并且70岁开始又有必须提款的限制， 否则将有罚款。保险公司的计划每年没有投入的限制，也不强制提款。年金的本金和人寿保险的保费都是税后的钱，年金所增长的部分可以延缓所得税直到取出花费 时，人寿保险的收入不需要赋税。
固定年金包括指数年金，每年没有任何管理费，除非你要另加特有的条款，如最近推出的保证年增长率和择高的death benefit， 以及保证未来收入年增长率的条款。 固定年金的这两项条款的年费比起浮动年金的年费实为小巫见大巫。年金还有很多其它的优越性， 下期将继续介绍。
郭玉玲专门从事高级财务计划, 是退休和收入计划专家, 成功服务于美国主流社会,对无风险投资, 各种避税投资战略有丰富的经验。联系电话404-435-0386, 电邮[email protected](文章仅代表作者个人立场和观点)
近年来年金产品有很大的发展和进步，今天的年金针对消费者的需要有不同的种类和灵活的形式，加之全民的健康水平提高，生活和医疗条件的改善，人均寿命的延长，大众开始从新认识年金及其特有的不可比拟的优越性。
年金的种类：
浮动年金：浮动年金主要是投资共同基金，风险大，投资成绩大起大落，本金没有保证，并且费用较高，各种收费对年金的发行者和证券的管理者来说是旱涝保收， 所得的红利付过各种费用后往往所剩无几。除非股票市场有象90年代牛市那样的回报率，否则浮动年金难有体面的回报率。
固定年金：固定年金有两种, 传统的固定年金和指数年金。传统的固定年金有如银行的定期存款，由保险公司按既定的利率每年自动存入账户；指数年金继承和发展了固定年金的优点 - 本金安全保证，同时对股市的正面增长又有一定的参入。 这样一来，得到旱涝保收效益的是个人消费者，而非年金的发行者和证券的管理者。对那些既想有安全的保证又有类似股市投资的回报率的婴儿潮者来说，指数年金 是最最理想的投资方式。
享有联邦政府允许优惠的有四种退休计划：雇主设立的401k计划， 个人设立的IRA计划，年金和人寿保险。前两种是政府的计划，后两种是保险公司的计划。政府的计划有每年投入的限制，并且70岁开始又有必须提款的限制， 否则将有罚款。保险公司的计划每年没有投入的限制，也不强制提款。年金的本金和人寿保险的保费都是税后的钱，年金所增长的部分可以延缓所得税直到取出花费 时，人寿保险的收入不需要赋税。
固定年金包括指数年金，每年没有任何管理费，除非你要另加特有的条款，如最近推出的保证年增长率和择高的death benefit， 以及保证未来收入年增长率的条款。 固定年金的这两项条款的年费比起浮动年金的年费实为小巫见大巫。年金还有很多其它的优越性， 下期将继续介绍。
郭玉玲专门从事高级财务计划, 是退休和收入计划专家, 成功服务于美国主流社会,对无风险投资, 各种避税投资战略有丰富的经验。联系电话404-435-0386, 电邮[email protected]
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