【看中國2016年11月2日訊】截至10月31日，中國大陸21家上市銀行的三季報已披露完畢。經過梳理髮現，淨利潤「微增」依然是大銀行的常態，營收普遍下滑成了銀行新的苦惱；不少銀行不良率的攀升雖出現放緩勢頭，但資產質量總體仍繼續承壓；在資產荒的背景下，個人房貸成為各家銀行爭搶的「蛋糕」，但未來需要降低對其依賴度。
季報顯示，五大國有商業銀行中，工行前三季度淨利潤為2227．92億元，依然是「最賺錢」的銀行，但從同比增速來看，卻以0．46％名列最末位。中行以2．48％的淨利潤增速領跑；建行、交行維持在1％以上，分別為1．19％和1．03％；農行以0．52％的增速略優於工行。
在經濟增速放緩、利率市場化、金融脫媒等多重因素影響下，與前幾年動輒兩位數的利潤增幅相比，上市銀行的高利潤增速時代已經結束。其實，自去年一季度開始，各大行的利潤增速就開始用「微增」來形容了。
值得注意的是，今年上半年，大行淨利潤增速放緩的主要原因還是減值撥備蠶食了淨利潤，但從三季度開始，營業收入的下降成為多家銀行普遍面臨的問題。
當下，銀行的收入來源主要是利息收入。在利率市場化以及持續降息背景下，多家銀行的利息收入出現下降。三季報顯示，五大行的利息收入下滑幅度均超過了6％，直接導致營業收入出現同比下滑。前三季度，工行營業收入5177．74億元，同比下降1．31％，農行、中行、建行的營業收入同比下滑達到4％至5％。
找尋新的利潤增長點成為擺在各行面前的一大課題。季報顯示，前三季度，中行非利息收入卻同比增長26．04％，招商銀行非利息淨收入同比增長9．43％；中信銀行非利息淨收入358．12億元，同比增長16．62％。農行、建行、交行和工行的手續費、佣金收入也均有所上漲。
中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇表示，隨著利率市場化，息差收窄並不是壞事，這會推動商業銀行不再躺著賺錢，而是加強業務轉型，推進理財產品、託管業務、信用卡、電子銀行等中間業務發展，提升非息收入。
透視各家銀行三季報可以發現，前三季度，一些銀行的不良率仍在攀升。招商銀行不良貸款率1．87％，比上年末上升0．19個百分點；興業銀行不良貸款率1．71％，較期初上升0．25個百分點；浦發銀行不良貸款率1．72％，較上年末上升0．16個百分點。
興業銀行表示，不良貸款增加的原因是，部分行業不景氣問題仍將延續；供給側結構性改革以及民間借貸、擔保鏈等因素的影響，個別地區、個別行業信用風險仍在暴露，出現償債能力下降、資金緊張、資金鏈斷裂等情況的企業有所增加。
值得注意的是，多家銀行的撥備覆蓋率跌破或者逼近150％的監管紅線。工行撥備覆蓋率為136．14％，持續三個季度不足150％；建行撥備覆蓋率為148．78％，首次跌破紅線。中行、交行、民生銀行的撥備覆蓋率剛過監管紅線，分別為155．83％、150．31％、154．4％。
近期，不少城市房地產市場活躍令個人住房貸款持續擴張。中國央行數據顯示，前三季度個人住房貸款增加3．63萬億元，同比多增1．8萬億元。其中，9月份新增4759億元，同比多增2055億元。
三季報顯示，銀行個人貸款規模大幅增長，其中不少來源於按揭貸款的高速增長。但是，隨著多地推出樓市調控政策，銀行房貸按揭貸款或將從11月開始有所回落。
(文章僅代表作者個人立場和觀點)
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