《劉正竅門專欄》如何索取免費的信用報告

很多放貸公司都相信，信用分數可以預測借款人未來償付借款的表現。從房屋貸款到信用卡申請，甚至求職，信用分數決定了生活中許多關鍵性的事務。舉個例子，信用分數決定將來的貸款利率有多高。分數高的人貸款要節省很多。以借30年期30萬美元的房屋貸款為例，如果分數在850和720之間，貸款的利率就會是5.729%，故每月的支付為1,747美元。如果分數在719和700之間，利率是5.852%，故每月的支付為1,771美元。如果分數位於699和675之間，利率是6.389%，每月的支付為1,874美元。分數在674和620之間，利率是7.536%，每月的支付為2,105美元。30年下來，分數為720的人要比分數為620的人一共節省12萬9,000美元。而信用分數的計算是基於信用報告的。所以，每年向信用局索取自己的信用報告，確保所有相關信息都正確無誤是很必要的。

過去，聯邦公平信用報告法（Federal Fair Credit Reporting Act）沒有規定信用報告公司向美國居民提供免費信用報告。雖然早些年筆者就知道信用報告和分數的重要性了。可是，獲取自己的信用報告必須得付費。網上倒是有許多關於免費查看信用報告和獲取信用分數的廣告。但查看信用報告必須提交個人信息，出於安全考慮，也就擱置下來了。現在，該信用報告法的一個補充條款規定，幾個主要的全國性信用報告公司，每12個月必須提供索取者一份免費信用報告。

免費報告在9個月內分階段實行。它先從美國西海岸開始，在美國東海岸結束。而從今年9月1日開始，每個人都可以索取一份免費報告。索取該報告有叁種辦法：訪問網站、打免費電話和把填好的表格寄到亞特蘭大市的一個郵箱。而表格可以在聯邦交易委員會的網站下載並列印出來。
 
先談談網站查看的方法。這是最簡單快捷的。登錄www.annualcreditreport.com，選擇自己的居住州。然後在跳出的網頁上，按要求填寫個人信息如姓名、社會安全號，通信地址以及網頁上的顯示的鑒別碼。注意，此時的網站地址欄開頭應顯示「https」。表示這是有安全保障的網頁，可以防止第叁方獲取你的重要信息。隨後，網站會提供叁大信用局的選項。你可以任選一個（Equifax, Experian, TransUnion），我就選擇了列在第一位的TransUnion。然後，網頁切換到TransUnion。他會要求你提供更多的個人信息以供他們確定你的身份。你可以選擇提供住址信息（包括以前的住址），信用卡帳號信息（至少提供兩個）和工作單位信息。因為我沒有其他幾張信用卡帳號，就選擇提供以前的住址信息以便核實身份。一旦通過確認，下一步就可以瀏覽自己的信用報告了。如果要獲取信用分數，需付$7.5，如果只是信用報告，則是免費。聯邦交易委員會和費爾艾薩克公司的網址分別為www.ftc.gov/credit和www.fairisaac.com。

如果本人不懂電腦，可以請朋友從聯邦交易委員會的網站下載並列印出來。然後填好寄到以下地址：Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281。(文章僅代表作者個人立場和觀點)