生活竅門 這樣用錢就會富足(圖)

【看中國2014年02月28日訊】當我終於從惡劣處境中解脫之後，我想買棟房子，然而父親卻絲毫不為我感到興奮。他說：「在盡一項新的支付義務前，你應該多投資。」那個時候，許多人相信自己的房子是一種投資。我的父親問我：「如果你買了一棟房子，你的金錢是往哪個方向流動？是流進你的錢包，還是別人的？」他又接著說：「我們的支出是別人的收入，我們的支付義務是別人的投資。」我反駁道：「但總有一天那房子是我的。」他說：「總有一天意味著二十五到三十年後，而且如果不賣掉房子的話，錢也不會重新流回錢包。」只要你的房子是分期付款，那就不屬於你的投資，而是奢侈品。奢侈品需要付錢，而投資則幫你帶來錢財。你所住的房子是一種支付義務，但對銀行來說，卻是一種投資：銀行借錢給你，可以得到很好的利息，同時還可以得到你的房子擔保。因此銀行家說得沒錯：「你的房子是一種投資。」但他們卻沒有告訴大多數的人，對於誰來說是一種投資——當然是銀行。

父親並不是反對買房子，但他希望我知道：購買房子是支付義務，而不是投資。他希望我先開始投資，他的規則是：「當你省下一定的數額後，才去買房子。但這房子的價格，不應超過你每年淨收入的四倍，而你每個月所需要支付的貸款，也不能超過自己每月收入的25％。」他向我解釋，有很多家庭過得不好，因為他們的房子超出自己能夠負擔的數目。他把這些人叫做「有房子的窮人」，他們工作特別辛苦，但大部分的收入都要交給銀行。我當時想遵循父親的規則去做，在我看了市場上的房子之後，發現其中雖然有些在我當時年收入的四倍之內，但我並不喜歡，所以我決定等待。

貧窮的人有債務；中產階級盡力支付義務，並相信自己是在投資；有錢人購買有價值的資產，並不斷增加投資。要離開這個倉鼠籠，你得在可以負荷的情況下，先進行投資，然後再盡支付義務。

存錢是一種為追求進步的妥協——假設你想要買件冬天的大衣。你計畫大概要花五百美元，後來找到了一件中意的，只要四百美元。那麼你現在存下了一百美元嗎？當然不是，你只是省下一百美元，但不算是真正存下，你很可能會用這筆省下的錢為自己買雙鞋。這樣的話，你只是在大衣上少花了一百美元，卻沒有真正存下來。就算是你死守預算或一毛不拔，也算不上是節流，更別說是養只會生金蛋的鵝了。很多人能節省開支，充分利用大減價的機會，並討厭不得為每樣東西付出金錢，但他們並不是傑出的節流者，而是糟糕的投資者。有錢人則學會了這兩點；他們會節省開支，並用省下來的錢去投資。

我的點子是，當你能省下一部分的錢時，就一定要把這筆錢從錢包拿出來，放在一個專門的信封裡。當你存足了一百美元，就存進銀行裡。

你必須學習存錢，存錢是一種妥協：你從今天取了一些，用來改善明天。妥協幾乎對每一種進步都很重要，你不該只靠意外或紀律來存錢。你的部分存款能夠（或應該）從節省中達成，另外一大部分應該有計畫地取得，因此你要建造一個系統為自己存錢。

建立「省錢」和「快樂」賬戶——你是否試過用無效的模式來存錢：「堅持」把每月剩餘的錢存起來？有時候，真的會有剩餘的錢，但經常沒有，這肯定不是一個好方式。此外，每分錢都有「利益衝突」：你可以付出去，但就沒有任何東西留給更好的未來；另一方面，你可以把它們存下來，不過你能給出去的就變少，你的快樂也就更少。所以你現在需要一個有效的系統，讓你有紀律。當你建立了這個系統後，它就會自動運轉。

這個模式如下：在你的賬戶外，再開設一個賬戶，或一本存摺，然後到銀行辦理固定轉賬，在每個月初，將收入的10％轉入此一賬戶。每當戶頭裡的錢累積到一定數額時，就把這些錢拿來投資。薪水少了這10％，對你不會有太大的影響；利用剩餘的90％，你這個月還是能過得一樣好。而這10％是你付給自己的。當然，你的收入不是僅用來存錢，因此你要再開設一個「快樂賬戶」，每個月固定將收入的5％到10％轉到這個賬戶。當你想為自己或別人做些好事時，就看看這個賬戶，如果戶頭裡有足夠的錢，就實現自己的願望。如果錢不夠，那你就要等一等。

有兩點需要解釋。首先，這10％只是一個例子；你當然可以省下更多的錢，但不要少於這個數目。你要為自己找出理想的平衡點。不要付出太多，否則這會讓你的未來蒙受損失；也不要太節省，這樣會讓你現在就蒙受損失。如果一個聰明人不能做到每月規律地至少存下10％的錢，這就有點尷尬和丟臉。你現在必須做的就是，和銀行的客服人員約個時間，設定好這個系統。

永遠不要有消費性貸款——第二點是：絕不能有消費性貸款，借貸只會帶來借貸。你可以從自己的「快樂賬戶」裡無限地拿錢出來，但你絕對不能用貸款來購買奢侈品，一次也不行！如果有人借貸，也就表示他實際上沒有什麼價值。他會感到自己生活在謊言當中：以看似是他的東西來展現自己。這樣一來，他想留住的其實是別人的東西，他把自己隱藏在一個不屬於他的外表下。

我曾經想貸款買輛汽車。我的父親對我說：「你不能買車，這會讓你的財務狀況停滯不前。」他對我解釋說，消費貸款缺乏目標，因為在一定程度上「沒有未來」的人，也就更不在意將錢用在奢華享受。

比起現在，在你剛開始工作時，是不是必須忍受較少的收入？當你賺到更多錢時，你的支出是否也像被魔手操縱一樣，把賺到的錢又全部花了出去？大部分的人都是這樣過活的。古代的巴比倫人已經知道：「支出會隨著收入的水平不斷增加。」請想一想：更高的收入，並不一定代表更高的生活質量。問題只會愈來愈嚴重。

因此我想建議你，每一次加薪，你都要按照以下三點去做：

1、省下每一次加薪的50％，增加每個月的固定轉賬金額，轉入自己的「省錢賬戶」。

2、其中的25％轉入你的「快樂賬戶」，你現在可以好好享受。

3、剩下的25％用在日常生活開銷上，這樣你只稍稍提高了生活標準。

依照上面所寫三點實行，你會得到的好處如下：

你在存錢時，就不會感到痛苦，因為你還沒有習慣更高的生活標準，你沒有啟動那些不必要的消費彈簧。

你有更多的錢為自己或別人創造快樂。

你為自己感到自豪；你向自己證明了，你能妥善地處理金錢。