中國消費貸被查 買房人還要鋌而走險
原標題：消費貸被查 買房人還要鋌而走險
【看中國2017年10月18日訊】今年以來消費貸數量激增，短期貸款激增3,700億，但汽車等消費並未增長，隨即研究機構判定，這些錢中可能有3,000億流入了樓市，消息一出，從9月份開始，北京率先嚴查消費貸以來，越來越多的省市跟進，9月15日，深圳要求消費貸款期限最長不超過5年，不得用房產二抵。9月20日，廣州又明確規定，原則上將不發放超過100萬元或期限超過10年的個人綜合消費貸款。然後各家銀行開始把這前發出去的消費貸追繳回來，你要是不能提供消費證明，我就要提前收回。搞得很多拿了消費貸的人比較發愁，房子現在被限售，賣又賣不掉，不知道該怎麼辦好。
這時候還得說是中介有辦法，人家說，又不是只有銀行有錢。你可上別的地方去借錢啊，只是利息高一點而已。中介鼓勵大家到多平臺去借現金貸，每個平臺5萬，你借他20-30個平臺，也能有不少的錢了，湊個首付甚至湊個全款也就夠了，利息大概在12%-20%之間。據說有的人還真去這麼做了，第一個他們希望用現金貸借來的錢，把銀行催收的消費貸給還了，第二也有不少人，真的是從銀行拿不到錢，但炒樓買房的心不死，覺得利息雖然高，但房價漲幅更快。利益一年最高也就20%，房子半年就漲了30%，所以當然還是買房划算。
其實這種人真不少，還有見過最傻的，把銀行的錢貸款出來去投資P2P的，他算的是銀行貸款只需要6-8%，P2P利息13%，貸款100萬出來，每年妥妥的賺5萬多。這些人的算盤真是精明，不由得心生佩服，佩服的不是他們的算計，而是膽量。用一個固定的每月還息的收益去投資一個不固定的流動性風險極大的資產，這種風險錯配，期限錯配的玩法，除非你有巨大的資金池，才能這麼玩。目前能夠玩的起這個的，基本都得是銀行和保險公司。除此之外，任何一個公司和個人玩期限錯配和風險錯配必死。
首先，很多三四線房子這半年漲了30%，但這都是棚改和貨幣化安置做出的短期效果，這個東西一定不會有持續性，你可以去看看三四線城市前十年一共才漲了多少，估計還沒有這半年漲的多，為什麼？說白了人家就是想用漲價去庫存，想趕緊賣給你，所以才製造賺錢氣氛，通過貨幣化安置，看似給你拆遷補償，結果你是屁顛屁顛的把拿到的錢都變成首付，然後又送回了人家手裡，最後還給自己捆上了一堆債務。這個任務完成的簡直完美，從庫存數據來看，基本庫存消化的差不多了，接下來就是嚴格的限售，為什麼？說白了就是怕你跑了，只要你不賣，沒有賣房資格，房價就不會跌。然後人家正在想辦法，對於這一鍋美味的唐僧肉到底是蒸著吃還是煮著吃。
其次，你借的現金貸，本質就是高利貸，每年都要還息，如果到時候拿不出錢來，就開始利滾利，產生罰息。這時候利息就更高了。這邊利息猛漲，那邊房產雖然價格漲了，但無法套現獲利，到時候該怎麼辦？通常人會失去理智，會想到繼續去借錢，先把親戚朋友借個遍，然後繼續用現金貸借新還舊。有人統計，平臺借款重合率相當高，說明這種事情可能已經出現，也就是說很多人都會在多個平臺依次借錢，很可能是借了A的錢，去還給B，下月再從C借錢還給A。這麼搞最後必然是債務越來越多。不要忘了未來還是要加息的，等哪天你借不到錢了，就基本上遊戲結束了。然後你會見到各種慘無人道的催收。這些小貸和民間金融，絕不會像銀行那麼客氣，只給你打電話和訴訟，他們有的是其他手段。相比之下法律手段是效率最低的。
第三，至於到P2P套利的，這倒不是期限錯配了，但這是典型的風險錯配，一個安全度極高的貸款，和一個風險度很高的垃圾債，這兩形成的利差，本身就是風險補償。說白了就是你要承擔這些風險，人家才會給你高息。我說過P2P即使好的平臺，也不會是100%安全，即使平臺不跑路，他也會有壞賬爆發，沒道理把優質項目都拿走的銀行都有壞賬，而你一個民間公司沒壞賬。否則那麼多投資國債的錢，早就全買走了。誰在P2P借錢？肯定是那些銀行拿不到錢的人，這些本身就是次級債和垃圾債，甚至垃圾中的垃圾債，要不就是我們上面說的那兩種情況，也就是現金貸，也就是說你把錢從銀行給貸出來，然後借給了一個正在四處借新還舊補漏洞的炒房者。現在他能借到錢，所以那叫優質客戶，一旦他接不到錢了，風險立馬爆發。而且由於之前不斷地借新還舊，每次都會產生滾動利息，只要能還的起利息就都不算壞賬。所以一旦他連利息都還不起了，你猜他得欠了多少錢！所以一出事就會是大事。
所以勸大家千萬不要耍這個小聰明，特別是在貨幣緊縮週期這麼幹，要知道未來利息會越來越高。你的壓力會越來越大，這屬於逆水行舟，不作不死。
(文章僅代表作者個人立場和觀點)