工薪族理財要訣

1、儲蓄：有人說錢放銀行要貶值的。沒錯，但是誰都不能說不在銀行存錢啊，就好比你出門總不會不多帶點錢以防萬一要用吧？銀行的錢也是這樣，我可能會生病啊，可能會出點意外啊，等等。我把每個月的工資雷打不動的存500，基本都是一年的，每個月一筆，叫什麼十二存單法。到第二年到期的時候，把本息和新的500再存進去，我這樣堅持了5年了，我的目標是總存款有5萬就不再繼續了。我想我以後的銀行理財還可以再做基金定投什麼的，以獲得較高的收益，盡量避免通貨膨脹的影響。

2、保險。很多人對保險都不相信，但我覺得保險其實還可以的。畢竟風險還是挺多的。我有社會保險，醫療報銷等保障。但我聽從了我的代理人的建議，因為我的錢不多，他推薦我購買的是消費型的保險，意外10萬(公交雙倍賠償)，5000元的意外傷害保障，還有重大疾病保險保障了10萬，總共下來一年不到600，每個月50元。

3、剩下的錢呢我委託一個好朋友去買股票，前幾年很虧啊。基本被套了，所以覺得風險投資也確實是有風險的啊。我前前後後投入了大約3萬元，最少的時候虧到只有2萬，據說還是非常的好的，有的人都虧了一大半呢。但是由於股市的風險太大，我的錢又不多，因此我不大想再在裡面增加投資了。

我想把每年大約5000的資金投給我另一個做小生意的朋友，算我的入股，我們幾個朋友做點小生意，聽說前途還是不錯的，我們正在討論當中，其中有兩個是有做生意經驗的，聽了他們的介紹，我覺得資金真的應該在自己手裡週轉，減少中間的環節才能獲取最大的利益。因此我希望這次能夠成功。

案例分析：

　　李先生，53週歲，企業管理人員，月稅後收入10000元，妻子張女士49週歲，教師，月稅後收入2000元左右，李先生年底有4萬元左右的獎勵分紅。擁有自住房106平方米，目前市值70萬元。現有52萬元的存款，30萬元的國債，股票現值8萬元。兩人每月生活費在3000元左右，無貸款。有一個女兒，24歲，今年結婚成家，自己購房單住。

　　-理財診斷

　　1.李先生投資與淨資產比率23.75%，比率適中，58%為銀行存款，33%為國債，安全性較高但收益水平較低，屬於輕度保守型投資者。

　　2.當前家庭負債率為零，雖然在其資產收益率較低的情況下是合理的，但也失去了利用財務槓桿進一步擴大家庭資產的機會。

　　1.現金規劃：保留3000-10000元左右現金，保證日常生活需要。設立家庭應急基金，建議客戶預留6個月左右的日常生活開支20000元為家庭應急基金。

　　2.不動產規劃：大連市區的精裝修房地產價格在7000∼10000左右／平方米，建議可以通過首付2∼3成12萬元左右，利用公積金貸款實現購買總房款40萬左右房產，預計該房的租賃價2500元／月以上，以租養房無太大還款壓力。

　　3.投資規劃

　　信託投資：鑒於客戶本身無投資實體的經驗，建議客戶可以購買一定額度的信託產品，其投資領域廣泛，可以涉獵實業，年收益在4%∼5%，收益相對穩固。

　　稅務規劃：一旦考慮變現投資性房產，建議在持有該房產2年後執行，減免營業稅收。