工薪族理财要诀

1、储蓄：有人说钱放银行要贬值的。没错，但是谁都不能说不在银行存钱啊，就好比你出门总不会不多带点钱以防万一要用吧？银行的钱也是这样，我可能会生病啊，可能会出点意外啊，等等。我把每个月的工资雷打不动的存500，基本都是一年的，每个月一笔，叫什么十二存单法。到第二年到期的时候，把本息和新的500再存进去，我这样坚持了5年了，我的目标是总存款有5万就不再继续了。我想我以后的银行理财还可以再做基金定投什么的，以获得较高的收益，尽量避免通货膨胀的影响。

2、保险。很多人对保险都不相信，但我觉得保险其实还可以的。毕竟风险还是挺多的。我有社会保险，医疗报销等保障。但我听从了我的代理人的建议，因为我的钱不多，他推荐我购买的是消费型的保险，意外10万(公交双倍赔偿)，5000元的意外伤害保障，还有重大疾病保险保障了10万，总共下来一年不到600，每个月50元。

3、剩下的钱呢我委托一个好朋友去买股票，前几年很亏啊。基本被套了，所以觉得风险投资也确实是有风险的啊。我前前后后投入了大约3万元，最少的时候亏到只有2万，据说还是非常的好的，有的人都亏了一大半呢。但是由于股市的风险太大，我的钱又不多，因此我不大想再在里面增加投资了。

我想把每年大约5000的资金投给我另一个做小生意的朋友，算我的入股，我们几个朋友做点小生意，听说前途还是不错的，我们正在讨论当中，其中有两个是有做生意经验的，听了他们的介绍，我觉得资金真的应该在自己手里周转，减少中间的环节才能获取最大的利益。因此我希望这次能够成功。

案例分析：

　　李先生，53周岁，企业管理人员，月税后收入10000元，妻子张女士49周岁，教师，月税后收入2000元左右，李先生年底有4万元左右的奖励分红。拥有自住房106平方米，目前市值70万元。现有52万元的存款，30万元的国债，股票现值8万元。两人每月生活费在3000元左右，无贷款。有一个女儿，24岁，今年结婚成家，自己购房单住。

　　-理财诊断

　　1.李先生投资与净资产比率23.75%，比率适中，58%为银行存款，33%为国债，安全性较高但收益水平较低，属于轻度保守型投资者。

　　2.当前家庭负债率为零，虽然在其资产收益率较低的情况下是合理的，但也失去了利用财务杠杆进一步扩大家庭资产的机会。

　　1.现金规划：保留3000-10000元左右现金，保证日常生活需要。设立家庭应急基金，建议客户预留6个月左右的日常生活开支20000元为家庭应急基金。

　　2.不动产规划：大连市区的精装修房地产价格在7000～10000左右／平方米，建议可以通过首付2～3成12万元左右，利用公积金贷款实现购买总房款40万左右房产，预计该房的租赁价2500元／月以上，以租养房无太大还款压力。

　　3.投资规划

　　信托投资：鉴于客户本身无投资实体的经验，建议客户可以购买一定额度的信托产品，其投资领域广泛，可以涉猎实业，年收益在4%～5%，收益相对稳固。

　　税务规划：一旦考虑变现投资性房产，建议在持有该房产2年后执行，减免营业税收。